2还原企业年金“权利与义务”

　　企业年金发展不理想的原因之一，就是目前相当一部分的企业年金的管理制度不健全。原因之二就是基本养老保险的费率太高,挤压了企业年金的发展空间。企业年金要发展，实质上应该是更倾向于商业保险模式

　　《第一财经日报》：保险机构如何才能充分发挥在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势，积极参与企业年金业务，及拓展补充养老保险服务领域？

　　孙建一：保险机构在养老保险领域的优势应该是相当突出的，例如有丰富的专业人才储备及技术优势等。保险公司已积累了十几年的养老保险市场经验，储备了大量养老保险专业人才，有条件为客户提供从企业缴费、方案设计、产品组合到养老金支付的一揽子养老保险服务。保险公司的精算技术在产品设计和养老金支付等方面也有独特的优势。但这些优势之前不为市场充分了解。

　　另外，在投资方面，养老保险和保险公司保险资金的性质非常相似。保险公司的保险资金已运作十多年，风格一贯稳健，在风险控制和投资组合等领域积累了经验，资产的安全性、赢利性、流动性经受了时间的考验，我们将把这一投资优势扩展到养老保险资金的运作上去。再加上，保险公司有遍布全国的服务网点和规模庞大的销售队伍，销售方面可以借助的资源较多。

　　杨帆：专业养老保险公司在精算、投资账户管理、养老金支付等方面的专业优势是非常明显的。不仅拥有一支国际化的具备丰富经验的精算师、投资专家和IT专家队伍，公司高级管理层更是拥有丰富企业年金、投资、保险、财务管理和运作经验，以及丰富的国际企业年金管理和运作经验。

　　钟仁耀：但我认为，虽然近几年我国企业年金发展很快，但是总体发展状况却不理想，因此也使基本养老保险为企业年金的作用缺失而承担了过多的责任,使得单位和职工个人负担太重。企业年金发展不理想的原因之一，就是目前相当一部分的企业年金的管理制度不健全。这种不健全主要表现为单位和职工个人没有充分的自由选择权和决定权,同时表现为商业机构参与太少。原因之二就是基本养老保险的费率太高,挤压了企业年金的发展空间。

　　企业年金要发展，实质上应该是更倾向于商业保险模式。我们可以参照美国的企业年金运作方式，员工可以在几家提供企业年金的保险公司中进行选择，主要由商业保险公司来管理。政府仅仅在政策上、法律上进行规定，并且在税收方面和某些政策上制定优惠政策。

　　3健康险新革命？

　　保险机构与医疗机构之间存在着利益上的冲突，保险机构希望医疗费用越低越好，因此他们投资医院以后，医疗费用的增加，百姓“看病贵”的现象将可以得到有效抑制

　　《第一财经日报》：“国十条”中提到，“大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。”各位认为，保险机构投资医疗机构能带来怎样的好处？是否会成为发展我国健康保险的一次“革命”？

　　孙建一：随着社会主义新农村建设的展开，农村的保险需求和消费能力都得到快速发展，农民收入已达到当年城镇人身保险快速启动时期的水平，发展适合农民特点的、简易的、高保障的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险的时机基本成熟，关键是要做好统筹规划、分类指导、稳步推进。先在部分经济基础较好的地区展开尝试，开发真正适应农民消费习惯和保险需求的产品，然后在全国地区推广。

　　相关保险机构投资医疗机构后，使健康保险的前线和后台能够密切结合，使被保险人得到更便捷、快速、合理、有效的医疗服务，使健康保险的管理成本合理化。同时，一些新型的健康保险产品如管理式医疗产品有可能在中国较快地推出，从而使得到合理医疗服务的同时降低医疗成本成为可能，为解决中国农民及低收入阶层的健康保险问题提供一条新的途径。

　　钟仁耀：我认为，保险机构投资医疗机构的第一个好处也许能够对医疗机构起到监管的作用。由于监管的复杂性，目前相关管理部门并没有对医疗机构进行有效的监管，问题比较多。如果保险机构投资医疗机构成为医院的股东，那么对医院的监管力度可能会加强。同时保险机构与医疗机构之间存在着利益上的冲突，保险机构希望医疗费用越低越好，因此他们投资医院以后，医疗费用的增加，百姓“看病贵”的现象将可以得到有效抑制。

　　保险机构投资医疗机构的第二个好处就是可以增加医疗机构的资金来源。现在“医药分离”等改革之所以很难，原因之一是“医药”分离之后医院的资金不足。如果有保险机构补充资金的话，那么像“医药分离”这样的改革可能会比较顺利进行。

　　至于是否会是一场“革命”，这一问题要看保险机构采取怎样的具体投资方式，如果纯粹是一种商业投资的话，那么对医疗机构的监管作用就可能得不到发挥，同时也会产生一定的负面影响。

　　《第一财经日报》：假如真有保险机构愿意去投资医疗机构，各位认为，在这过程中，保险机构需要注意哪些问题？

　　钟仁耀：我想主要是职能分工的问题，一定要明确保险机构与医疗机构各自需要承担的责任和义务，保证病人的基本权益，防止保险机构与医疗机构“勾结”在一起。目前中央政府鼓励保险机构投资医疗机构的初衷，我想也是希望能对医疗机构起到监管的作用，抑制医疗费用的增长。

　　孙建一：保险机构投资医疗产业，首先要把握投资方向。保险机构投资医疗机构的目的，是为了给客户提供方便的服务、合理的医疗。所以，更应倾向于投资预防保健机构、初级医疗机构、老年护理机构。

　　其次，要充分考虑到投资风险。保险机构和医疗机构属于不同的行业，经营模式和管理方法都存在很大的差异，因此，保险机构在投资医疗机构之前，一定要进行充分的人才准备。同时，还要考虑到自己的客户结构。与此同时，还应把握投资时机。保险机构投资医疗机构，除了受到保险资金投资渠道的约束外，还受到整个医疗卫生管理政策的约束。所以，医疗卫生相关配套政策的支持，是决定保险机构投资医疗机构的一个重要因素。