问：开学后，谁来做孩子的“守护天使”？

　　答：案例1

　　儿童暑假遭车祸骨折获赔3万余元

　　家住博罗县的小李（化名），于2010年9月在校投保了国寿的一款学生儿童意外伤害保险，保费50元，对应医疗保额30000元，住院津贴额度3600元。

　　2011年7月，17岁的小李外出打暑假工，让他和家人意想不到的是，他在路上行走时忽然被一小车撞倒，经广州中医药大学第一附属医院诊断为右胫腓骨中下段开放性粉碎性骨折、右小腿软组织损伤，随后进行住院治疗。“当时小车司机现场逃逸了，我们家里又比较困难，医药费都不知道怎么筹。”小李父亲表示，在懊恼无法获得肇事司机的任何赔付时，所幸保险公司及时赔付了一笔保险金，其中赔付医疗保险金30000元，赔付津贴540元，缓解了其燃眉之急。

　　专家支招

　　数十元购买学平险可保障一整年

　　提起“学平险”，不少家长纷纷摇头表示不了解，而进一步问到学校里交学费时自愿附加购买的保险，部分家长才恍然大悟，少数家长则表示未在学校购买过相关保险。据了解，目前校方普遍投保了校方责任险，即由学校作为投保人，保障学生在校活动中或由学校统一组织安排的活动过程中，因校方过失导致学生伤亡的事故及财产损失，而学平险则由学生自愿购买。

　　“学平险就是学生平安保险，又叫学生人身保险，专门为3~25周岁的在校学生所设计，具有保费低、保障高的特点。”据中国人寿惠州分公司团险部郑先生介绍，学平险涵盖了学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任，可为学生在校内、校外期间的健康成长提供一份重要保障。“这类险种虽属于商业保险范畴，但具有一定的公益性质，仅针对在校学生进行统一承保。”

　　“大一入学报名时收到‘致学生家长的一封信’，一次性交200元保4年，很多同学都买了。”在惠州学院就读的小苇告诉记者，当时觉得50元一年的保险保不了什么，“但还是跟风一起买了。后来大一寒假因为阑尾炎脓肿住院，保险就派上用场了，报了六成医药费。”

　　郑先生表示，目前惠州各中小学的学生家长，甚至校方负责人对学平险的了解度和接受度都不高，“有些学校认为这是商业行为，有些家长则误以为学校乱收费，虽然目前已有不少长期合作的学校，但总体而言学平险的普及率不高，仍待推广。”

　　平安人寿惠州中心支公司的曾先生则坦言，推广学平险的一大“障碍”在于城镇居民医疗保险和新农合保险。“家长可能会存在一种认识误区，觉得买了居民医疗就没必要再投保学平险。其实在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，学平险可以对自费医疗部分给予一定补偿，而且学平险包含前两者不具备的身故和伤残责任，多加几十元钱有益无弊。”

　　案例2

　　14岁小男孩溺水身故获赔5万元

　　2011年9月，年仅14岁的小晨（化名）在园洲镇一池塘玩水，不慎溺水身故。其家长在悲痛之余，想起当月刚好在校投保了一款保费80元的学生儿童意外伤害保险，其中意外身故保额为50000元。保险公司在接到理赔申请后，于5个工作日内核定出险人在合同期间溺水身故情况属实，符合条款约定的意外身故责任，并赔付50000元身故保险金。

　　“虽然再多的保险金也换不回自己亲爱的儿子，但这笔钱还是给了我们重新振作的希望。”小晨的父亲在拿到理赔款时说，在不幸没有降临到自己的家庭之前，他一直都不相信保险会有用处，直到儿子不幸身故，他才真正意识到拥有一份保险实在是太有必要了。

　　专家支招

　　孩子的第一份保险应是意外险和健康险

　　“为孩子投保，首先应该考虑规避目前可能出现的风险，包括意外和疾病。孩子天性好动贪玩，而且免疫力相对低下，所以投保顺序应该是意外险、健康险，最后才是教育金。”太平人寿惠州中心支公司的资深代理人林先生告诉记者，大部分客户深受“好东西要留给孩子”这一观念的影响，认为给孩子购买分红型保险可以一定程度上保障孩子以后的生活。

　　“我从事保险行业8年来，接触的客户中可能将近60%都会为孩子先买教育金或分红型产品。”他表示，教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应成为孩子的第一份保险。

　　此外，业内人士提醒，父母在投保时应留意该险种是否含有或附加“保费豁免”条款，即当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单所列明的保障。目前各家保险公司对“豁免”的定义不完全一致，有的规定只有投保人身故才能豁免，有的则规定疾病身故或全残均不在豁免范围之内，因此投保人需先向险企了解清楚具体情况。