网友咨询：小孩三周了，想买份注重健康医疗，意外的保险。本人创业阶段资金比较紧缺，所以年缴保费不要太高，3千以下的。不知怎么选择。

　　1、孩子刚3岁，家庭形成期，相对责任比较重，压力比较大，优先考虑家庭支柱的意外和寿险保障，可以选择缴费低，保障高的消费型的产品配置，做为整个家庭收入的保障；

　　3岁的孩子，每年100元的意外卡单，普通的磕磕碰碰意外伤害门诊100以上的部分80%的比例报销，小的疾病住院医疗每年也就是300元左右，涵盖住院方面的报销；同时一些给付型的少儿重疾险可以关注新华保险“成长无忧”少儿健康计划，每年300元左右可以涵盖10万的15类少儿专属重疾和手术保障，缴费低，保障高！

　　每年3000元的预算可以涵盖家庭之支柱和孩子的基础的医疗保障，最大限度的保障家庭的幸福平安；具体的家庭风险保障规划可以详细根据需求再做沟通！

　　2、可参考国寿康宁终身重大疾病保险，投入少，保障高，保障病种多，保40种重疾+10种轻症疾病，是唯一一款保障最全，性价比最高的险种，每年三千多可以保到30万的保额，真正的起到以小搏大的作用，然后再补充一份学平险卡折险，这样生活中的磕磕碰碰，感冒发烧住院都可以报销。

　　3、三岁的孩子，医疗和意外方面的保障很重要，可以先补充社保方面的保障，现用一个150元/年的百年宝贝卡做补充，可保意外伤害医疗5千元、住院医疗10万元，意外伤害身故或疾病身故1万元、意外残疾1万元。平常磕磕碰碰和住院都能报销。大病方面的保障也很重要，可以考虑少儿专属大病保险宝宝安康，保31种大病到二十五或者三十岁，满期返还本金的1.1倍（不带分红），同时还有投保人和被保险人双重豁免，真正起到保险的作用，经济实惠保障高。

　　作为孩子最大的保护伞，大人的保障也相当重要，尤其是家庭的经济支柱，建议补充低保费高保障的定期寿险，保险期间为二十年至三十年，时间覆盖到小孩长大成人，保额做到家庭年收入的五到十倍，以保障家人的生活品质不受影响。

　　教育金方面是刚性需求，越早准备越轻松，可以考虑专款专用的教育金险种（例如太平洋的状元红），18、19、20、21岁每年领取大学教育金，25岁还可领取一笔创业金，越早投资越受益，提前准备更轻松。

　　4、给孩子选择保险首先一定考虑的是意外和住院报销，一年几百元或一千多就基本可以解决，最重要的是一定要带有大人的保费豁免功能，这对于孩子来说才是真正的保险。

　　另外还有很重要的一点就是选择一个信誉好，免责条款少的公司，买保险虽然不是为了理赔，但是花同样的钱，选择理赔宽泛的公司对您来说才是利益最大话的，不知道您是否认同？