一.什么是健康保险?主要健康险产品有哪些?

　　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种.一般健康险分为四类:医疗险,重大疾病险,失能险,护理险,与健康险并列的有意外伤害险.

　　1.医疗保险全球医疗保险(门诊+住院+服务)属于高端产品光住院属于中档产品

　　就是被保险人得病或受伤产生医疗费用以后,保险公司对其医疗费用进行报销或补贴的险种.医疗险一般分门诊,住院两项最基本福利,可选的一般有住院津贴,重症监护,牙科治疗,健康体检等.很多人可能还不清楚门诊,住院的区别.门诊白话讲就是你去医院看医生,医生给你做个检查,开点药,打个针,不需要住院治疗.住院则包含住院期间的床位,膳食,护理费,治疗费,检查费,医师费,手术费,救护车等.医疗产品有高端有xx高级管理人员全球医疗保险计划,中档的有xx<守护专家社保补充团体医疗保险>和<守护专家住院费用团体医疗保险>.因为门诊一般人都有需求,可以说是必然发生,赔付率非常高,所以带门诊的产品价格通常比较高.

　　2.重大疾病险中档产品

　　是指如果你得了保监会规定的30种重大疾病,保险公司会一次性补贴10万~30万元,不分社保内外的.重大疾病与年龄关系很大,老年人患重疾概率很高,保费也很高(2000~5000元/年).国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的；另外多数外资保险公司重大疾病是以附加险形式出现的，不返本的。

　　同时对于返还又分两种，一种是返还本金的，一种是返还保额的。一般来说，在一定年龄内，所交总保费（即本金）是小于保额的，在一定年龄外，所交总保费是大于保额的。

　　比如“xx重大疾病险”，就是保终身的，那么以一个35岁的男性为例，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保险人一生没有得重大疾病，那么这84000元是不返还的。

　　再比如“xx重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元是返还的。

　　再如"xx重大疾病保险"，保险期限至88周岁，以一个30岁的男性为例，每年存3368元，共存20年，保额10万，20年共存入67360元，如果到88岁还没有得所保重大疾病，则返还保额10万。

　　3.失能险高端产品

　　就是失去工作能力时对被保人补偿的一种险种.失能被定义为没有能力从事任何职业，并且此后不可能再去工作挣钱或赚取利润;没有能力从事被保人原有的职业或其适合其教育、培训或经验的任何职业;这两种定义还可以包括断肢或完全失明导致的保险给付。国内有些保险公司的失能险，还分成疾病失能险和意外失能险。譬如说你保了意外失能险，那么因疾病而导致的失能，就不在给付范围之内。各家公司对失能定义不同,投保时一定要注意区分.

　　4.护理保险高端产品

　　是指在人们的身体状况出现问题而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些由此增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。长期护理保险通常还提供身故保险金,这种保险非常适合无子嗣或缺乏子女照看的老年人们.保费非常昂贵,一般在1万5以上/年.

　　意外险低端产品

　　指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。不属于健康保险的一种.意外保险保险金一般分意外身故,意外身残,意外医疗,交通意外四项.

　　二.健康险与一般寿险的区别

　　a、健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。

　　b、健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付(意思就是死了赔钱,或着你活到一定年龄还没死才赔钱)的组合，险种少。

　　三、购买健康险产品时需要注意什么?

　　第一，注意投保年龄的限制。各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内，一般来讲，您不适合投保。

　　第二，注意如实告知义务条款。在订立保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。

　　第三，注意险种的责任范围。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的《重大疾病保险》，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病，如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。若某甲已购买《重大疾病保险》后确诊为肺结核，虽然也是重大疾病，但由于不属于保险责任范围，某甲不可能得到保险公司的赔付。

　　第四，注意住院医疗保险的观望期。所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

　　第五，注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。一方面金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受；同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动。另一方面可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。免赔额一下的费用需要您自己出,免赔额以上的部分保险公司才会报销.

　　四、补充医疗保险和健康险是个什么关系？

　　我们通常所说的补充医疗保险，其实是一种团体保险（即公司员工集体投保）。上面所说的这些入门知识更多的是一些个人险，有部分规则如观望期在团险上是没有的。

　　1、补充医疗保险的最大优势是利用规模效应，人数多，最后所拿到的报价也较低。这样相对个人自己参保性价比会高一些（类似做生意批发零售的原理，哈）。加上国家有税惠政策，所以企业做补充医疗保险的较多。

　　2、补充医疗保险一般是与基本医疗保险（属社会保险）对接的，所以一般都是要求公司里参加了基本医保的人先到社保报，再到商业保险公司报。也正因如此，也有人把补充医疗保险俗称“二次报销”。市场上大部分产品的报销范围是和基本医疗保险一致的，也是需要符合基本医保的用药范围、诊疗范围等（千万不要以为上了补充医疗保险就可以随意支出治疗费“反正可以报销”了。）。只不过是在可报销范围内社保报完之后多报销一部分，以此提高员工福利水平。

　　当然，补充医疗保险方案也比较灵活，有的也可以有一些灵活的综合保障，更加有针对性，福利水平更高。