进入龙年，对于不少孕妇来说，最好的新年礼物就是生个“龙宝宝”了。不过，无论是“小龙子”还是“小龙女”，“龙爸”、“龙妈”们都希望自己的孩子能够健康成长，而怎样给小宝宝选择保险，也是门学问。

　　投保原则：先保障再理财

　　提到给刚出生的宝宝买保险，父母一般都会走两个极端。一类父母认为孩子小，一直都在自己的保护伞下，只要把孩子照顾好，买保险没有必要；还有一类父母会把孩子当成宝贝疙瘩，只要是对孩子有用的保险，通通都买下来。

　　其实，不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才最科学。目前，大多数保险公司推出的产品都是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。

　　“在给孩子买保险时要先考虑基本的保障，如意外险、住院医疗险、疾病险等，然后再根据家庭经济情况，选择理财型的教育金储备险。”平安人寿保险规划师薛燕介绍。

　　按照薛燕的解释，商报记者也把保险进行了归类，让“龙爸”、“龙妈”们按需选择。

　　A

　　人身意外伤害类:0~3岁投保费用略高

　　孩子小，爱扒东西，一旦接触危险的物品，很容易发生意外，而当孩子刚学会走路时，磕磕碰碰也在所难免，所以意外伤害险应该是父母最先考虑的险种。

　　目前市面上针对3岁以下儿童的意外伤害险，大都是以附加险的形式出现，只有极个别的保险公司推出的有儿童综合意外险卡单。但无论是附加险，还是卡单，价格都要比3岁以上孩子的意外伤害险要高。

　　“保险公司在进行风险测算时，测出这个年龄段的孩子出意外的概率要比其他年龄段的孩子高出很多，所以保费也要高出很多。”一位保险从业人员解释。

　　如百年人寿的宝贝卡，投保年龄在0至2周岁，一年期缴费为350元，可以保意外疾病身故3万元，意外残疾3万元，意外医疗5000元，少儿重大疾病1万元，住院医疗10万元。如果是3岁以上的孩子，同样的保障范围，只需要150元。

　　险种推荐：平安少儿综合险（30天~18岁）、百年人寿宝贝卡

　　TIPS：意外险是指在身故或残疾时给付的保险金，而住院医疗才承担意外事故产生的医疗费用，因此最好附加住院医疗、住院津贴等险种，以便在孩子出险医治时得到一定的费用补偿。

　　B

　　医疗疾病类:按补偿原则赔付，不会超出总的医疗费用

　　在保障方面，可最先考虑为孩子办理社区医保，一年只需要缴纳30元钱，就可按比例报销住院费用。当然，仅有社区医保可能还不够，这时家长可以为孩子再补充一些商业保险。

　　“孩子得个小病，花个几百几千，还能承受，一旦得了重疾，少则几万，多则几十万，所以购买重疾险是非常有必要的。”新华保险一位保险规划师建议。

　　目前，医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是定额津贴型，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，它与医疗费用无关，这是可以重复赔付的，可购买多份。

　　一般宝宝保险赔付时，多为医疗费的赔付，所以家长一定要注意保存好宝宝的初诊病历，这是保险公司判断发病时间、发病原因、是否有病史等赔付因素的重要资料之一，另外，看病期间所有的发票、收费单等原件也需保存完整，如果宝宝住院了，还需保存好住院小结、收费清单的原件。

　　险种推荐：新华成长无忧少儿重大疾病险、泰康e顺少儿重大疾病险

　　TIPS：一般合同生效后，会有30天到90天不等的等待期，在此期间内发生的医疗事件或意外事故，属于合同免责范围，保险公司是不赔的。

　　C

　　教育金类：

　　选择有保费豁免的

　　在以上保障都做全的情况下，经济条件好的家庭，还可以考虑为宝宝提前准备教育金，以便将家庭经济风险和宝宝未来接受教育相分离。

　　目前教育金保险主要包括三种：第一种是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是专门针对某个阶段教育金的保险，比如针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种教育金保险的保障范围更加广泛，不仅提供一定的教育费用，还可以提供创业、婚嫁、养老等生存金。

　　当然，无论为孩子买什么样的保险，都要遵循一个原则：先保大人后保小孩。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

　　险种推荐：国寿福星少儿两全保险（分红型）、新华成长阳光少儿两全保险（A款）（分红型）

　　TIPS：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障可继续有效。