健康险全力配合医改

　　本周一，《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》正式出台。新医改方案已欲覆盖城乡的医疗保障体系中，以社会医疗保险为主体、以商业健康医疗保险为补充的医改基调早已确定，多项医改措施重在打造和完善社会医疗保险的各项职能，尽管如此，诸多业内人士纷纷预期，由政府提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的“结合型”健康险业务试点(简称“结合型业务”)，将面临巨大的发展空间，以此进一步提高公众的保障程度。

　　而为了全力配合“新医改”，各大寿险公司也纷纷推出着眼更长远的长期健康险——泰康人寿4月面向全国推出一款可以保至88岁、返还保险费、外加分红、额外给付住院津贴的创新型长期健康险产品“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”。

　　广电日生“保障型”产品——天祥终身重大疾病保险也于近日上市。此产品保障范围涵盖了目前高发的三十种重大疾病种类，充分给予被保险人全面的保障。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。

　　短期两全险将陆续停售

　　目前，中国人寿(17.65,0.42,2.44%)、中国平安(36.48,0.80,2.24%)和中国太保(16.80,0.24,1.45%)等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。

　　值得注意的是，部分保险公司在宣布产品停售之前的几个月，保险代理人会大力促销。但是否购买即将停售的产品市民仍当仔细考量。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售；此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品，建议还是要看清保单选择适合自己的产品。

　　我们从各家寿险公司公布的今年2月份万能险结算利率发现，之前的高结算利率都已经出现较大幅度的下降，据本报统计，平安、人寿、太保、新华、泰康、光大永明、太平和华泰人寿八家公司的万能险平均结算利率为4.056%，而在2008年10月-2009年1月期间，这些公司的平均结算利率在4.175%-4.58%。其中，以高结算利率吸引客户的平安，其结算利率也已经从5.25%下滑到5%。光大永明金保利结算利率从4.25%下降至4%；太平人寿盈利多两全险结算利率从4.05%下降至3.6%。

　　因此，对于投保人来说，千万不应被保险人以前两年的高结算收益所惑，去盲目购买即将停售的产品。

　　低利率时代保险走俏

　　2008年下半年中国进入降息通道，保险市场的格局也随着改变。银河证券分析师张曦认为，基于2009年仍然存在继续降息的预期，储蓄的回报率已不及购买保单，因而保单对储蓄资金的吸引力因降息而增加。但是，2008年依托银保渠道而快速增长的趸缴理财型保险产品在2009年必然存在结构调整。毕竟，经济预期的不稳定和利率的下降将促使居民对保险产品的消费更加理性，也更加注重其保障功能。这有利于保险公司推出内含价值较高的保障型产品。

　　而在低利率时代，提供保障并兼具稳健收益的保险分红产品日益受到市场的欢迎。中德安联人寿保险有限公司近日针对不同理财偏好的客户，在银行保险渠道隆重推出趸交和期交两款“安裕丰财”系列分红型产品，两款产品均具有保证保费返还和多倍意外保障的特征，特别为九大重大自然灾害提供意外保障，为业内同类产品少见。

　　中德安联首席执行官柏思安先生在新产品发布会上表示，继在银保渠道中推出较低风险的期交定投的投连险之后，带有保障功能的分红险将成为中德安联今年银保渠道的主打产品。这既是顺应了保监会的回归保障的号召，更是满足了当前环境下的客户理财需求。

　　中信证券(10.01,0.21,2.14%)分析师黄华民表示，一年期存款利率低于保单预定利率，分红险产品优势将优于万能险，预计2009年的主流产品将再次转向分红险，类似于2001年-2002年的情况。但整个保险行业对于权益类资产的投资已经降到合理的范围之内，估计股票市场的投资在2009年应该没有超预期的收益或损失。因此，投资型保险收益率2009年可能继续下降。