小高07年中旬买的健康人生个人护理保险（万能型，D款），本金两万，当时业务员说三年后可以取出，当时没多想就胡买了，但是，现在仔细看合同，前三年一直是有扣钱的，一点都不划算，还真的不如存银行定期了，他该怎么办啊？

　　专家分析：

　　保险短期看保障，长期看效益。满期后的利益应该大于银行存款利益，且含有身价和健康保障，总体看来是由于存款的。最好不要中途退保。

　　这是一款银行代理保险公司的产品，也叫银贷产品。关于账户的情况您可以做如下的了解，也可以拨打PICC的客服电话进行咨询

　　第一

　　投保人交纳保险费后,按保险费的5%扣除初始费用，并将扣除初始费用后的保险费计入个人账户。

　　第二

　　最低保证利率

　　自本合同生效之日起，每隔十年，有权对保证利率进行调整，并在调整后公布新的保证利率，第一个十年保证利率为2.0%（该利率为年利率）；之后的保证利率若调整，须符合当时保险监督管理机构的规定。该合同的最低保证利率是本合同项下个人账户价值的最低年结算利率，对个人账户每月的结算利率不作最低保证。

　　第三

　　每月根据保险监督管理机构的有关规定，结合万能账户的实际投资情况，确定上个月的结算利率（该利率为年利率），并自结算日起6个工作日内公布。本公司将根据公布的结算利率和计息天数以日复利的方式进行账户价值的结算。每月1日为账户的结算日。

　　第四

　　将在合同生效后的每个结算日从个人账户中扣除上月的保单管理费；在合同效力终止日从个人账户中扣除当月的保单管理费。

　　目前保单管理费的月收取金额为5元，不满整月的保单管理费按照月收取金额×当月实际经过天数/当月天数收取。有权以最近一次保单管理费的标准为基础调整此项费用，但每次调整的幅度不超过40%。

　　第五

　　您想了解自己的账户余额以及当月的利率，可登陆PICC的网站或者拨打PICC的全国客服电话，报您的保单号码进行咨询。

　　案例分析：

　　这类产品如果确定能持有到满期，会比银行定存收益好一些，但如果中途退出，就可能会损失本金了，而像银行定存那样只损失利息了。因为毕竟这5年期间保险公司还提供了一份保障呢。

　　选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

　　银保理财就当是存个定期吧。比银行的利息高点有限。