4求解农村市场

　　采用政府负责收费、商业保险机构专业管理的模式能有效解决目前农村医疗保险所存在的问题，政府负责收费可以降低保费征收成本，商业保险机构的专业化管理可以有效控制不合理的医疗费用开支

　　新型合作医疗是一种社会保险，如果让商业保险机构来参与的话，我想主要还是帮助解决资金的问题，让保险机构拿出一部分钱来充实农村合作医疗基金同时利用商业保险机构管理的效率、管理的经验和办法应用到新型农村合作医疗当中去

　　《第一财经日报》：“国十条”中提到，“努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。”对于这一点，您认为时机是否已经成熟？您有没有对这些市场中可能蕴涵的商机大小做过分析？

　　杨帆：事实上，随着城市化进程的加快、城乡分工的进一步深入以及老龄化问题的日益突出，农民对于商业养老保险的需求也是日渐增强，并且总量也是非常可观的。这是经济发展的客观需要。如何更好地满足这个市场的需求，是一个很好也很具挑战性的课题，需要我们做长期的探索和挖掘。

　　孙建一：占我国人口总量70%以上的农民，其医疗保险市场仍处于一个很低的发展水平，广大农民的医疗需求随着其收入的不断增长而日趋明显，解决农民的医疗保障问题已经成为下一步社会保险和商业保险的重要课题。

　　目前，在农村市场确实孕育着巨大商机。但是，从健康险方面讲，还属于初级阶段。同时农村人口一般比较分散，收入相对较低，交费能力不强，因此，要在这个市场发展医疗保险，必须采用新的经营模式。

　　钟仁耀：我认为这一时机是成熟的，目前我国农村社会保险制度建设很不完善，补充保险的发展空间很大。商业保险虽然采用自愿参加方式，目前相当一部分的农民具有参加保险的经济能力。而且将来随着农民收入水平的提高，参保的经济能力会越来越强。当然还是要坚持保费水平不能太高，要制定不同的保费标准，让农民可以自由选择。

　　农民占我国的总人口比重这么高，随着农民收入水平的提高，以及目前农村社会保险建设如此不完善，这一市场蕴涵的商机肯定是很大的。

　　《第一财经日报》：保险机构在山西、河南等8个省68个县(市)参与了新型农村合作医疗试点，涉及参加新型农村合作医疗的农民1765万人，累计为519万人次提供了医疗补偿服务，提高了新型农村合作医疗的运行效率。你们认为，保险机构如何能够有效地参与到新型农村合作医疗管理中去？

　　孙建一：解决农民的医疗保障问题，已成为现阶段政府工作的一个重要内容。但鉴于国家目前的财力和人力状况，很难再单独完成这一艰巨的工作，且容易出现原公费医疗和劳保医疗同样的问题。采用政府负责收费、商业保险机构专业管理的模式能有效解决目前农村医疗保险所存在的问题，政府负责收费可以降低保费征收成本，商业的专业化管理可以有效控制不合理的医疗费用开支。在新型农村合作医疗方面，保险公司可以在医疗网络管理、IT技术支持和管理、风险管理、病例管理、用度管理、医疗质量管理等几个方面发挥专业作用。

　　钟仁耀：新型合作医疗是一种社会保险，如果让商业保险机构来参与的话，我想主要还是帮助解决资金的问题，让保险机构拿出一部分钱来充实农村合作医疗基金。

　　还有就是利用商业保险机构管理的效率、管理的经验和办法应用到新型农村合作医疗当中去。因为当前我国新型农村合作医疗管理的问题还是很大的，主要原因之一就是社会统筹层次太低。有些地方停留在村级统筹层次，有些地方只是实行乡镇社会统筹，高的地方也仅仅停留在县级统筹,这种情况导致管理水平太低。将来可以由政府来委托某些保险机构进行具体管理，政府对其进行严格的监管和限制，通过这样的方式让保险机构参与进来。

　　总体来说国家出台这一政策的大背景是我国基本养老保险和医疗保险的资金不足，财政不进行大量补贴的话，这一制度难以维持下去。因此需要降低支付水平，弥补资金缺口，减少财政风险。但前提是要有完善的商业保险体系，否则人民的保障需求将得不到满足。这不仅是我们国家是这样，而且这也是世界各个国家所共同面临的问题。