意外险，即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出，或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。那么，不同阶段的人群如何合理选择意外险呢？
孩童：选择针对性险种
烧伤、烫伤、气管异物等是儿童常见的意外，此时，意外险可提供相应的保障。但投保时，家长务必细读产品条款，保险责任一定要涵盖这些内容。同时，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，保险公司一般是按照一个人10年的基本生活标准确定，一般都要求不得超过10万元，所以，家长对于孩子意外险的搭配不要超过这个数，否则，超出保额部分就是花了钱却不能起到“保险”作用，白白费钱。
成年人：保障一定要高
对成年人来说，无论来自生活还是工作的意外风险都相对较高，对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险，其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，当然最好是能选择有异地医疗救援等服务的险种。此外，成年人往往是家中经济收入主要来源，特别是作为家庭支柱的男性，更需投保意外险。为保障家庭支柱万一遭遇意外，家庭不至出现经济危机，这类人群投保意外险一般要达到保证一旦家庭丧失经济收入能力，也能在未来3到5年维持60%—80%的收入水平。
老年人：偏重意外医疗
老年人是意外风险高发群体，但很多保险公司推出的意外险，一度将投保人年龄控制在60周岁以下甚至更低。好在，如今一些保险公司已开始适当放宽投保年龄限制，如“银发无忧”、“乐天年”等产品，后者更是规定投保年龄为50—70周岁，如果是续保则可延长到80周岁，很大程度上提高了老年人的意外保障范围。但值得一提的是，老年人的意外险保额没必要过高，如“银发无忧”规定最高保额为10万元，最多可买5份，这对于老年人来说早已足够。
此外，老年人有时会因意外导致骨折、半身不遂、脑瘫等病症，为此，老年人选择意外险时，应更重视意外医疗保障，最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品，如此就让老年人保障更具实惠性。（文章来源：金融投资报）
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