姗姗父亲的公司因倒闭破产，父亲失业了，母亲在两年前下岗，而女儿姗姗又要缴纳新学期学费的压力。家庭生活的重压让父亲无所适从，几次找工作都没有结果，最后父亲只好找了一份运输货物的活，可想而知是很辛苦的。

　　在一次运输中，父亲为了多挣些钱，接了一个路途遥远而又偏僻的活。谁知道不幸就降临到父亲身上，在运输途中，父亲运货的车翻在了水沟中，父亲不幸身亡。

　　当姗姗母女俩得知父亲去世的消息后，万分悲痛。想着家里的经济支柱就这样垮下了，以后的日子该怎么过呀。就在悲痛欲绝的时候，母亲想起父亲曾经买过的人身保险，于是，母亲拿着保险单去保险公司申请理赔。

　　可谁知保险公司给出的回答让人出乎意料：姗姗父亲所买的这份保险，主险可以赔偿两万元的身故保险金，而作为附加保险的意外伤害保险，保险公司则认为姗姗的父亲是面对生活的重压而自杀的，所以不予理赔。这让母女俩很是不解，母亲因此病倒了。于是，姗姗和母亲准备拿起法律的武器为自己讨回公道。

　　经过姗姗和母亲的努力，最终赢得了附加险的理赔保险金。

　　主险和附加险有何区别

　　本期嘉宾：陈琪国家二级理财规划师

　　许多百姓对于保险的主险和附加险不是很清楚，以致于当发生保险事故时不知道向保险公司索赔，使得自己的利益不能得到保障。关于主险和附加险的相关概念听起来似乎并不复杂，但是，具体到不同的实际案例当中，它往往又会牵扯出很多复杂的问题。附加险的效力在时间上从属于主险，如果主险的效力中止，那么附加险的效力也就中止了。主险失去效力的情况很多，这使得依附其上的附加险显得不太“牢靠”。下面我们将要看到的这个故事，就是跟主险和附加险有关的。

　　■现场互动（1）

　　主险和附加险的区别

　　问：故事中提到了保险的主险和附加险，那么什么是主险？什么是附加险？

　　陈琪：所谓主险，指各种条款载明的可以单独投保的险别，主险也被称为基本险。例如，在海洋运输货物保单上的保险条款中规定的平安险、水渍险和一切险都是海洋货物运输险的主要险别。或者在寿险保单中我们常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险；附加险就是指不能单独投保的那些险种。人们必须在买一份主险的前提下，附加某些险种才能享受相应的保障利益。一般人寿保险公司在产品的名称上也会有“附加”两个字，比如“附加定期寿险”、“附加住院津贴”等。

　　　问：最后姗姗母女俩得到了主险和附加险的赔偿金，也算是不幸中的万幸了。可我还是不明白，为什么故事中，在一开始的时候保险公司认为主险该赔，可附加险却不予赔付呢？

　　陈琪：这个问题在故事中很难去回答，因为故事中当时的具体情况不确定，要根据具体情况具体分析。

　　　问：附加险是不是不能够单独投保？

　　陈琪：是的。附加险，顾名思义就是附加在别的险种之上的险种。在现行的保险条款中，附加险都是附加于主险之上，随着主险的生效而生效，随着主险的失效而失去保障功能。所以我们说，附加险的效力在时间上是从属于主险的。如果主险的效力中止了，那么附加险的效力也就中止了。主险失去效力的情况很多，这使得依附其上的附加险显得不太“牢靠”，所以，我们都会建议大家在选择一些重要的风险保障时尽量选择主险。

　　■现场互动（2）

　　主险和附加险的关系

　　　问：我们在买保险时，主险和附加险的相关条款会不会有互相抵触的地方呢？如果有，会如何处理呢？

　　陈琪：关于主险和附加险，我们一般在客户购买保险的时候不建议做重复的保障选择，但是主险和附加险也会发生一些让我们意想不到的情况。比如说，我们购买了一份重大疾病保险并附加了其它一些意外医疗险种，假若不幸得了重疾，保险公司会按合同约定给付重疾保险金，但是会通知我们解除附加的意外医疗险。主险（重疾险）合同效力的终止，使得我们在意外医疗方面的保障也不得不结束了。所以，我们在购买保险的时候，不妨问清楚营销员附加险是否能在主险失效后继续有效。

　　　问：看起来这些关于主险和附加险的规定都已经很详细、很明确了，可是，为什么故事里母女最终还是和保险公司走到了对簿公堂的地步呢？

　　陈琪：这是因为大家所处的角度不同，保险公司根据这个家庭的情况做了自己的主观判断，认定为不予以赔付。但是经过庭审的举证，原告方能够用充分的证据证明父亲的死亡是由于意外导致的，因此，法院会判赔。

　　　问：许多朋友认为，买保险时只要买主险就可以了，其他的附加险没什么用，还多花钱，没必要。您认为这样的想法合理吗？

　　陈琪：当然不能这样理解了。一些产品虽然是附加险，但重要性不容小觑。我们要正确对待附加险的重要性，特别是对于年轻人来讲，我们的收入还没有一个良好的基础，通过购买主险并选择适合个人需求的附加险会减轻我们在保险费上的压力。当然，如果我们的收入有了一个良好的基础，并且所有的保险需求都能够被主险产品所满足，我们当然可以选择主险而忽略附加险。但是，目前我们的保险需求很难被单一的主险所满足。

　　　问：看来一些产品虽然是附加险，但重要性不容小觑。大家要正确看待附加险的重要性，不然会带来不必要的麻烦。在这里，有什么需要提醒大家注意的事项吗？

　　陈琪：是的。从专业角度我们需要提醒大家的是，选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还需要大家去关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。举个例子：小张曾经买了一份两全保险，并附加了一份意外医疗方面的附加险。这个附加险是一年期的，每年保证续保。后来小张不准备要这份附加险了，但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费，而保险公司则是按有附加险来扣款的，结果因为费用不足，扣款没有成功。幸好小张及时发现，不然保单效力就受到影响了。

　　本期，我们向大家介绍了主险和附加险的区别以及关系。如果您在购买主险的同时，还选择了附加险的话，那么，请您一定仔细看好主险和附加险里的每一项条款。如果遇到有疑问的地方，就及时和保险公司取得联系，及时进行交流和沟通。这样在理赔的时候就能减少一些不必要的麻烦。如果发生了一些您自己解决不了的理赔纠纷，那么，关键时刻您可以选择用法律的武器来捍卫自己的权利。