现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累，更令人叹息的是很多患儿由于不能及时缴纳治疗费而延误病情

　　家里多个孩子可不是多一双碗筷这么简单，小朋友的身体健康、品德修养、才能技艺都让家长们操心。

　　幼儿抵抗力较弱，比较容易生病，而现在医疗费用水平居高不下，聪明的家长就想通过投保少儿医疗保险来转嫁高额的医疗费用。

　　大家通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社会医疗保险（下简“少儿社保”）和商业少儿健康保险。.

　　少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付不高，建议与商业保险结合，让孩子的保障更全面。少儿医保特点；

　　一、可以对意外受伤门急诊医疗费用进行理赔。

　　二、可以对既往症、先天性疾病和遗传性疾病提供保障。商业保险为了控制风险，对投保前已发生的疾病、先天和遗传的疾病不提供保障服务。这类患儿家庭可以通过加入少儿社保来分担医疗费用的压力。

　　商业少儿健康保险类型包括：少儿重疾、少儿意外伤害、少儿住院费用报销三方面。

　　我给广大家长提供一套经济实用的保险组合方案供参考。

　　保障计划设计思路：这里提供几个建议供参考：

　　1.重大疾病险非常重要，最好买足30万额度；

　　2.高品质的医疗险（意外医疗、住院医疗）可以有较高比例的报销（70-80%）；

　　3.如果考虑教育金，一定要全面衡量，多加比较，保险存钱理财不是最佳选择。

　　具体建议；适合0-2岁孩子，孩子三岁后进入幼儿园了，可以选择幼儿园的团体保险了，保险方案可以有另外组合方案了。

　　一．医疗保险是必须的，目前市场上基本上所有的医疗保险都是消费型的附加险，如果想选择这样的险种必须搭配主险才能买，所以我推荐，"成长无忧住院费用报销保险"--全国唯一一款返还型的医疗险，作为主险可以单独购买，报销比例高达70%（二级医院报销80%，可是大部分家长不会在孩子生病需要住院的时候给予选择），报销额度也是高达12万。不幸身染重疾再多报销8万元。一次性存2万，一年后到期返还保费2万；还可以保证续保2次。

　　二．意外伤害保险；

　　天津地区有社保的人群（包括街道医保）人群享有市政府免费提供的全民意外伤害保险，门急诊住院70%报销，最高报销6000元/年，超过部分按社保报销解决。家长如果考虑保障不足，可以选择中国平安的少儿平安卡，100元/年，意外人身保障/残疾保障5万元，受伤后的医疗报销；每年度门急诊5000元，每次50元免赔额后，社保范围内90%报销；受伤住院最高5万元/年；重大疾病保障1万元，确诊即赔。

　　三．重疾保险；近几年相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已经成为少儿健康的主要杀手，最常发生在2—7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。随着医学技术进步，80%以上的白血病患儿可以得到根治，但是昂贵的治疗费用却成为摆在患儿家庭眼前的实际难题。白血病治疗费用一般在30-50万元之间，面对巨额的治疗费用，更多的家庭只能选择放弃，因此为孩子选择投保少儿重大疾病保险已经成为很多父母的选择。

　　我公司有三款重疾保险适合孩子选择，可以组合，可以单独选择，如果家长感觉30万元保障不能满足孩子家长的需求，建议家长最好在我公司选择守护天使系列保险后再去其他寿险公司选择带有身故保障责任的重疾保险。因为保监会有规定，未满18岁孩子购买带有身故保障责任的保险最高不能超过10万元，而守护天使系列保险没有身故保障责任，因而可以给孩子在我公司最高购买30万元保障。

　　a.关爱专家定期重疾保险；160元/年*20年，交费半年后孩子拥有10万元重疾保障，10万元意外身故，疾病身故保障，保障30年。保障31种重疾。

　　b.守护天使少儿重疾保障；一次性交费1576元，给孩子提供20年间10万元重疾保障，保障12种孩子成长过程中常见的重疾。没有身故保障（只退赔当年所缴的保费1576元）。

　　c.守护天使少儿特定疾病保障；一次性交费298元，给孩子提供20年间10万元白血病保障，没有身故保障（只退赔当年所缴的保费298元）。

　　三款重疾保险组合，费用不高，经济实用。适合各类家庭。

　　孩子父母问了，为什么不为孩子推荐保障终身或者分红的重疾保险呢？请看一下一组数字，就明白了，以我公司的两款重疾保险做比较，以0岁男孩为例。

　　1.关爱专家定期重疾保险，0岁男孩，160元/年*20年，保障31种重疾，保障到20岁。

　　2.关爱专家终身重疾保险，0岁男孩，1800元/年*20年，保障31种重疾，保障终身即啥时有风险啥时这笔钱才能“解冻”，取走。个人帐户永远拥有10万元保障。平安时支取只退保险合同的当年现金价值了。

　　两者相差1640元/年*20年，20年累积多存近3.3万元本金.这笔钱就按最笨的方法每年按5年期定存，到期转存，30年，50年能积累多少？如果选择基金定投长线投资，30年，50年又是多少？估计孩子80岁有风险时，80年前的10万元80年后用时，解决了多大问题？按照3.5%的医疗通胀率计算，30年后要有28.0679万元，才可以看现在10万元的疾病。

　　30万元保障，还有街道医保与补充住院报销保险，可以应对未来的重疾风险，现阶段保障比较足额。占用家庭资金不多，不影响父母的保障，再说了，买保险不可能一步到位。5，6年或者10年以后还可以随着物价上涨，医疗费用逐步增加可以为孩子选择增加保障额度，但一定要尽量选择消费型保险。因为终身保险或者分红保障貌似保障时间长，但这笔钱在保险公司被锁住的时间也长呀。生活中不光有恶性风险，还有柴米油盐，住房，衣服，赡养父母的需求，把钱存到保险公司太多，会影响到工薪族的生活的。

　　选择定期只有一个问题，那就是你在做好这份保障的同时，一定要做好长期的理财规划，让你的每一分钱都能尽量的价值最大化。

　　四；教育金计划；

　　一般家庭从母亲怀孕开始就张罗给孩子攒钱，储备孩子的奶粉钱，将来的教育金。中国人有储蓄习惯，虽然现在也有月光族，但我相信必竟是少数人。80后。90后的父母当年很少有人为孩子通过保险存钱，但是孩子照样长大，上学，结婚买房等等，而那些交不起大学费用的人群问题出在哪里？家庭成员摊上疾病，残疾，高额的医疗费用拖垮整个家庭，影响一代，两代，甚至3代人，根本没有机会筹备学习的钱，也就没有翻身的机会！再有中国人口众多，各地经济发展不平衡，大学教育集中在经济发达地区，贫困山区的孩子在经济发达地区上学，再好的存钱方式也不能解决学费问题。我个人认为教育金的积累与是否通过保险存钱没有太大关系。

　　作足父母自身的保障最重要，父母是孩子最大的经济保障，才能真正保障孩子的衣食无忧。

　　专业健康险顾问张萍

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