中国的商业健康保险市场仍然处于初级阶段，商业健康险公司在中国的发展面临着许多机遇和挑战。美世医疗和员工福利中国区总经理兼上海美世保险经纪有限公司总经理范志华在接受记者采访时表示，中国商业健康险要想取得快速发展，一定要积极配合医改。

　　你如何看待中国的商业健康险市场？

　　范志华：简单来说，目前中国的商业健康险市场还处在“初级阶段”，这主要体现在其保费结构和产品结构两个方面：

　　保费方面，目前中国健康险占整体市场的保费份额远低于成熟市场。根据中国保监会最新数据显示，2010年，全国健康险保费收入为677.5亿元，在人身险中的比例是6.37%；2009年这一比例为6.95％。而在发达国家成熟的保险市场，此比例一般在30%左右。另外，我国商业健康保险保费收入占卫生总费用的比例也有待提高。2008年和2009年，我国商业健康保险保费收入在国家卫生总费用中的占比仅为4.0%和3.3％，以社会保险为主导的德国等国家，商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上；以商业保险为主导的美国，占比更是超过35%。

　　产品方面，中国当前健康保险产品品种丰富，但“产品质量”不容乐观。2010年底，全国146家保险公司中的大多数都经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，但全年健康险总保费收入才677.5亿元，而且主要集中在重大疾病保险和低额医疗报销类产品上，提供全面保障的医疗保险和真正意义的失能收入损失保险、护理保险几乎没有。

　　你认为中国健康险市场主要面临哪些挑战和机遇？

　　范志华：挑战主要包括：一是健康险在行业中的地位。由于健康险保费规模小，赔付率高，管理难度大，许多保险公司对健康险不予重视，即使推出健康险产品，也更多是作为附加产品，以利于推动其他产品的销售；二是健康险的专业化经营。坦率来说，中国的健康保险业才刚起步，真正懂行的高级管理和技术人才十分短缺，不论是国内还是国际背景的健康保险公司，都还没达到真正的专业化和规模化经营；三是健康险在医疗体制中的地位。随着社会基本医疗保险覆盖广度和深度的提高，传统上作为社保补充的健康险的生存空间受到一定的限制；四是市场对健康险的认识和接受程度还有待提高。很多消费者认为买保险是“缴钱(保费)容易，索赔难”，而且误认为健康保险也应有储蓄功能，不理赔的话可以退保费或者作为投资基金。

　　机遇主要包括：一是从短期来看，针对中高端人群的细分市场潜力很大。随着中国经济的持续快速发展和社会保障体系的建立，公众的保险意识有了较大提高，但目前的健康保险产品和服务远远不能满足公众的需求。而中高端人群的需求尤为明显，一旦细分市场则大有可为；二是从长期来看，健康险市场的未来发展空间巨大。“初级阶段”意味着规模小、水平低，处于上升发展期，因此，从长远看，健康险市场将会逐渐成为中国保险市场的亮点。

　　另外，目前中国正在积极推进的新医改给健康保险市场带来的既有挑战又有机遇，但挑战更多的是短期效应，机遇才是主要的。这是健康保险市场自初步建立以来一个非常难得的契机，能让整个市场重新定位商业健康保险，并且对整个医疗体制的构建和完善都具有积极的推动作用和长远意义。我国社会保险保障体制的指导原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”，因此，新医改的重点就是扩大社会基本医疗保险的覆盖面和改革医疗体制，而全民“低保障”的概念和医疗服务市场的日益活跃，给商业健康保险带来的是广阔的生存和发展空间。

　　造成目前健康保险发展滞后的原因有很多，你觉得保险公司应该采取哪些行动？

　　范志华：一是强调健康保险的专业化经营，商业健康保险是一个国家医疗和养老保障体系不可或缺的重要组成部分，对产品设计、核保定价、风险管理、理赔服务、医疗资源等方面均有较高的专业技术要求，健康保险的专业化经营既是国外成熟市场成功经验的借鉴和引用，也是符合当前我国保险行业发展的客观需求。健康保险只有坚持专业化的导向，发展之路才会越走越宽，才能实现高水平、高质量、高效益的发展。

