儿童的社会保险和商业保险有很大区别，但在某种程度上可以互补，家长最好在全面了解的基础上，再根据自己的实际情况进行选择

　　基本保障：医保和学平险孩子可以缴纳的社会保险主要是城镇居民基本医疗保险，以此获得一份医疗救治的基本保障。

　　根据《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》，上海城镇居民医保基金由个人缴费、政府财政补贴、职工医保基金划转和专项资金组成。筹资标准以及个人缴费标准，按照参保人员的不同年龄分段确定，具有上海市户籍的中小学生和婴幼儿筹资标准为每人每年260元，其中个人缴费60元。

　　参加城镇居民基本医疗保险后，孩子如果生病住院，就可以按照标准得到相应的补偿。在定点医疗机构住院时，由定点医疗机构按照规定在孩子出院时直接记账予以补偿。参保人员门诊、急诊、住院发生的医疗费用，由居民医保基金按照不同比例支付，其余部分由个人自负。若是中小学生和婴幼儿，住院支付50%，门急诊支付50%。参保人员门诊在社区卫生服务中心等一级医疗机构就医，由医保基金支付60%的费用。

　　保费低廉的学生幼儿平安保险，则可以给孩子提供基本的意外伤害和医疗保障。学生幼儿平安保险是保险公司针对学生设计的一种低保费险种，一般由学生通过学校集体购买。该险种的最大特点是保费低廉，一般不超过100元，下至幼儿园学生、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险那样进行各种体检。

　　综合保障：意外、健康和教育据介绍，现在的孩子主要面临意外、健康、教育等三大风险，因此目前市面上的保险产品也可分为意外伤害、健康医疗、教育储蓄三种类型。不过现在各公司新推出的很多儿童险种都更综合，往往将保险的意外伤害与教育储蓄功能有机结合在一起。

　　上海市去年9月份起在全国率先推行的独生子女保险便是综合了意外和健康医疗的保障型险种：独生子女因患疾病身故、意外身故、意外医疗事故、重大疾病等，都可以得到相应的保险补偿。

　　有关统计数据显示，申城已领取独生子女证的家庭已超过70万户，独生子女家庭已成为城市家庭的主要结构模式，同时也是一种高风险的家庭模式，如果独生子女发生意外，对家庭成员的精神、经济打击是巨大的。推行计划生育保险制度，可以有效降低风险，提高家庭抵御风险的承受能力。按照规定，购买这份保险的独生子女，一旦发生意外身故可获得4万元赔偿；因病身故可获赔偿4万元；重大疾病则有2万元赔偿。而每年所需缴纳的保费只是60元，恰好等于按照现有政策下独生子女家庭中的父母一年可获得的奖励。

　　产品：独生子女保险保费：60元/年保障期限：1年保险金额：疾病身故4万元意外身故：4万元意外医疗：5000元100元及以下免赔，100元以上部分按80%给付

　　重大疾病：2万元现在的儿童险越来越人性化，很多险种都有保费豁免条款，也就是说，如果投保人一般是孩子的父母发生意外身故或全残，不能再继续支付保费时，尚未缴纳的保费将被免掉，孩子依旧可以得到相应的保障。有些险种的保费豁免条款还约定，在投保人身故后，孩子还可以按年领取抚育费。

　　社会保险虽然也能为孩子提供医疗保障，但是补偿的额度比较有限。因此，如果经济条件允许，家长还可以在缴纳社会保险和购买学平险的基础上，再为孩子购买一些商业儿童医疗类保险。

　　现在很多新面世的儿童重大疾病险在期满后，都可以返还本金甚至是一定的利息。对于孩子家长来说，购买这类保险的意义在于“存钱防大病”。如果孩子得了保险合同中涉及的重大疾病，可以得到一次性赔付；如果孩子一直健康平安，则可以把这份保险当作给孩子的一笔零存整取的“存款”，待期满后一次性取回本息。

