【导读】：不同年龄段的保险关键词；

　　【不同年龄段的保险关键词】

　　相关资料显示，中国只有6％的消费者对于买保险的好处有恰当的了解，那么您了解什么样的保险适合自己吗？或许以下几个案例能给您带来一些启示。

　　【儿童段】重点词：豁免

　　崔某，10岁，上小学5年级，在学校有“学平”保险。

　　规划分析：“学平险”解决了未成年人的最低保障问题，兼顾了意外医疗、住院医疗保障，但生命保障几乎没有，无法应对重大风险，更无储蓄、理财功能。

　　应选险种：重大疾病保险、储蓄分红型保险，带投保人豁免保障的教育金保险，解决未成年人的大病医疗费、教育金储备问题。

　　保险规划建议：

　　可以选择带有投保人豁免功能的少儿保险，这种保险，可以为孩子储备教育费用，而且一旦投保人在孩子未成年之前身故，可以免交后期保费，但并不影响各项保险利益。

　　适当购买重大疾病保险，保险金额可在5万元左右，防范风险的同时，也具备储备功能。同时建议父母不应忽视自身的保障，足额的意外、人寿保险，确保孩子在任何情况下都有足够的成长费用。

　　【青年段】重点词：储备

　　李某，年龄26岁，企业技术人员，月收入2000元，单位有社会保险，刚刚参加工作。

　　规划分析：社会保险可解决养老、医疗等基本保障，财务安全规划应注重大病医疗金的储备和储蓄习惯的养成。

　　应选险种：重大疾病保险、分红险、意外险

　　保险规划建议：

　　终身寿险(分红型)＋定期重大疾病保险＋住院津贴保险＋附加定期寿险＋意外伤害保险，这样，既可以解决疾病、住院补助以及意外伤害等问题，又可以在发生风险之后，给父母准备充足的孝养金。

　　【中年段】重点词：养老

　　王某，销售代表，35岁，年薪20万，没有社会保险。

　　规划分析：因为收入较高，但没有任何保障，需尽快建立意外、医疗、养老等基本保障，尤其意外保障要充足，同时可选择分红保险分散理财风险。

　　应选险种：重大疾病保险、定期寿险、投资理财型保险

　　保险规划建议：

　　1、重大疾病保险：在没有社保医疗的情况下，需要足够保额的大病保险，保额至少为30万元。

　　2、养老保险：投保足够的养老保险。

　　3、定期寿险：万一发生身故情况，家人可获得赔付，保额应选择50万~80万。

　　4、投资理财型保险：选分红保险、万能保险中的一种作为家庭理财的一种方式。根据风险承受能力的不同，适当选择投保额度。

　　【中老年段】重点词：保值

　　孙某，年龄50岁，公务员、月收入5000元，有社会保险。

　　规划分析：社会保险可解决养老、医疗基本保障，理财目标注重资金保值、增值，可将银行储蓄中的部分资金投保分红型保险，分散理财风险

　　应选险种：重大疾病保险、分红保险

　　保险规划建议：

　　即将面临退休养老，因为已经有社会保险，投保重点应在于防范重大风险(意外伤害、重大疾病等)带来的财务损失。可以选择投保保险公司的意外保险，补充社会保险的不足。根据自身健康状况，选择适当的重大疾病保险，与医保共同建立自身完善的保障体系。

　　【简单的需求分析，年龄分段】

　　童年阶段：

　　当今社会的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。

　　学生时代：

　　这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险，使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

　　踏入社会：

　　这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。

　　单身贵族：

　　经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

　　新婚燕尔：

　　结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的分红。

　　三口之家：

　　父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

　　首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

　　其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。

　　另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

　　人到中年：

　　这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是遗产税问题）。建议重点考虑购买年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。

　　【特别声明】：本专题来自-中国保险论坛

　　分享整理：

　　01、【倘若没有寿险】我们的生活水准将得不到保证，每个人成功的机会也必受限制，社会责任的概念低落，生活必会不安定，死亡率提高，说不定强权政治就会出现，而个人的自由也必受限制。这样，原来作为保障个人安定的寿险，其最大的贡献竟然是对于国家和社会的稳定。

　　02、解说产品是唤起客户需求之后的下一个必要步骤，营销员在得到需求分析的结果之后，可以这样告诉客户：“因为您的需求分析告诉我，您有这样的保障需求，请允许我为您这样规划。”然后直接点明所销售的某款产品可以解决客户潜在的难题。

　　03、30年前，世界首张重疾保险源于伟大的心脏医生马略?伯纳德真实历程。重疾险到底带给客户带来什么？他概括：重疾险在绝境带给一个人一个家庭生的希望生活的支撑——1）重疾保额为年收入的5-10倍；2）5年生存率；3）癌症者担心收入中断引致家庭大变故。

　　04、【面对癌症】面对癌症，大多数患者走着这样一条路：先手术，花掉数万元；然后化疗，花掉数十万元；不行再放疗，再花掉数十万元；接着转战中医治疗，花掉数万元，最终人财两空。亲人离去后，很多人发现，我们对癌症并不了解……

　　05、【理财的三个环节】1.攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人；2.生钱：基金、股票、债券、不动产3.护钱：给自己买份保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。