　　二是要加强合作。健康保险作为整个健康产业链条的一个重要环节，需要保险公司对其不断创新，积极拓宽服务领域，扩大对上下游的影响力，加强和医疗服务机构与社会中介机构(包括第三方管理机构、保险中介机构)等的密切合作。

　　中国的健康险要想取得快速发展，当务之急是什么？

　　范志华：一是整个保险行业要积极配合当前的医疗体制改革，尤其是医疗保障体系建设，进一步明确社会基本医疗保险和商业健康保险的功能和定位，增强市场化意识。我国的国情决定了社会基本医疗保险只能是“广覆盖，低保障”，即为每个公民提供基本的医疗服务保障，基本保障以外的风险应当通过商业健康保险等手段来解决，这是完善我国社会保障体系的根本途径；二是保险行业需要进一步改革健康保险的运营管理机制，开阔思路，积极创新，吸引各类人才，追求保险消费者、保险公司和医疗机构等整个行业相关方的共赢。

　　当然，整个行业的发展壮大离不开国家环境政策的支持。国家有关部门应当为商业保险提供应有的发展空间、良好的市场环境和相应的税收优惠政策。同时，加快政府职能转变，充分利用市场机制，由政府通过购买服务来降低社会保险运营的成本、提高效率和服务水平，从而拉高和配合整个行业的专业化进程。

　　美世将如何把握机遇，推动中国健康险业的快速发展？

　　范志华：美世作为全球领先的咨询、外包和投资服务供应商，主要业务之一就是设计并帮助客户管理员工健康、退休和其他福利。我们将充分利用和借鉴美世全球的资源、网络和技术，积极参与推动中国健康保险市场。今年4月，上海美世保险经纪公司将迎来成立5周年，从2006年的零起步，到今天已经拥有了一个市场领先的近百人的员工福利顾问团队，并能在咨询、保险经纪、福利管理等方面提供全方位的专业服务。美世在员工福利和健康保险方面有着丰富的咨询和客户管理经验，我们立志于站在市场的高度，本着共赢的原则，服务客户并为推动中国健康事业的发展尽力尽责。

　　在美世去年9月举办的“第四届美世中国医疗和员工福利客户研讨会“和“第二届美世中国医疗和员工福利保险供应商圆桌会议”上，我们就呼吁：中国员工福利市场的发展亟须创新与合作。健康保险作为员工福利的主要组成部分，我们提倡从三个纬度着手进行创新：体系、保障和管理。简单说，体系创新就是从健康保险产品的设计、销售和服务等方面要更加灵活，满足不同客户(包括企业、个人和家庭)的弹性福利需求；保障创新是指健康险要更加突出产品的保障性，扭转补充医疗保险在市场操作上存在的误区，开发真正的失能保险和护理保险等；管理创新包括员工健康管理、福利成本管理和供应商服务标准管理，以有效提高员工满意度、员工队伍的生产力以及成本管控的长期可持续性。这些创新手段，均需要客户、供应商和更多各类中介机构的紧密合作，共同实现。

　　范志华

　　现任美世医疗和员工福利中国区总经理兼上海美世保险经纪有限公司总经理，负责美世的上述业务在华发展战略的制定和实施，并且积极参与大型企业的咨询项目。

　　范志华在2006年被派驻美世中国区之前，就职于美世加拿大多伦多医疗和福利咨询部门。开始他的咨询职业生涯前，范志华曾就职于两家国际知名的寿险公司，拥有丰富的核保、项目管理和客户管理经验。范志华在海外有超过10年的保险和咨询行业经历，拥有美国和加拿大双CEBS认证(注册员工福利专家)和全球福利管理师证书(GBM)，并是北美寿险管理学会高级会员(FLMI)。