您是否觉得生活没有保障，想要为自己购置保险产品却无从下手？您对家里现有的保险了解吗？又或者您发现自己有的保障内容存在重叠，而有的却是空白区，急需保单整理呢？请把您的需求和困惑告诉我们，《保险支招》栏目将为您提供最实用的信息，第一时间为您保险支招。

　　以消费保障型产品为主：重疾险首选终身型

　　保障对象：郑小姐

　　年龄：22周岁

　　社保：杭州市社保

　　保险需求：意外险重疾险

　　终身寿险

　　保费：3000元/年

　　郑小姐今年23岁，去年刚刚从学校毕业，目前在某家单位从事文职工作。对于郑小姐来说，购买保险一方面是为了得到保障，另一方面是希望能够做一定的储蓄，为将来做一个准备。

　　郑小姐既想得到保障，又想能够进行一定的储蓄、投资。与此相对应的主要是一些投资型保险，主要有分红险、万能险、投连险等，既有一定的保障，也能进行投资理财。可是是不是这种保险就真的适合她呢？专家的建议并不是如此。

　　保险专家表示，以目前郑小姐的收入情况来看，基本有以下两个特点：一是收入不高，每个月维持在3000元左右，且变化不大。二是消费较高，常常出现入不敷出的状况。实际上，个人的收支情况才是确定保险险种和产品的最基本的因素。以郑小姐的情况来看，建议保障为主，暂不考虑投资。主要是意外险、终身重疾险、定期寿险等消费型保险，保额分别为50万元、10万元和10—20万元。其中在重疾险方面，等以后经济相对宽裕之后，可以追加保额。

　　记者了解到，目前市场上某些保险产品，保额为50万元的一年期综合意外险，年缴费200多元；15万元保额、保险期为10年的定期寿险，分5年缴费，每年200多元；终身重疾险则相对要贵，10万元保额的终身重疾险，分30年缴费，每年2000多元。

　　重疾险之所以选择终身型主要是由不同年龄段所需缴纳的费用不同及身体状况决定的。以郑小姐目前的年龄来看，所需缴纳的保费较低，而过了数年之后保费则相对较高。我们以上述产品来做比较，22岁需每年缴费2180元，32岁则是每年2780元；从身体状况上来说，年轻人也比年长的人更加容易通过保险审核。不过短期或者定期的重疾险在费用上较低，某一款一年期10万元保额的重疾险产品费用为480元。

　　可暂不考虑投资型保险保费约占年收入一成

　　专家表示，初入职场的年轻人，可暂不考虑投资型保险，主要有以下几点理由：

　　一、投资型保险每年所需缴纳的费用较高，交费期大多在10年以上，对于初入职场的年轻人来说往往无法承受这种经济压力，如果中途退保，很可能连保费总额都拿不回来。

　　二、投资型保险的保障并不全面，如果以保障为重，最好先考虑一些纯保障的险种和产品。

　　三、投资型保险产生利益的时间较长。对于年轻人来说，面临着恋爱、婚姻等经济压力，而投资型保险不能在短期内创造较高的收益。

　　四、投资型产品收益较低，且有一定风险，甚至有可能出现亏损。

　　专家表示，对于年轻人来说，培养良好的储蓄习惯非常重要，如果想要做一个理财计划，目前可以考虑月基金定投的方式。

　　在保费的支出上，职场新人收入低、消费高，所以目前只需要购买一些保费低、保额高的纯保障险种即可，没有必要购买很多保险。每年的保费预算应该以年收入的10%为限，基本上5%-8%就差不多了。以郑小姐所需要购买的三款保险为例，每年保费支出总和低于3000元，不仅不会影响到郑小姐的生活，也能够带来足够的保障。