[摘要]方小姐30岁，制造业，曾先生32岁，服务人员，宝宝4岁。二人年收入4万左右，有社保，孩子有少儿健康保险卡，认识到社保的不足，准备给两位大人添置一份保险，建议投保人保健康定期寿险保险计划，年保费3996元左右。

　　原创作者：广州新华人寿张建南

　　被保险人资料：方小姐，30岁，制造业，月均收入3000元，先生，32岁，服务人员[侧重需求：重大疾病保险意外险医疗保险]

　　保障方案：

　　一、客户背景：

　　方小姐30岁，从事制造业，曾先生32岁，是一位服务人员，4年前二人有了属于自己的宝宝。目前夫妻二人年收入大概4万左右，夫妻二人有最基本的社保，孩子已经拥有少儿健康保险卡，因为认识到社保的不足，准备给两位大人添置一份保险。

　　二、财务分析及投保建议：

　　目前方小姐的家庭收入能力不算太高，在广州这个城市里生活开支占了60%，每年结余的钱不算很多。所以我建议方小姐的保费预算不要太高，大概占年收入的10%，也就是4000元/年就可以了。

　　虽然预算不太高，但是对于方小姐和曾先生来说，肩上的担子却非常重。医院的大门不会因为您有钱而对您特别青睐有加，同样地，也不会因为您没钱而对您敬而远之。在疾病和意外面前，什么人都是平等的。

　　社保只能帮助家庭报销一部分医疗费用，因为意外造成的医疗费和重大疾病超出社保报销封顶线的部分，是不能报销的，如果不幸逝世了，也是没有补偿的。一旦生病了，平时的结余本来就不多，实在承担不起额外的经济压力。规划一份低保费高保障的综合保障计划对方小姐和曾先生来说，就特别重要了。

　　所以，我给方小姐选择了定期寿险、重疾险以及意外险。在工作年龄最旺盛的阶段，为家庭准备一套最急需的救生圈，这才是最重要的。55岁以后，到了退休年龄，孩子也已经长大成人了，家庭责任也就随之降低了。

　　具体的险种搭配包括人保健康的关爱专家定期重疾险，平安人寿的意外伤害保险以及意外伤害医疗保险。人保的关爱专家以及平安的意外险都是市场上性价比非常高的险种。

　　这套险种组合，对于不幸罹患重疾、因病身故、因意外伤残或身故，都可以赔付。买保险就是买份保障，买个安心，这点深得方小姐的认同。

　　我们代理人的责任是协助客户选择最合适的方案，把客户的每一分钱都用在最关键的地方。目前对方小姐和曾先生来说，目前最大的风险有两个，第一是重疾，第二是身故或残疾。

　　所以我优先给他们规避了这两个影响最严重的风险。本来还应该补充住院医疗保障的，但是第一是因为预算实在紧张，经济不允许，第二是因为目前广州住院医疗费用花销平均水平在1万元左右，社保大概能够报销其中的50%-60%，方小姐和曾先生还是有一定的偿付能力的。

　　所以我建议方小姐等以后经济能力提升了之后，再补充住院医疗险。方小姐也认同了我的计划。

　　深入分析之后再设计计划显得很容易，方小姐对保障计划也比较认可，很快就签单了。非常感谢方小姐对我的支持和信任。

　　三、定寿、重疾、意外的综合保障方案

　　计划名称

　　缴费期

　　保障期

　　保额

　　年缴保费

　　方小姐的计划

　　人保健康关爱专家定期重大疾病保险

　　30年

　　30年

　　20万

　　1440元

　　平安意外伤害保险

　　1年

　　1年

　　10万

　　150元

　　附加意外伤害医疗保险

　　1年

　　1年

　　2万

　　138元

　　曾先生的计划

　　人保健康关爱专家定期重大疾病保险

　　30年

　　30年

　　20万

　　1980元

　　平安意外伤害保险

　　1年

　　1年

　　10万

　　150元

　　附加意外伤害医疗保险

　　1年

　　1年

　　2万

　　138元

　　合计

　　3996元

　　四、方小姐和曾先生的保障利益：

　　生命保障

　　意外身故

　　30万

　　特定情况下身故

　　40万

　　病故

　　20万

　　医疗保障

　　给付型

　　重大疾病

　　20万

　　意外伤残

　　10万(根据伤残等级按比例给付)

　　报销型

　　意外医疗

　　2万

　　住院医疗

　　无

　　津贴型

　　一般住院

　　无

　　重症住院

　　无

　　手术津贴

　　无

　　其他

　　重疾/投保人豁免

　　假如患重疾，免存所有未存保费