【摘要】老年保健谁来管住院定额给付医疗保险呼之欲出,2008年，商业健康保险的保费收入相较1998年的25亿元剧增至585.5亿元，市场销售的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。

　　医保与商保双重准备

　　日前有一则新闻很是吸引眼球——“世博园内看病免费”，“4月13日，上海市卫生局局长徐建光表示，世博园内的5个红十字医疗站各项配置都已到位，从人员、器材到药品，配备很充分，且全部免费。”由“世博园内看病免费”，不禁让人联想到当前的医疗负担。近几年花费上千元治一个小感冒的例子已经不足为奇了，而今年的两会，“民生”问题成了普遍关注的热点，其中，“医疗改革”更是热点中的焦点。

　　去年4月6日，国务院公布《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》。其中规定，从2009年起3年内，中国将重点抓好基本医疗保障制度等5项改革，明显缓解中国民众“看病难、看病贵”的问题。温家宝总理今年的政府工作报告中，也明确提出要“开展公立医院改革试点，坚持基本医疗的公益性方向，创新体制机制，充分调动医务人员积极性，提高服务质量，控制医疗费用，改善医患关系。”

　　在热切盼望政府进行医疗改革减轻百姓医疗负担的同时，很多老百姓已经通过商业健康险做好双重准备了。

　　两部法律为健康保险“保驾护航”

　　我国的健康保险是从1982年开始出现的，至今已经有20多年的历史了。2006年8月，中国保监会颁布《健康保险管理办法》，这是健康保险第一部专门化监管规章，对于促进健康保险专业化发展、推动新产品创新、规范市场行为、保护被保险人权益和改善外部环境，都具有十分重要的意义。

　　2008年，商业健康保险的保费收入相较1998年的25亿元剧增至585.5亿元，市场销售的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。

　　2009年10月1日新《保险法》正式实施，特别是新法规定合同解除权是自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。同时规定，合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。新法的修订，包括不可抗辩条款的增设，不仅为保险理赔“保驾护航”，保护了投保人、被保险人和受益人的权益，也让更多的老百姓开始重视保险，开始放心买保险，特别是健康医疗险。

　　老年保健谁来管？

　　最近有朋友抱怨去年生了一场大病保险公司赔了不少住院补贴，不过今年续保的时候说二核没通过，不让他继续投保了。确实，目前市场上消费型的住院医疗补贴保险有很多，但大部分不能保证续保，一旦用到一次，很有可能不能再续保；即使身体条件可以正常续保，但最多只能续到60、70岁。

　　而且大部分产品以附加险的形式存在，虽然本身保费只有几百块，但必须附加在一个几千元的主险后面。不过通过调研发现，大部分老百姓需要能保证续保而且能保到80岁、90岁的住院津贴保险，因为人生中大部分住院的频次都集中在60岁以后。

　　同时，据卫生部资料显示，目前我国城市老龄人中有2/3的人受到各种疾病的困扰，其中更有一半以上的人还在不同程度上患有超过2-3种慢性疾病及伴随的并发症。如高血压、冠心病、糖尿病、风湿病等治疗时间长，治疗频率高的老年常见慢性病。

　　目前，我国每年总数约5000亿的个人医疗费用支出当中，老龄人医疗费所占的比例已达到了80％；平均每位老龄人的年均医疗消费约为2700元，超过了全国人口平均数字的3倍。