我们采访了数位对国外保险市场素有研究的专家。据他们介绍，根据医疗保险筹资方式的不同，世界上各个国家的医疗制度大体可分为国家保障型（如英国和加拿大实行的医疗保障制度）、社会医疗保险型（如德国、日本、法国、韩国等国实行的医疗保险制度）、商业医疗保险型（如美国实行的制度），以及个人储蓄医疗型（如新加坡实行的制度）。但在这些国家有一个共同的地方，就是无论实行哪种医疗保险制度，商业医疗保险都发挥着重要作用，只是程度不同而已。

　　有关资料显示，全美国大约有1.5亿人拥有商业医疗保险，约占总人口的60％左右；1999年，全美寿险公司的总保费收入4905亿美元中，医疗保险有1000亿美元，占比在20％以上。英国实行全民免费的医疗保险制度，但购买商业医疗保险的人数也占到人口的10％左右。在社会医疗保险占优的德国，也有10％的人拥有商业医疗保险。相比以上经济发达国家，我国1998年的商业医疗保险的覆盖率仅为全部人口的0.4％，1999年商业医疗保险费占GDP的比重只有0.047％，差距显而易见。

　　在美国，商业保险是医保体系的主体，这和商业保险在我国只起补充作用不同，因此在市场规模方面实际上缺少可比性。但专家指出，由于商业医疗保险的地位重要，使它在美国得到充分发展，积累了大量经验和教训，在很多方面可以为我们提供借鉴。美国人在历史上经历过依靠传统商业医疗保险支付医疗费用的时期，但后来其运行出现困难，医疗服务费用变得非常昂贵，有些类似我们的公费医疗遇到的困难。为此，近年来美国保险市场上管理式医疗大行其道。管理式医疗的特点是将医疗服务的提供和资金供给结合起来，以具有成本效益的方式提供高质量的、必要的、恰当的医疗服务。为达到这一目标，管理者使用一些控制手段来管理医疗服务，这些手段最常用的是对医疗服务的提供者即医生和医院的偿付方式、选择医疗提供者并与其订立服务合同的过程、“守门员”的审查监督作用及对医药服务的审核等。这些手段对节约资源、降低赔付率和防范道德风险等都能发挥一定的作用。

　　专业化是美国保险业一个突出特点。市场上有很多专业保险公司，其中有一些就是专门经营医疗保险的公司。专家认为，这一点非常值得我们参考。因为医疗保险具有设计方面多（保险人、投保人、被保险人、医疗服务提供者）、风险类型多、风险控制难度大等特点，专业化要求很强，专门的医疗保险公司可以专注于提高服务质量，促进业务发展。专家指出，在没有设立专业化的医疗保险公司的情况下，也必须提高保险公司医疗险的专业化经营水平。包括建立专业化的管理系统、服务系统和信息系统。

　　美国保险市场竞争非常激烈，保险公司得以发展的关键是为被保险人提供全方位的服务。这些服务一是保险服务，体现在各保险公司开发适合各类人群的保险产品，满足不同的保险需求；二是医疗服务，保险公司通过健康维护等组织，对被保险人的医疗活动提供包括预防、咨询、介绍医生和医院、结算费用等一系列服务，安排病人到最近的、条件最适宜的医生处或医院就诊，使被保险人享受实实在在的服务；三是风险管理和资金管理服务，既为客户提供风险保障，又尽可能满足他们的多方面需求。

　　目前我国医疗保险向社会提供的仅有保险产品，而且在产品的开发设计上，对被保险人的利益考虑不足，造成险种单一、保险范围狭窄，极大地限制了客户的选择。专家介绍说，在保险发达国家，保险公司针对人们的需求，可以设计推出多种医疗保险险种，既包括住院医疗、外科手术，又包括门诊医疗，还包括其他一些医疗项目。以日本为例，商业医疗保险就分四大类：门诊类、住院补贴类、护理保障类和疾病医疗类。门诊类包括普通门诊险、长期门诊险；住院补贴类包括疾病住院特约、成人住院特约、女性住院特约，因癌症、糖尿病、脑血栓而引起的住院特约、住院一次性给付特约等；护理保障类主要是护理保险，保险责任包括护理年金、健康年金、死亡保险金等；疾病医疗类主要有三大疾病医疗险、慢性疾病医疗险、疾病残疾险、手术保险、疾病保险等。产品种类繁多，可以使保户根据自身的需要进行选择，这是经济发达国家医疗保险市场发达的一个重要原因。

　　专家最后说，虽然国外商业医疗保险发展多年，但它仍然是一个比较难以掌握的险种，一些问题如风险控制等是困扰人们多年未得到完全解决的难题。在中国这样一个人口众多、居民收入差异较大、保障体制尚未根本建立的国家发展商业医疗保险，其意义非同一般。如果能够成功走出一条具有中国特色的商业医疗保险发展之路，将不仅是我国保险业对人民健康作出的贡献，也是对世界保险业作出的贡献。