意外险和医疗险应为“主角”

　　据了解，目前给未成年人投保的商业保险产品主要分为团体保险和个人商业保险，前者以学平险为主，这类产品价格便宜，但是必须通过学校、幼儿园等教育机构统一组织、团体投保，个人无法单独参保。

　　“就目前各个学校的情况看，无论是小学、中学还是大学，学平险还是比较普及的，但是其保障范围相对较小，大病配置偏低。”信诚人寿浙江省分公司资深理财师方黎莉向记者介绍，基于目前学平险保额相对不高的现状，家长考虑为孩子另外进行保险的配置存在一定的必要性。不过，她同时也指出，目前针对未成年人的保险产品主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类，但很多家长往往在具体选择产品时将保险的功能本末倒置，愿意花更多的钱为孩子购买教育金保险，却忽略了意外险和医疗险。

　　平安保险浙江分公司意外健康险的工作人员也指出，因为未成年人的抵抗能力和自我保护意识都较差，建议家长在为孩子们购买商业保险时，最好将意外伤害险放在首位，其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险。

　　而且此类保险保费一般都不高，以目前平安保险销量最好的一款平安少儿医疗咨询健康服务意外保险(新妈妈的育儿专家)为例，其全年保费仅为50元，除了保额分别为1万元、2000元的意外身故残疾烧烫伤和意外医疗两项保障外，其最大的特点在于可以为投保人提供一天24小时的少儿医疗咨询，而且可以提供每年4次的全国67家大型医院特需门诊预约。平安少儿意外综合保险则包括了1万元保额的意外医疗、1万元保额的疾病身故，以及5万元的意外伤害身故。

　　同时，上述平安保险浙江分公司意外健康险的工作人员还介绍，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说，一旦孩子出现意外伤亡，保险获保金额额度不能超过10万元，因此建议家长在为孩子进行投保时，不需要进行累积投保，超出保额没有实际意义。

　　此外，方黎莉也指出，在意外险和医疗险都能覆盖的基础上，期缴的教育保险也会是压岁钱理财的不错选择，通过每年为孩子缴纳固定的保险金，为其未来的教育金、创业金甚至养老金进行一定的储备。

　　不同年龄段侧重点不同

　　保险业内人士指出，在保险产品的具体选择上，需要根据孩子所处的不同年龄段“对症下药”。

　　以幼儿园的小孩为例，其安全意识和自我保护能力较弱，而且初入集体生活，感染流行疾病的几率会上升，因而建议家长为孩子购买一些住院医疗补偿型的险种。同时，为未来成长过程中的各个阶段提供充足的教育金支持的保障计划也非常重要。

　　而进入小学或初中后，孩子发生意外和重大疾病的概率也在提高，同时，也需要开始进行教育金的储备。因而，既包含重大疾病保障，又包含未来分红返现的组合式保险会显得更加适用。

　　而如果是进入大学以后的“大孩子”，家长应该把保险的储备着重在大病险和意外险上。以年缴1万元左右连续缴20年为例，其终身可享受保额为50万元的重疾险，基本可以覆盖随着日后年龄增大出现的疾病问题。而意外险则保费偏低，年缴1000多元，保额可以达到1000万元，足以应对绝大多数意外状况。

　　此外，进入大学的孩子已经几乎成长为大人，家长还可以考虑为他们购买一些返还时间间隔短的分红产品，提前为他们攒下一笔生活资金，等到大学毕业或者想出国深造时就可以用保险金来帮忙缓解一定的经济压力。

　　勿忘保障家长风险

　　“能力再强的人，风险与疾病都无法掌控，事业可以规划，人生可以规划，为什么不把风险管理也规划一下?“中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司资深规划师丁德泰指出，很多家长在投保时第一想到的就是孩子，给孩子提供最好的生活条件和保障是国内绝大多数家长的情结。但事实上，孩子的成长离不开家长的呵护和照顾，一旦家长出现任何闪失，这对孩子来说才是最大的打击和风险。

　　丁德泰提醒家长，在给孩子投保之前，家长也一定要全面排查下个人的风险保障情况，先给自己做好充足的保险保障，确保自己的意外、医疗、身故等风险都保障全面，尤其是作为家庭中主要收入的来源者，之后再来考虑给孩子购买对应的保险产品。

　　“还有一个很重要的情况是，现在很多家庭都有房贷、车贷等贷款，一旦家长尤其是作为家庭收入主来源的一方发生意外，又没有相关保险产品的储备，或者是风险保额不能覆盖贷款额度，‘人出险、债留下’的悲剧则基本难以避免。”丁德泰提醒广大家长，务必要确保自己的风险保额超过贷款额度，同时，还可以充分利用保险的财务隔离功能。保险合同作为一份法律合同，一旦签订，保险金就具有明确的财务归属人指向，和投保人的现有财产完全隔离开，即便家长在保险生效期间有任何财务风险发生，也不会影响到保单的有效性，有些产品还具有债务隔离功能。

　　最后，保险专家还指出，家长在为孩子投保相关保险产品，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究保险条款，确保产品有没有豁免条款，如果没有豁免条款，最好能够另外购买一份附带豁免功能的附加产品，以降低家长发生风险时对孩子的影响。