　　需要提醒的是，给孩子购买医疗类保险后，一旦孩子被确诊患上可以赔付的重大疾病或是生病住院，家长要尽快把情况告知保险公司，然后根据保险公司的要求准备相关材料，以便第一时间得到赔付。

　　教育保险：兼顾保障与储蓄早在2007年1月，《“十五”期间中国青年发展状况及“十一五”期间中国青年发展趋势研究报告》就指出，“在18年时间里，子女教育费用超过了养老和住房，在中国居民总消费中排在了第一位。”既如此，教育保险的功能当然也十分突出。

　　教育保险虽然有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障。它可以保证当一个家庭面临重大变故的情况下也不会影响到下一代的教育。很多家长给孩子买保险的目的更侧重于给孩子将来的教育、成长提供一份物质保障。从这个角度上来说，买教育储蓄类保险相当于一种特殊的存钱方式，它的特殊在于有计划储蓄、有计划花费、专款专用。

　　保险专家表示，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

　　以某款“英才成长”产品为例，家长按年缴纳保费，相当于给孩子分期存款，等孩子到18-21岁大学期间时，每年可以领取一笔教育金，之后还可以在约定的时间先后领取婚嫁金、贺岁金、满期金等。该险种还能定期领取分红，具有一定的投资性质。与存钱不同的是，保险还能提供意外风险保障。

　　保险特征：计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；退保的损失比较大，所以保险可以起到强制储蓄的作用。

　　实际操作：以1周岁男孩为例，投保中意人寿保险公司的“锦绣行大学教育金”计划，保额1万元，缴费至17周岁，则每年的保费为2293元。期间一共缴费2293×17=39981元，期满可自18周岁至21周岁，每年分别领取10000元、10500元、11000元、11500元，合计领取教育金43000元。同时，预期届时的中档分红收益为7000元左右。

　　比较优势：储蓄同时兼顾保障。教育金保险一般都可以附加投保人父母的豁免条款，即如果父母在保险期内发生重大不幸，导致死亡或者全残，保险公司可以免收以后各期保费，但仍将在保险到期的时候支付足额的教育金。

　　按需投保保费不需过高给孩子买保险是不是险种越全、保费越高越好呢？保险业内人士说，并非如此，给孩子买保险应根据需要，量力而行。

　　给孩子买保险前需要先考虑清楚两个问题。第一，给孩子买保险的目的是什么，想帮孩子解决什么问题。如果是想给孩子的教育和成长提供一些物质保障，可以考虑购买教育储蓄类保险或是涵盖内容比较多的综合性保险。如果是有感于现在有很多儿童患上重大疾病，希望给孩子一些医疗上的保障，可以优先考虑医疗类保险。

　　通常幼儿期的孩子，家长可多买住院医疗补偿型险种。小学生应适当增加意外险投入。如果经济条件好的话，应在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，使每年的保费负担减少。

　　第二，给孩子买多少保障的保险合适。因为孩子没有经济来源，孩子最大保障就是父母。为孩子缴纳的保费应根据家庭经济状况量入为出，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。如果不能兼顾，应以大人为主，一般全家人的年保费最好不要超过家庭总收入的20%。

　　在财力有限的情况下，选择儿童保险的重要原则是：保障第一、收益第二。为少儿购买保险最好以保障型为主，同时在财力允许的情况下再通过保险的形式为子女建立教育基金。购买少儿险越早越好———年龄越小投保，所缴保费就越少，所买的寿险的“性价比”通常也越高。

　　此外，给孩子投保时，最好选择有保费豁免条款的保险，或是另外附加儿童保险费豁免险，以保证在任何情况下，孩子享受到的保险利益不变。

　　业内人士提醒，家长呵护自己的孩子可以理解，但购买保险时一定要慎重，不要冲动。保险与其他商品不同，如果提前终止，可能会造成损失。因此，在购买时应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。