咨询内容：女性，30周岁，财务，年收入3万。本人比较注重健康，希望有一款保险，缴费10-20年，能够终身享受住院医疗保险。类似于“平安附加守护一生终身医疗保险”但这款是附加险，必需得加主险，加上主险的话就太贵了，可能承受不了，所以请帮忙推荐一款险种。

　　咨询网友：susan（上海）

　　专家解答：

　　上海中国人寿徐永强

　　因为：存在不确定和确定的风险（意外、疾病和养老，也就是活得太短和活得太长的风险）。

　　目前看来，您和您老公更多的承担着家庭责任，一般来讲，杨小姐您们夫妻俩是家庭生活的全部经济来源。

　　一旦发生风险，将给家庭带来沉重的经济负担（巨大的医疗费用；长久不能工作而丧失经济收入来源；长久不收入又要长久的花钱，尤其，还要不断的支出家庭最基本的生活费用）。

　　所以，通过保险进行理财规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。但绝对不是“发横财”。

　　您可以根据您目前的家庭经济条件对以下方案进行调整，对资金进行合理的安排和规划。统计结果：个人年收入的15%——20%来作为保险的一项固定投资，这个百分比是很科学的。

　　上海平安人寿宋小凤

　　您提到的守护一生是住院医疗险，因为是保终生的，所以他的费用是比较贵的。您可以考虑一些费用相对便宜的住院医疗险或住院津贴，此种产品是在交费期内保证5年一个续保的，主险交费期满，附加险就无法再附加了。所以您可以通过延长交费期限来享有这种保障，我们的生活条件一定会越来越好的，可以根据目前的状况先备一些保障，等条件好了再增加。保险是对未来生活的规划之一，所以不可能一步到位的。

　　在准备首先保障时建议同时考虑意外、意外医疗、重疾、住院医疗等保障，但这些产品目前都是附加在主险上的。

　　选择合适的主险前，建议您根据目前的状况作一份详细的保障需求分析（保险是长期理财产品，此步绝不能少），它需要综合您的现有保障、生活方式、健康状况、收入状况、家庭负担状况等等众多信息才能得出的，您只提到了收入和年龄，所以即使给您一个方案，也未必是适合您的，而您在不是为您量身定制的产品中挑来挑去是没什么意义的。

　　上海中宏人寿毕寒涛

　　在您购买商业保险以前，您必须有一个正确的理念，那就是保险永远是暂时性应急的，不是从根本解决问题的。尤其是健康医疗保险。

　　要根本问题还要靠您自身的健康养生，提高自身素质。因此不要认为购买一份终身保险就终身无忧了。尤其是按照您目前的收入，保险的选择更应该慎重，如果购买的保险不是自己需要的将很难再有额外预算购买新保险，退保的损失更不用说了。