某网友的咨询：看了个意外险的保险合同，上面写着滑雪、滑水、轮滑等属于保险的除外责任。那什么叫意外啊？走路摔跤？

　　原创文章，转载请注明出处：北京保险经纪人·李彦鹏

　　回复：认真阅读保险合同，楼主的能这种做法非常好，先赞一个。

　　不同类型的保险都有自己特定的保障范围，比如意外险承担意外相关责任，寿险承担身故赔付责任，医疗险承担医疗费用报销责任，重疾险承担合同约定重疾的赔付责任，等等。这就好像鞋子、裤子、衬衣、帽子，各自有各自不同的功用。

　　而同时，保险公司出于必要的风险管控，对每一类保险也都会在相应责任范围内作出一些除外责任处理。比如：意外伤害保险承担意外相关责任，但一般会将“潜水、探险”等高风险活动期间发生的意外事故做除外责任处理；寿险承担身故责任，但一般会将“合同生效或复效两年内自杀”的情况做除外责任处理；医疗险承担医疗费用报销责任，但一般会将“整容的医疗费用”做除外责任处理；重疾险承担合同约定重疾的赔付责任，但一般会将“达不到重症标准的轻症”做除外责任处理。

　　这些除外责任，一般是风险概率过高（潜水、探险，等）或相对过高（比如轻症相对于重疾）、自控性强（自杀、整容、分娩、非意外导致的牙齿修复，等）的项目。

　　有的朋友可能对此有些意见，觉得保险公司的条款有些苛刻。但事实上，就我们大部分人而言，上述项目并非我们亟需进行转移的风险：要么是根本不会去做，要么是该风险在自身经济能力承受范围内且不会对自己的生活造成较大影响；而保险公司的将这些特殊责任除外后，承保费率会大大降低，这对于大部分投保人是更适合的，因为我们没有必要为此类事件承担额外的风险保费。

　　同时，对于有特殊需求的投保人群（比如潜水、探险等项目爱好者，想到美中宜和或和睦家享受分娩、幼儿疫苗等高端医疗服务的人群，对轻症赔付有要求的人群），保险公司一般也会有相应的专属险种可以选择，比如可以承保高风险活动的意外险，比如高端医疗险，比如带有轻症给付功能的重疾险，等等。

　　再以具体险种举个例子：精心优选定期寿险，该险种最大的优势就在于它会对投保的人群进行细分：“职业风险低、身体健康条件好的投保人”，可以单独享受到更低的承保费率；而不用和“职业风险相对高、身体健康条件相对不佳的人群”，去承担一个平均后的费率，这对前者其实是不公平的。

　　关于楼主提出的具体问题，这里有三点提示，供楼主参考：

　　一、并非所有的意外险，都会把“滑雪、轮滑”等造成的意外事故作为除外责任处理。

　　在意外险中，保险公司一般会将“滑雪、轮滑”等作为极限运动或高风险活动的项目，归属于除外责任之列。一般来说，单就费率方面来看，卡单式意外险性价比更高，但保障要求会相对严格一些；而保单式意外险的条款则相对宽松些，万一遇到理赔，办理起来也更快捷。我给自己做的意外险组合当中，就是如此：意外卡的保险条款当中，明确注明“滑雪、滑草、滑板、轮滑”都属于极限运动，不在保险责任范围内；而投保的一款保单式意外险当中，则没有关于“滑雪、轮滑等属于除外责任”的特别说明（但有关于潜水、特技等高风险活动的除外责任说明）。

　　另，就同一家公司或同一款意外卡而言，“意外伤害保险”中做出除外责任处理的，在“意外伤害医疗保险”和“意外伤害住院津贴保险”当中，未必也会做出同样的除外责任处理。

　　二、谈一个个人观点，仅供参考：因滑雪或轮滑而导致的意外事故，虽然有的意外险当中已经做出了除外责任的说明，但保险公司未必也就能真地全部拒赔。极限运动，一般是指高难度、挑战性较大的体育运动，但即使同样是滑雪或轮滑，在不同场地，其风险程度也可能有较大差别，不应一概归到极限运动当中去。

　　这里当然不是让投保人抱侥幸心理，只是提醒下：即使保险条款“有言在先”，但合同之上还有法律。保险合同是由保险公司提供的格式合同，如果投保人与保险公司在条款上发生合理性争议（即该条款存在两种或两种以上解释，并且每种解释都符合通常理解），人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释（详见《合同法》第四十一条和《保险法》第三十条）。所以在必要时，投保人可以在合理范围内争取权益。

　　三、每一种保险都有除外责任，这点需要投保人留意合同条款。

　　以意外险为例，多数意外险都会把高风险活动（如潜水、探险等）作为除外责任对待。如果自己有这方面的特殊保障需求，比如准备在某年某月某日参此类活动，可以提早购买专门提供此类责任的短期意外险。拿一份可以承保高风险活动的意外险举例：10万保额，保险期间3天，保费6块钱。不过同一家保险公司承保此类高风险活动的额度一般会很有限。

　　需要特别注意的是，有的保险，在保险责任方面除了“除外部分”，还可能会有【缺失】。

　　以意外伤害保险为例，它包括的项目有意外身故、意外伤残、意外烧烫伤；但一些公司的意外险责任当中不包含意外烧烫伤的保险责任。而无论从健康、治疗，还是生活的角度来看，三度或更严重的烧烫伤对被保险人的影响都非常大。这点也需要投保人在投保时加以注意。