女，39岁，在京打工，工资在2000到3000之间。由于身体不是很好，有一个小孩，朋友建议买平安智盈万能险，说对孩子和自己都是一种保障。没买过任何保险，也没有社保或其他，请问这个险适合吗？

　　专家分析

　　智盈人生是一款万能险，保证利率仅为1.75%。每年都会从现金价值帐户和投资帐户中扣除身故保障成本和重疾保障成本。这两个成本会逐年上升。可能由最初的两三百元/年上升到几十年后的一两万元/年。假如现金价值帐户和投资帐户里的钱不足以扣除这两个成本，则合同就会失效。

　　我们都知道，买保险，最主要的目的，是以最小的投入，将未来不可预知的风险转移给保险公司。但是，买万能险，相当于是将一种不可确定的风险（即患重疾或遭意外）转为另一种不可确定的风险（即这个

　　保险有可能为您赚取不少钱，并且让您有终身保障。但是，却也有可能让您的投入在老年时全部化为乌有）。

　　①依据你的年龄，建议为自己先准备好社保的养老和医疗，社保是我们保障的基础！

　　②商业方面的准备，建议以保障为主，身体不是很好，有住院病史吗？如果有的话，在投保前必须如实告知，这样才能体现保险的真正功用！买保险就是买个保障!

　　③考虑智盈的话，建议以准备保障为首要考虑，保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜。

　　无论购买哪款产品，都应该因需赋形。

　　什么保险都没有情况下，单纯地购买万能保险，保障不够全面。可以增加住院医疗报销和住院津贴类产品组合购买。

　　万能产品的特点是交费与领取都比较灵活，保障额度可调，当然，前期同仁也提到，保障成本扣除会比较高。

　　任何一款产品都有缺点，你可以让代理人给你出一套万能险与传统险的产品计划，自己进行对比。

　　看看什么是最适合自己的，然后再决定。

　　身体不好到什么程度？投保时请一定如实告知。

　　建议您先考虑保障型的产品，比如意外医疗意外门诊、住院费用的报销还有重大疾病的保险方面的，这是您的首选，因为您没买过任何保险也没有社保。万能险目前不适合您，您可以考虑万全安康，主要是保障轻重缓急方面的病种或金瑞人生，这两款都是注重保障方面的，至于您的保费方面，不需要对您的生活造成影响，每年给自己定存3000元左右来做这个方案就可以。

　　作为快40岁左右的中年人，如果没有其他保险，还是建议以意外健康养老保障型的产品为主。万能险适合于年轻人或者有持续缴费能力、拥有充足基本医疗保险的人没时间打理财务来规划。

　　根据你的情况，保险规划最主要是意外和健康保障为主，新华保险三险一金的吉祥如意保障方案，可以参考一下，意外，健康。分红。满期养老作补充。保障健康的同时储蓄养老。强制储蓄专款专用健康。

　　每年5200元，10份为例起步即有20万+分红的意外或疾病保障；

　　有10万32类重大疾病或手术呵护，独立保额设置，既时理赔不影响后期领取及寿险保障。

　　满期领取10万+32年累积红利和终了红利作为养老的补充，假定较高收益时可以领取20万左右作为养老补充。

　　最主要是一份保单起步就解决30万保障。满期还可以领取。

　　建议你保费控制在年收入的15%左右为宜。可以选择一半。或者购买一些纯健康的产品，一年3000多，10万的大病和意外保障，平平安安没发生理赔70岁返还所交保费，缴费低，保障高，买个平安没有压力。

　　没有最好的产品，适合自己的需求真正是按照自己的实际问题设计的计划才是最好，请告知你的保险需求，期望收益，保障情况，其次选择一个诚信，踏实，值得信任服务很好的代理人也很关键，买保险买保障，也是买后期的服务。

　　案例参考

　　『推荐』刘先生为老婆投的智盈人生

　　经济支柱保障计划——吉祥至尊

　　高性价比分红型重疾险演示案例