李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；.投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；问“第1－3个保单年度每年追加20000元。”是什么意思？如果不追加，保单账户价值分别多少？

　　专家分析：

　　这款万能保险是不错的产品，如果是前3年追加20000元，就是前3年每年的实际缴费26000元，然后第四年开始每年6000元。但是在投保万能保险的时候，首先要知道：

　　第一：每年的缴纳的保险费每年要扣除初始费用，首年扣除缴费的50%，第二年扣除缴费的25%、第三年扣除当年缴费的15%，第四、第五年扣除当年缴费的10%，以后每年扣除当年度缴费的5%，缴费一年扣除一年（注意：初始费用扣除的是年缴报废6000元的比例，追加的20000元扣除的是5%）

　　第二：缴纳的保险费扣除初始费用后，还要扣除每年的风险保障成本费和附加重大疾病保险费（举例，如果30岁男每年缴费6000元，那么首先首年扣除50%即是3000元，还要扣除风险保障成本和附加提前给付重大疾病保障成本，20万的话要另外扣除大概500元左右，那么进入投资账户的就在2500元，而根据保险公司历年的万能保险投资收益率最高6%计算，那么首年的收益和账户的资金总和是：2650元左右，那么缴费是6000元。然后追加的20000元，扣除5%就是1000元，然后19000元进入账户，投资收益最高6%，总和是20400元，加上2650元一共23050元，而的首期缴费是26000元，第二年也是一样。

　　第三：这款产品保险公司提供的保障是意外或者疾病身故，给付保险金额与账户价值105%的较大者、前期保险金额高，后期的话账户价值高，也就是说这款产品前期扣除的风险保障成本还合情，但是因为后期的账户价值高了，但是风险保障成本还要扣除，这对客户来说就不是怎么合理了，而且风险保障成本随着年龄增加，会越扣越多。保险生效90天后，如有发生重大疾病，公司给付重大疾病保险金，之后保险金额与账户价值相应减少，那么这样的话，前期附加重大疾病作为保障可以需要，但是以后如果正话价值高了，那么也就不需要重大疾病保障了，因为当发生重大疾病，都是领取自己的钱，而且还要扣除重大疾病保障，保障成本也会越扣越多。

　　第四：这款产品的保证利率是1.75%，目前的银行利率，应该保险公司的收益是绝对会超过1.75%的，这不会有什么问题的。