随着年龄增大核保风险也会增加保费也越来越贵

　　“我算是外人眼中的白领阶层，收入中等偏上，但高强度的工作压力让我身边不少同事的健康状况亮起了红灯，我也开始有所警觉，觉得应该为自己建立一份健康保障基金，像我们这些刚工作不久的年轻人应该如何规划呢？”

　　保险专家表示，这类刚进入职场的年轻白领，虽然收入水平较高，但也面临买房、结婚等实际的生活压力，同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战，在设计保险规划时应该先保障后投资，应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。

　　案例：小李今年24岁，大学毕业才2年时间，现在一家外企工作，月收入约7000元，公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。

　　年轻人要优先配置意外险缴费低

　　针对小李的情况，中德安联资深寿险顾问吴然表示，意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险，“而且意外险也特别适合小李这样的年轻人。”

　　作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。据记者了解，目前国寿、平安等保险公司均推出卡片式意外险保单，可以通过网络完成投保或激活等手续，大大简化了投保流程。吴然建议，小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。

　　10万元投保重疾险补充医保

　　但考虑到医保“广覆盖，低保障”的特点，建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险，20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。

　　重疾险可附加住院补贴

　　此外，小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能，且住院补贴提供的最长时间为180天。

　　值得注意的是，大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险，均为一年期的短险，如果投保人病情没有根治，第二年保险公司有权对该客户加费，剔除该病或直接拒保。

　　据记者了解，目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种，有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。

　　吴然表示，如果小李对家中双亲负有较大赡养责任，建议其再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费)，保费才200元左右。

　　保费不超总收入10%

　　专家表示，小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加，收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

　　保险指南

　　买房前后买寿险防断供风险

　　一旦由于意外疾病中断收入不能供房将面临房子被收回的风险

　　保险业内人士明确表示，任何家庭进行保险投资时最好能遵循三个大原则，这样才会更科学合理，也不会花冤枉钱。而首要原则就是先意外医疗后养老分红。

　　三大风险：意外疾病养老

　　人生三大风险——意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病。当真正的风险来临时，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是健康型保险和寿险、意外险。

　　“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。”业内人士建议。

　　买房之前或买房后马上买寿险。在买房之前过的是自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子要被收回。

　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　年轻人通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化，为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力，作为年轻人或者他们的父母，应该及早树立起这种风险意识。

　　如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备：就是万一罹患大病医药费从哪里来？如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。