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终身型健康保险和消费型健康险各有千秋
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[导读]:目前在各类健康险产品中,终身医疗险无疑风头最劲,业内人士表示,尽管终身医疗险突破了消费型险种“只保健康,不保疾病”的尴尬,但由于终身型医疗险保费较高,低收入又没有社保的人群还是应优先考虑消费型险种。却也有人不以为然。

  目前在各类健康险产品中,终身医疗险无疑风头最劲:春节以来不足两周时间,已有至少两家公司宣布推出该险种,并且打破了社保规定的医疗报销范围。

  针对终身医疗险的大热现象,业内人士表示,尽管终身医疗险突破了消费型险种“只保健康,不保疾病”的尴尬,但由于终身型医疗险保费较高,低收入又没有社保的人群还是应优先考虑消费型险种。

  保障高费率也高

  目前,商业医疗保险主要有两类:一类是一年期的纯消费型医疗保险,另一类是“返还型”的终身医疗险。

  在这两类保险中,市民普遍投保的消费型医疗险正面临双重尴尬。一方面,一年一续保的消费型医疗险是“只保健康,不保疾病”。例如,吴女士于2001年购买了一份附加在长期投资型险种上的“个人住院医疗综合保险”,主险和附加险的缴费年限都是20年。2004年,吴女士因肺炎住院治疗,并顺利得到了理赔,但到2005年,吴女士的主险仍在继续缴费,可附加险却被拒绝续保。

  另一方面,这种一年期产品往往最高续保到65岁,而在最需要医疗保障的老年阶段反而“续保无门”。事实上,60岁以后发生的医疗费用将占到人一生医疗费用的80%。

  “这两类医疗保险各有利弊”,一业内人士分析指出,前者的保险期限为一年,主要优点是投保人可根据自身情况,灵活选择投保年份。缺点在于,随着年龄的增大,保费支出会逐步增加。并且,一旦发生重大疾病,以后续保可能会遭拒。

  后者的优点在于保险期限为终身,可对疾病进行重复理赔,但费率却比较高。普通的年缴型附加住院保险一般只要几百元,而终身住院医疗险则起码要上千元,甚至数千元。

  “虽然单从保障方面来看,终身医疗险具绝对优势,但是,具体购买哪种医疗险不能一概而论,市民应量力而行。”该人士建议,如果经济能力允许,投保人又想要享有充分稳定的保障,可以考虑终身型医疗保险。“但由于终身医疗险保费较高,低收入又没有社保的人还是应优先考虑消费型险种”。

  提醒:此“返还”不等于“满期返还保费或保额”

  “我投保终身医疗险主要是冲着它有返还。”刚刚投保了一款终身医疗险的梁小姐告诉记者,自己在去年初投保重疾险的时候,附加了一份一年期的住院医疗保险,眼见一年过去了,很走运自己没生什么病,但是,这份医疗险却是白买了,“由于没有任何返还,感觉保费‘打了水漂’。”

  据了解,与传统消费型险种在没有发生医疗费用时没有返还不同,投保终身医疗险相当于建立了一个“个人医疗账户”。如马先生投保了10万元的终身医疗险,这一年多来,只因意外伤害住了一次院,领取了1000元的补贴,那么,其余暂未用到的9.9万元的账户价值仍将被保留。

  但是,终身医疗险所普遍涉及的“返还”概念不同于市民以往听到的“满期返还保费或保额”,其返还保户的是“个人医疗账户的余额”。

  例如,上文提及的马先生,如果在领取了1000元补贴后不久,不幸因意外或疾病导致身故或全残,保险公司就会以身故或全残保险金的形式返还保户9.9万元。

  同时,从另一个方面来看,这也就意味着,如果马先生频频住院、医疗开销很多,即使此时马先生只有60岁,保险公司也会在累积给付总额达到10万元基本保额,即“个人医疗账户余额”为0时,中止保险责任。而此时,保户自然也不会再得到任何返还。

 

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