随着人们保险意识的进一步增强，很多人准备了较充足的健康保障型保险后，开始慢慢的关注起了理财型保险。为了让自己的投资获得更大收益，除把一部分钱用于参加银行储蓄，购买银行理财产品，债券型、股票型基金，进行炒股外，也开始用于购买投资型保险。特别是看到一些保险公司的宣传后，更是热情高涨。

　　其实，人们购买理财型保险，并非只赚不赔，理财型保险也是有一定风险的。因此，人们如果购买理财型保险，不仅需要更多地去了解理财型保险的相关知识，更应该懂得其中的一些“诀窍”，同时避免走入投资误区。只有保持理智而清醒的头脑，巧妙地购买理财型保险，才能得到最佳“利益”。

　　目前市场上主要的分红方式有美式分红和英式分红两种。

　　美式分红：即现金红利法这个很好理解。

　　英式分红：也叫保额分红，是指除了把可分配盈余的70%作为年度红利分给客户以外，也把未分配盈余的70%作为终了红利分给客户。英式分红是指每年分得的红利不是现金而是保额，每年都根据上一年的保额按照当年的年度分红率（分红业绩报告里有）进行分红，分得的红利保额（当然有对应的现金价值）再加到上一年的保额上，这时的保额作为下一年分红的基础，且不需要核保。这是真正的利滚利，也就是复利，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。

　　●美式分红的优点：1、较为简单，容易理解。2、客户马上可以见到现金。3、领取形式灵活。

　　●美式分红缺点：1、以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利很小。2、现金红利派送费用较高，且客户承担再投资风险。3、现金红利派送需要较高流动性，制约了投资收益的空间。4、缴清增额实际上是现金分红一次性购买不分红的传统寿险。5、储蓄生息实际上是另外设立储蓄账户对现金红利的滚存。

　　●英式分红的优点：1、以保额为分红的基础，前期年度红利可观，保障高。2、年度红利复利积累，充分发挥复利威力。3、终了红利：在平滑年度红利回报的同时，为提高投资回报预留了更大空间。双重分红保障客户利益最大化，对客户最公平。4、不作现金派送，减少了派送和管理费用，提高资金利用率（个别有提前生存金领取的，也可抵缴保费），实现客户利益最大化。

　　●英式分红的缺点：1、较复杂，客户不易理解；2、客户不能马上将分红提出使用，必须通过减保的方式才可获得现金。

　　简单来讲，英式分红就是寿险保障随着时间和交费年期在不停增长；美式分红就是经过累积，分红的现金您可以随时拿出来。美式分红可满足客户能随意领钱的心理，而英式分红可以实客户户利益最大化。

　　从理论上来讲，一切外界因素一定，诸如投资时间、前期投入、分红利率相同时，英式分红的投资收益和保障收益远远高于美式分红。

　　采用英式分红的保险公司有：新华保险，太平人寿，太平洋人寿和恒安标准人寿保险公司。

　　类别之一：分红险

　　这是一款由保险公司提前假设定价，当盈余高于这一定价后，便会按规定比例把部分盈余分配给投保人的保险产品。

　　此款保险产品主要是在投保人正式缴费后，首先便会得到保险公司的意外保障，其次还可以享受保险公司经过经营运作后所得到的盈余，也就是投保人可以分到红利。对于分红而言，有关规定要求，可分配的利润不可低于70%。但如果保险公司经营情况不是很乐观，投保人可能就只能得到有限的一点分红。

　　险种特点：设有最低的保证利率，即使是保险公司经营再不好，投保人也会有最低收益作为保证，同时还可以享受到保险公司的意外保障。

　　适用对象：主要适合那些风险承受能力相对较低，并且对投资需求不是很高，同时对意外风险保障比较看重的投保人群。

　　类别之二：投连险

　　这是一款除了具有人身保险保障外，把保单现金价值直接和保险公司投资收益挂钩的保险产品。

　　此款保险产品将投保人所缴付的保费，一部分用作人身风险的相关保障，而对于此保障，投保人可根据自己的需求进行购买;另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。对于投资账户中的资金，经过保险公司的投资专家进行运作，最终让投保人获取“收益”，当然，对于这种投资专家的资金投资运作，投保人与此也要承担运作过程中投资所带来的风险。在此款保险产品中，对于投资账户往往会包括几种不同类型，投保人可以依照自己的需求进行合理选择。

　　投连险优点缺点

　　对保险公司而言，优越性表现如下：释放风险，保证偿付能力的稳定性；可完全解决传统寿险产品资产与负债不匹配的问题；拓宽服务领域，促进业务增长。

　　负面性主要有：利差益均回馈给保户，本身利润增长受阻；人力资源成本增大，包括培训费用增加和投资人才的引进。

　　对保户而言，优越性体现在：保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资，会比自身个人投资来得更为稳健。所缴纳保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司经营好，保户将获得比普通的寿险多得多的收益；保险公司经营风险的释放，本身就是对保户保障程度的提高。

　　负面体现在：比较普通寿险，利息不固定，有可能没有任何收益；保险公司有可能会克扣利息，兑付的利息不是应该得到的收益。因为保户无法准确了解保险公司的经营状况；本金在一定期限，不能退保，对于中低收入的家庭来说，带来很多不便。

　　险种特点：投连账户中的全部资金收益归属于投保人，保险公司只收取相关的管理费用，而对于其收益不作任何的分配。投资所带来的风险全部由投保人去承担。

　　适用对象：主要适合那些收入比较稳定，而且心理素质良好，具有一定心理承受能力的投保人群。

　　类别之三：万能险

　　这是一款相对于传统寿险、分红型保险与投连险而言较为灵活的保险产品。此款保险产品为什么会称之为“万能”，主要是即使投保人购买了此保险，投保人后期也可以依照自己的人生规划对保障的需求和家庭经济状况，对保险的金额以及所缴纳的保费，甚至保费缴纳的期限进行相应调整，从而让自己的保险保障和理财比例在任何一个时期都能够达到最佳效果。此款保险的保单价值不进行投资单位的转换，是由保险公司通过设立专门账户来进行管理运作，对于实现的投资收益，保险公司根据实际情况定期进行结算利率的公布。

　　万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

　　交费自由：相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

　　费用透明：相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。

　　保证收益：扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

　　险种特点：对于保险公司在投资失败上的风险，投保人不需要有任何的承担。保险公司在投资上会相对“保险”一些。

　　适用对象：主要适合那些风险承受能力相对较低，而对于投资回报不是过高，同时对保险的灵活性有更多需求的投保人群。