据英国《健康保险与保障》杂志报道，加拿大人寿实现了2008年的业务新目标，诺威治联合医疗保险公司也实现了其团体收入保障险目标，距离实现团体寿险目标只有一步之遥。

　　虽然当前的经济形势不利于拓展新业务，但是团体险的市场秩序似乎注定要好转。2009年即使不会成为团体险行业有史以来最为繁荣的一年，也会为其未来的发展奠定基础，成为该行业发展史上的一个重要分水岭。

　　一个声音说话

　　英国团体险市场的良好前景是同英国团体险发展组织的努力分不开的。该组织多年来一直保持低调，而今终于开始代表整个团体险业发挥其作用了。发出统一的声音，正是该行业迫切需要的。2008年，团体险发展组织出台了一系列令人瞩目的举措。

　　去年9月，团体险发展组织发起“开拓市场”工作会议旨在提高整个团体险行业的地位。会议每月定期举行，会期半天。参会者有10位，代表保险公司、保险中介公司和再保险公司，由加拿大人寿团体险公司执行董事伊安·麦克穆兰主持。会议已经制定了一个行动计划，内容包括任命一位团体险发展组织发言人，为其进行网站改版并聘用一家公关公司。

　　团体险发展组织去年9月还创立了服务标准工作会议，当然，这一机制要是几年前创立的话，无疑会发挥更大的作用，因为那时服务是本行业最重要的议题。会议将制定服务章程，还将改进续保业务——大部分难以解决的服务问题都发生在续保环节——这些努力都是非常有益的。

　　团体险发展组织去年的另一个重大成就是同英国皇家特许保险学会合作，推出团体险资格考试，考试合格者授予金融管理证书。首次考试于去年9月举行，目前已有226人参加该考试，发行教材近700本。

　　华信惠悦咨询公司一般咨询部福利咨询负责人大卫·克劳斯将于今年5月接任团体险发展组织主席。他指出，团体险发展组织近期所做的工作还包括联络各相关行业组织以应对新法规，并强调该组织已同政府建立了有效的联系。

　　克劳斯说：“这样的工作一直都是低调进行的，低调并不意味着我们没有做任何事情。我敢肯定，我们做了很多很好的工作，只是没有声张而已。当然，我们在提高团体险意识，不断改进服务标准方面还应该继续努力。”

　　如果要通过开发新业务来拓展市场的话，增进公众对团体险产品的了解可以说同经济复苏同样重要，团体险行业对此已经形成共识。虽然团体险都是由雇主出资投保，但他们投保的主要动机是相信员工看重这项福利，因此，那些潜在的保险受益者才是团体险需求的驱动力量，需要让他们充分了解投保团体险的益处。

　　IFA蓝鳍公司的风险咨询师劳伦斯·鲍尔说：“如果长期卧病在床，你有可能会失掉你的房子，政府是不会宣传这种事情的，所以保险公司和保险中介公司必须去宣传。然而，提高公众的风险意识都需要投资，广告、公关、培训都要花钱。”

　　保险公司无疑可以在团体险推广方面做更大努力，但由于团体险在它们整体业务中占的份额不大，所以没能引起保险公司的足够重视。

　　创新服务

　　团体险发展组织采取的一系列举措必将有助于英国团体险行业走出经济衰退，而新公司的加入也会起到同样作用。慕尼黑再保险公司和苏黎世保险公司均表示有意进入团体险市场。

　　两家公司都没有确定何时正式推出团体险产品。但苏黎世保险公司已经有了比较详尽的前期计划。据《健康保险和保障》杂志去年独家报道，苏黎世保险公司进入团体险市场的初期将只提供团体收入保障险和一次性赔付的寿险。该公司强调，这样做的原因是希望专注于这些产品，而不是认为团体重疾险这一险种有问题。苏黎世保险公司尚未公布任何产品的细节，只是表示一开始不会有什么太“革命性”动作。公司初期目标是在市场上取得一席之地，成为可信、可靠和服务水平高的团体险承保者。

