保障对象：自己年龄：32岁职业：软件工程师

　　社保：有

　　主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、意外险

　　希望每年交的钱：4000元左右

　　专家分析

　　您本人目前只有社保，其中医保可以解决的是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承提的部分可以通过商业保险中的住院医疗险及住院津贴险补充；重点保障缺口在于大的意外身故、伤残，重大疾病保障及做为家庭经济支柱阶段适额的生命价值保障！

　　按您的计划费用一年4K左右，可以购买到的额度如果全部计算在内超过30万不是问题，但要具体到分别各项的话未必能做到这个额度！

　　另保险最核心的功能在于保障，按32岁的年龄来讲考虑保险费率已不低，所以尽量关注把保障力度做足一些，至于何时返还这点可以忽略，因为我们要的是保障，不是收益，收益是保险这种理财工具的弱项功能！

　　保险的意义在于先解决当前的紧迫需求，即顺序为

　　1：最容易发生的，同时保费最低廉的意外保障，残疾保障，意外医疗保障。

　　2：较容易发生的疾病住院费用，门诊费用，保费较便宜。即住院费用保障

　　3：一旦发生会严重影响生活的重大疾病，即重疾保障。

　　4:如果一生平平安安，晚年的养老费用。即养老年金保障。

　　所以推荐平安万能险计划，前期涵盖重大疾病，意外身故保障，残疾保障和住院报销保障，保障全面，各方兼顾到，后期平平安安可以一次或逐年领取现金价值，做为养老金补充，为晚年生活保驾护航。

　　你可能存在有误区，你是怎样理解“本金返还”？货币是有时间价值的，假设你60岁退休了，保单的价值有10万，按每年保守5%的通胀，28年后你的本金的10万就相当于现在25509元的购买力了，本金是还在，但购买力却减少了，过分强调本金还在的意义不大。一份保险最重要是这份保单覆盖家庭目前的财务风险和人身风险，把不确定的风险转嫁给保险公司，才是一份合适的保险。每隔2-3年还要进行保单的体检，看看保额还适不适合，有没有还要增加或减少的。

　　按你的年龄和预算，分红险要做到30万是不可能的，只有万能险或消费型险种可以实现，万能险是自然费率，保额可以满足，但是你要的“本金返还”就可能没有了；消费型重疾险就更不符合你的要求了。

　　你的要求总体来说有点不现实，保险最重要的功能就是在于保障，你想要做充足保障，又要获得不错的收益，有点不现实，也不是不能实现，多多的投入点钱吧，但是如果投入的成本比较有限，请不要既想这样又想哪样，这种心态早晚等着被不称职的业务员，利用你的这种心态忽悠你吧，现实是很困难的。

　　阳光人寿十全十美是一种健康理财综合保险，年交2000～3000元可买，高保费无限，享有10%的年收入，10倍的身价保障，10倍的重疾保障，10倍的满期返还。重疾不花钱且重疾金额外给付、重疾后保费免交，保障不变！在此基础上附加意外伤害保险和住院医疗保险，保障更加强大，但愿这款保险能保您终身无忧！

　　案例参考

　　究竟拿多少钱进行保险规划才是比较合理的呢？

　　商业保险都有多少种，有什么好处？

　　重大疾病的保额要多少