陈先生夫妇是典型的中产阶级，收入较多，衣食无忧。对于未来的健康医疗问题，他们尤为关注。在目前的收入条件下，他们该如何规划自己的健康险？

　　家庭状况

　　案例版式楷体陈先生，44岁，某国企管理人员。年收入为20万元，有基本的社保。无商业保险。

　　妻子，38岁，某事业单位员工。年收入4万元，有社保。无商业保险。无子女。

　　资产：陈先生有住房两套，市值约为200万元，无房贷。家庭存款约50万元，基金15万元。

　　支出：每年生活支出约为8万元，车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。

　　保险需求：

　　1.夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的；

　　2.由于陈先生夫妇经常驾车，意外风险比较大；

　　3.医疗费用各自单位可报销一部分，但缺口需要用商业保险来补偿；

　　4.其他的与健康关联的保险需求。

　　保险需求分析

　　从已知情况来看，陈先生的年收入为20万元，而太太的年收入是4万元，只占到家庭总收入的1／6。陈先生作为家庭主要经济支柱，对家庭负有更多的责任，一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入，将会导致家庭生活陷入困境。

　　参考保险投保的双十原则，即保障型保险的保费为年收入的10%，保险的额度是家庭年收入的10倍。拥有较高收入的家庭成员，其保障范围和保障额度也应较高。对于陈先生家庭而言，年缴保费23888.6元，合每月1991元，且陈先生的保障会强于陈太太的保障。具体搭配见附表。

　　第一需求是重大疾病保障

　　工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前，常见的重疾之一癌症，其手术医疗费用要近10万元，而患病期间的护理和放化疗费用，可能会比手术费用还要高，这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。陈先生将步入重疾高发的年龄段，建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障，陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。

　　第二需求是意外保障

　　陈先生夫妇都开车，且陈先生开车的时间和频率会更高，他的意外保障额度应为130万元，陈太太为30万元。

　　第三需求是医疗保障

　　陈先生夫妻两人都拥有基本社保，建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障，加强家庭医疗费用的补偿。65岁前，拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后，拥有医疗费用报销，不管是门急诊还是住院，甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。

　　陈先生夫妇保额额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上，还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度，鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障，可以不再选单独的寿险产品。

　　陈先生夫妇是典型的中产阶级，收入较多，衣食无忧。对于未来的健康医疗问题，他们尤为关注。在目前的收入条件下，他们该如何规划自己的健康险？

　　家庭状况

　　案例版式楷体陈先生，44岁，某国企管理人员。年收入为20万元，有基本的社保。无商业保险。

　　妻子，38岁，某事业单位员工。年收入4万元，有社保。无商业保险。无子女。

　　资产：陈先生有住房两套，市值约为200万元，无房贷。家庭存款约50万元，基金15万元。

　　支出：每年生活支出约为8万元，车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。

　　保险需求：

　　1.夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的；

　　2.由于陈先生夫妇经常驾车，意外风险比较大；

　　3.医疗费用各自单位可报销一部分，但缺口需要用商业保险来补偿；

　　4.其他的与健康关联的保险需求。

　　保险需求分析

　　从已知情况来看，陈先生的年收入为20万元，而太太的年收入是4万元，只占到家庭总收入的1／6。陈先生作为家庭主要经济支柱，对家庭负有更多的责任，一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入，将会导致家庭生活陷入困境。

　　参考保险投保的双十原则，即保障型保险的保费为年收入的10%，保险的额度是家庭年收入的10倍。拥有较高收入的家庭成员，其保障范围和保障额度也应较高。对于陈先生家庭而言，年缴保费23888.6元，合每月1991元，且陈先生的保障会强于陈太太的保障。具体搭配见附表。

　　第一需求是重大疾病保障

　　工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前，常见的重疾之一癌症，其手术医疗费用要近10万元，而患病期间的护理和放化疗费用，可能会比手术费用还要高，这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。陈先生将步入重疾高发的年龄段，建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障，陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。

　　第二需求是意外保障

　　陈先生夫妇都开车，且陈先生开车的时间和频率会更高，他的意外保障额度应为130万元，陈太太为30万元。

　　第三需求是医疗保障

　　陈先生夫妻两人都拥有基本社保，建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障，加强家庭医疗费用的补偿。65岁前，拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后，拥有医疗费用报销，不管是门急诊还是住院，甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。

　　陈先生夫妇保额额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上，还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度，鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障，可以不再选单独的寿险产品。