网友咨询：我今年生病了，是个商人，以前没用买过医疗保险，住院看病花了很多钱。觉得为了以后生病做好准备，决定去买保险。买什么类型的保险比较好，具体点，谢谢。

　　为此小编根据网友的情况精心整理了保险专家的意见，以飨读者。

　　回复一：买哪个公司的保险不重要，重要的是买对合适的保险。

　　首先说买保险应该花的钱，应该是三至五年生活费，给你举个例子，你一个月需要花1000元，那么你比较适合花1000×12（月）×3（年）＝36000买保险，如果是十年缴费，就是3600一年，20年交，1800一年。

　　其次说你买保险的顺序，意外险（只管意外上海的保险）－普通寿险（也就是只管生死的）－大病险－医疗险－分红险－养老险－万能险或投联险。

　　按照这两个顺序，年轻的时候，风险多来自意外，所以意外险是一定要的，年龄大一些30岁左右，可以考虑医疗险。

　　如果你从来没有买过任何保险，那我建议你可以先买意外险。之后考虑具有基本寿险功能的产品，也就是管意外和疾病导致死亡的产品，最好是保障期限是终身的，再之后可以考虑大病产品，也要终身的。

　　再作为你的年龄分析，47岁已经稍微有点偏大了，从费率角度来说，买什么保险都会显得有些贵。你说的这个3000一年的，保额应该不会很高。我估计新华保险的业务员给你推荐的是福加伴侣这个产品，从产品角度分析，因为是保障期限为终身的产品，就是说你有一天懒得呼吸了，那么你的受益人也会得到最终的保险金。

　　最后，保险公司的业务员层次不齐，如果都像他们说的，又能理财又能保障，那么要基金公司干吗？

　　四十多岁了，身体开始走下坡路，所以要有重大疾病保险（就是癌症、换肾之类），还要有住院报销的保险。

　　然后要考虑养老的问题，所以买的保险一定要有分红的功能。把每年的红利累积到晚年需要的时候领取，会发现数值很惊人。这里可以考虑一些实力雄厚的公司。

　　再有汶川地震的教训，还要买个一百元每年的重大自然灾害险。

　　如果非要参考例子，这个可以做个参考。“瑞鑫两全保险”既有定额给付的重大疾病保险保险。

　　回复二：首先想问下你的年龄。如果你超过50岁入保险的话还是需要体检的、且再医院有大病档案的话一般是不太好进去保险的任何一家保险公司都是这样的。如果你病已经完全康复，这样的话你还是有机会的，不过你要和保险业务员讲清楚你的病史，这样今后理赔时候会避免不必要的麻烦。

　　身体不好，担心自己身体状况的话还是买大病医疗险，希望我的回答对你有所帮助帮助。

　　回复三：对于你这方面的问题我觉的太平人寿有一款产品非常适合你《卓越人生》，一年交7万多，交二十年，六十岁前发生意外身故，保险公司就会理赔300万，如果平平安安的活到六十岁就可以拿回200万，而这之间发生的任何疾病都可以报销，而且所有的药也可以报销，报销比例是70-90%，最高一年可报销一百万，住院的话一天可以补贴1000元。

　　回复四：国家有这个医疗保险，他的优势也是他的缺陷：

　　1、保障范围广，人群结构多。2、报销总体偏低，而且是分阶段报销。3、实行单病包干制，由单病引起的并发症责任除外，不予报销。

　　4、保费低，有800-1300元不等的门槛费。5、保费每年变化，随当地社会平均消费水平升高而高，降低则维持国家总体平均水平，没有“现金价值”，属于“消费型”产品，交后没有退。6、医疗保障终身。

　　如果要买建议：既买国家医保也买商业保险。给您做如下建议：

　　1、身价和重大疾病保障，商业保险公司的“万能险”是您的首选，原因：

　　（1）身价和重大疾病的保障自己可以根据保险公司为您提供的保额和自己目前的家庭结构、工作性质的风险等级等灵活变化，如果要买，建议将身价设为20万，重大疾病设为12万。

　　（2）万能险属于一个高现金价值产品，而且是“没事当存钱，有事图保障”，他的利率是“月复利”，远高于银行同期利率，一生平安无事，累计下来的钱将来可以给自己养老，自己百年之后，还可以给子女一份遗产。

　　（3）万能险他有免税的功能，受到三法（合同法、遗产法、保险法）保护，可以合法的转移财产避税、免三角债纠纷。

　　2、住院医疗方面：每家保险公司都有其产品，但您在购买时一定要注意看他的“保险利益”一栏和“除外责任”一栏，不要等要理赔时发生不必要的纠纷。一般买两份就差不多了，他包括了：医疗费用、床位费用、门诊费用、器官移植和非器官移植手术费用。

　　当然，您要是愿意的话，还可以补充点津贴型日额保险，当作营养补贴。他的报销是补偿性的，一般是：有医保有商保的，先医保报，剩余的100%到商业保险公司报，只有商保的，按80%总体报。

　　3、意外方面：这是作为一个社会人必须为自己购买的，也是您对自己家庭的一份责任。意外险很便宜，他的费用与年龄没有关系，只和您的工作性质，寿险风险挂钩。买个10万的意外身价保险还不到200元，10万的意外残疾还不到100元，不过买个意外住院医疗就有点贵，>100元/10000元保额的样子（他的报销是：100元免陪，100元以上在保额内100%报）

　　综合：商保结构：万能（20万身价、12万重疾）+住院医疗（2份）+意外伤害（10万）+意外医疗医疗。