　　苏黎世保险公司团体险负责人乔纳森·普拉姆特里说：“只有首先建立信誉，才能试图去打破常规；只有赢得了声誉，才有可能进行创新。我们考察了如何定位才能在团体险市场上取得成功之后，决定回归那些最基本的原则，就是详细研究客户的需求，树立客户思维。我们意识到有必要开发特色鲜明的产品，提供有竞争力的价格，提高服务水平。”

　　新鲜血液的注入将促使现有的团体险承保者改进服务，从而推动整个行业的发展。事实上，一直从事团体险业务的公司去年也做了不少创新。

　　2008年7月，加拿大寿险决定将“加拿大寿险自动自助服务”系统用于办理续保手续。这一举措意义重大，影响到重疾险、收入保障险和寿险各个险种。该公司宣布团体险均可在网上续保，15分钟之内即可完成。

　　在收入保障险领域，加拿大寿险今年1月推出了“索赔管理服务升级版”，该系统帮助雇主找到正确处理员工长期病假的方法，其理赔程序特别重视有关各方的交流。团体收入保障险每年保费在10万英镑以上的客户可以免费享受这项服务。

　　美国Unum集团是收入保障险创新的先驱。2008年4月，该集团推出“双重福利团体收入保障”，雇主和员工均可从这项与众不同的保险计划中受益。雇主可以按月获得企业福利，用这笔钱应对员工长期休假的情况。该计划最受新兴企业的欢迎，一开始只提供给参保人数在99人以上的企业，今年2月以后，取消了对参保人数的限制。

　　此外，2008年6月，Unum集团宣布为患有癌症、半身不遂、背痛、糖尿病等多种严重疾病的员工提供保险，还会考虑给之前患有心脏病的员工提供保险。去年11月，Unum集团还决定给集团所有团体收入保障险客户提供一项“员工协助计划”，为他们提供电话或面对面的咨询。

　　抢抓机遇

　　受经济衰退的影响，最近一个时期要拓展团体险业务可谓困难重重。加拿大人寿的全国业务拓展部经理鲍勃·弗里说：“很多小企业必定会思考团体险投保的底线在哪里，考虑能否放弃团体险。尽管我们还没有发现公司减少购买团体险产品的情况，但那种情况发生的话我是不会感到吃惊的。今年不至于非常糟糕，但肯定是困难的一年。今年不会有很多新兴公司达到需要投保团体险的程度，而投保了团体险的公司可能会裁员。”

　　全国员工福利咨询公司怡安咨询风险福利咨询部负责人保罗·怀特认为团体险行业的业务量可能会比其他行业下降得都要厉害，因为本次经济衰退是从银行和金融业开始的，而以前历次经济衰退更多影响的是福利水平较低的制造业和零售业。

　　英国怡和集团负责医疗保险的咨询总监凯瑟琳·莫克斯哈姆也对团体险行业前景表示谨慎的乐观。她说：“我的客户中还没有公司破产，但我认为破产迟早都会发生。一些小公司会放弃收入保障险。我认为它们是不敢取消团体寿险的，然而对于团体收入保障险，它们可以让员工做出选择：要保险，还是要工作。尽管如此，我还是乐观地认为金融中介机构面临很多机遇，问题是我们有没有足够的能力去抓住这些机遇。”

　　另外，欧洲法院2009年1月做出的一项裁决可能会对团体收入保障险的发展产生重大影响。该裁决明确指出，长期休病假的员工有权享受节日津贴。

　　休病假的员工获得的收入保障金要低于他们的全额工资，但欧洲法院的裁决意味着他们可以全额取得正常工资之外的节日津贴。雇主因此可能会要求重新制定收入保障险计划，使其包含节日津贴。他们也会对期限在2至5年的收入保障计划越来越感兴趣，因为超过这个期限，公司会同员工解除合同，因此也不再需要向员工支付节日津贴。

　　虽然员工同公司的雇佣合同已经解除，但收入保障金一直发放到退休年龄的“终身保障”计划也会变得更有吸引力。目前，一些保险公司已将“终身保障”写入收入保障险合同，另一些保险公司只是在认为这对相关各方都有利的时候才将该条款写进合同。

　　目前，英国政府尚未就欧洲法院的裁决会如何反映在英国法律中做出明确表态，但欧洲法院确立的基本原则是不会改变的。