5月里，最温情的节日就是母亲节，在来自爱人或儿女们给予的礼物中，有一个礼物最具特点。那么，给母亲买保险到底有没有用？或者说，什么样的保险安排才是合适的呢？

　　最近不少读者咨询，母亲节该如何给妈妈买保险？怎么组合比较合适？面对这些拳拳爱心，记者调查了沈阳的几家保险公司，请保险规划师们针对不同状况给出意见。

　　新华人寿沈阳培训部经理孙田介绍说，因为母亲节来买保险的人最近还不少，且大多是参加工作不久的年轻人。他们在经济独立以后，都开始考虑起要做点什么来报答父母的养育之恩，为母亲购买保险就成了一种比较实际的报答方式，还有一部分读者则是为自己的妻子考虑这方面的安排。孙田提醒说，事实上，给母亲买保险应该越早越好。

　　年过50岁还要不要买保险

　　80后奔三，“421家庭”的压力也就落在了80后身上。在母亲节来临之际，80后们怎么给年过半百的父母养老，让自己的担子轻一点？记者调查了新华人寿、中国人保、中意人寿(微博)、阳光人寿等保险公司发现，保险市场上各种重疾险、寿险产品不少，但针对老年市场的产品却不多。这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，保费太贵也失去了保障的意义。

　　50岁以上到底还要不要投保？中意人寿培训部李萍介绍，父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬，考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分，可以放弃重疾险，但为父母投一份意外险是必要的，以此保障意外的摔伤、扭伤等。目前，中意人寿、新华人寿、中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品，投保年龄较重疾险放宽，可以到70岁-75岁。

　　中意人寿的乐天年是专门针对50-70岁之间的老人的意外险，包含五项保险利益——意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障。保障范围涵盖了所有因意外可能发生的风险：被保险人因意外事故发生的医疗费用，不论是普通的门诊、急诊还是住院，包括因此导致的残疾和身故，都能获得全面的保障，而且投保简便，无需体检。

　　李萍介绍，以一位60岁老人投保一份“乐天年”翠柏计划为例，每年的保险费只需907元，每天才合2元5角。而被保险人获得的意外保障最高可达20万元，以及5000元的意外医药费用报销，30000元的意外骨折保险金。如果不幸全残，有每月2000元最长达36个月的收入保障。属于低保费、高保障的老年意外险种，它所提供的“翠柏”、“青松”、“绿榕”三个计划能满足各个层次老年人的保障需求。

　　而其他保险公司也有相当的卡单型保险。阳光财险推出的“老人骨折险”，创新性地将年龄放宽至85岁，每年保费为100元，保险期为1年，保额最高1万元。新华人寿的可以购买“福寿安康”终身保险。这款保险就包含了意外险。另外，记者在平安人寿(微博)网站上看到的“乐享平安意外救援垫付卡”，针对66岁至80岁老人设计，面值180元，意外医疗保险100元内免赔，超过100元的医疗部分按80%赔付，也属经济实惠型产品。

　　中年妈妈可购买重大疾病险

　　购买保险要根据年龄和自身情况而定，那么，中年妈妈该买什么保险呢？孙田介绍，45岁-50岁左右，建议按照意外保险、终身保险、健康保险、医疗保险的顺序购买。在购买了上述介绍的意外险险种和终身保险险种后，“女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。”由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段，这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司有推出专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。

　　孙田提醒，在配齐了医疗、意外方面的保险后，中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁，最好30岁开始”，目前市场上有很多养老保险产品可以选择。

　　而对于那些三四十岁的年轻妈妈们，更应该早早为自己的保险计划考虑。但据记者了解，市场上专门针对女性推出的“女性险”销售情况并不是很好，因为大多数寿险都是包含了主险和附加意外、重疾的综合性保险。建议年轻些的妈妈可以尽量参加社保生育险，同时存一份长期的理财险，受益人既有自己也有孩子。这种长期分红保险可以附加重大疾病险，如新华人寿的“吉祥至尊两全分红保险”，包含了意外、手术费用、床位、还有药费，保障性非常强。

　　长期护理险限55岁前投保

　　有句老话说“久病床前无孝子”，听上去总让人唏嘘，但事实上，儿女照顾有时确实力不从心，工作压力和家庭压力让人身心俱疲。据记者了解，部分保险公司推出了“长期护理险”，实际上就是以资金支持，给病人请个保姆。这个保险在国外已有30多年的历史，在国内还很新。

　　长期护理险不同于意外、医疗等险种，特征比较明显，意外伤害、老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付。一般来说，判断自理的标准有穿衣、洗澡、饮食、如厕等多个方面，保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到，保险公司就可以进行赔付。

　　据了解，中国人民健康保险公司推出护理计划较早，受益人如果患病可直接获得赔付，如果保险期限内没有患病，保险金可以转为养老金。而中国人寿(17.09，-0.47，-2.68%)也推出了康馨长期护理计划，投保人60岁之前都可以投保。长期护理保险可以做到专款专用，当老人不能自理时，保险公司给予赔付，可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构，若没出险，可以补充养老金。这种保险的缺点也是投保年龄有限制，一般55岁或60岁以上就不能投保了，所以投保还需趁早。本报记者秦巍

　　【商报理财室】

　　25岁单身男如何理财

　　客户情况

　　孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。有养老和医疗等保险，但没有住房公积金。

　　支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险。

　　【本期理财规划师】

　　崔东博，工商银行(4.18，-0.01，-0.24%)辽宁省分行营业部大东支行理财经理。毕业于湖南大学，9年银行从业经验，具有AFP(金融理财师)资格、基金销售资格、保险代理人销售资格。曾多次参加银行业协会组织的理财师技能大赛，擅长领域基金、保险规划，崇尚价值投资。

　　【理财规划】

　　理财计划：

　　1、初步打算5年后结婚，父母出资买房，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。

　　2、为自己购买一台15万元左右的汽车。

　　投资规划：

　　建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金(6个月的生活支出)，其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金，3万元投资于债券型基金，2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。

　　以组合的投资报酬率10%为例计算(已过去10年收益率计算，不代表未来)，如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。

　　保险规划：

　　选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险，还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。

　　购车规划：

　　可定期定额投资混合型基金，每月2600元，积累15万元的购车款，需要4年多的时间。