人到中年，青春已逝。特别在选择健康保险方面，产品可选的范围相对青壮年时期少了许多，且费用不低。这使得很多中年朋友进退两难：投保健康险，似乎不太划算；但不投保，又担心自己未来的医疗费用不够支付。到底该如何才能获得一份称心如意的商业健康保障产品呢？

　　笔者以案例的形式对市场上几类常见的健康保险作出分析比较，供读者参考。

　　王大姐，现年50周岁，身体健康无慢性疾病，享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题，预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂，且自己的年龄偏大，担心出现保费倒挂现象（交费总额比保险金额多）。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。笔者综合考虑，为她设计了三个投保方案。

　　方案一：兼顾重大疾病和医疗报销

　　考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

　　按此方案，王大姐需年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时，在王大姐66岁后，还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。

　　方案二：传统型定期重大疾病保险

　　在进行产品筛选时，笔者发现，针对王大姐的情况，部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

　　针对该定期返还型重疾保险产品投保方案，王大姐需年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，临患12种特殊重大疾病疾病（包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病），王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，王大姐并未发生风险，在88岁合同满期时，可获得15万元的满期保险金。

　　方案三：万能保险+重大疾病保障

　　从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。

　　针对此类产品的投保方案，王大姐约需年交保费6000元，可获得的重大疾病保障为15万元。

　　参与体检利于理赔

　　根据以往接触到的情况，保险公司在受理中年人投保时，通常会要求被保险人进行体检。部分消费者觉得体检很麻烦，索性放弃了投保动作。在这里提醒大家，投保前的正常体检不可少，其实投保时的严格审核对于未来理赔不是一件坏事。

　　50岁老人如何购买健康险

　　对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。但是问题出在重大疾病保险上———50岁左右（基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。）的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。

　　老人购买重大疾病保险，到底贵多少？

　　从现有的市场上的险种看，年纪越轻就越便宜。那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付等，如果购买具有返还性质的组合型健康险还可以享受满期给付。按照现在市场上的重疾险种类，以某公司的产品为例，25岁男性，投保某公司套餐型重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。而50岁男性投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费则需要6920元。

　　从上面可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用，也就是出现了所谓的保费倒挂现象。

　　旧方案是赌老人的健康，自己保自己

　　算过了这笔账后，很多人可能会想，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。

　　因此，可以建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。

　　可是这样做有两个隐患，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。

　　新型产品给出新的选择

　　最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。目前市场上提供万能寿险的公司有很多，例如中国人寿、平安人寿和太平洋人寿等。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。

　　如果把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。

　　综合前面的，老年人比较适合的健康方案如下：

　　1.重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。

　　2.意外伤害医疗保险，纯消费型，年缴保费150元左右。

　　3.万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000－10000元。

　　在这个方案中，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。

　　此外，还可以选择刚刚进入杭州寿险市场不久的国泰人寿的关怀一生终身医疗保险计划，该计划中特有的防癌医疗账户可能是一个很好的选择，其承保年龄为1岁至交费期满不超过70周岁，分为10、15、20年三种缴费期限。也就是说，60周岁的老人也是可以购买的。

　　老年人买健康险须注意“保证续保”

　　老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。保险专家提醒，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

　　保险专家同时提醒，老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象，因此老年人购买保险应注意以下几点：一是优先投保意外险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

　　二是投保寿险最好在50岁之前。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。

　　三是投保重疾险不划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。