本期嘉宾：新华保险湖北分公司营业部经理刘玉珍

　　王老师：我听说，如果一个人事先有病了，保险公司就不保了，那么我们教师有“职业病”，保险公司会保吗？

　　刘：教师被人们誉为“辛勤的园丁”、“人类灵魂的工程师”，可在繁重而辛劳的教学中，能保持身体健康者为数不多，抱病工作似乎已成了教师的一种特征。

　　在教育系统中，“亚健康”正在迅速蔓延，高校教师重度亚健康发生率高达34.16%，相比一般人的重度亚健康发生率的10%，教师的亚健康状况显然令人触目惊心。首先，我们看下教师有哪些常见的“职业病”。

　　教师因为要板书需要抬高手臂，长时间保持这一姿势，肩部肌肉、肌腱、韧带等软组织就易劳损，导致肩周炎；长时间的讲课声带疲劳过度、边缘充血而导致声带息肉，声带小结，成为教师的又一大烦心事；教师长时间站着讲课容易造成腿部浮肿、静脉曲张；由上课写字、擦黑板带来的“粉笔综合征”也已成为广大教师的头号健康隐患。尽管无尘粉笔、防尘黑板擦正在推广，而且不少新发明也在进行中，但多数教师还在使用传统粉笔，因而粉笔的各种显性和隐性的综合征给教师健康带来隐患。

　　另外，教师长期伏案批改作业、备课时间较长，容易导致颈椎病和腰椎间盘突出，久而久之演变为颈椎退化性关节炎，严重时肩膀、背部出现无力感，甚至头痛。

　　以上是教师经常患有的职业病，具体到投保来说，只要客户的年龄没有超过保险规定的体检年限，我们一般不会要求客户必须体检。同时，如果客户没有在以前的体检中检测到患有所谓的职业病，保险公司也会认为，客户身体健康，属于承保的标准体。因此，不一定会存在王教师所担忧的事情。当然，如果某位教师年龄比较大，保险公司在要求其体检之后，确实检测出部分职业病，那是当然要做除外责任处理的，这个不仅仅只针对教师，所有客户如果被体检出有疾病，按照保险常规处理，相关保险责任都是作为除外责任处理，这个也是体现保险公平性的重要原则之一。

　　王老师：我想咨询一下，我的父亲是一名高校教师，从业多年，在学校生活总体而言比较安逸，自己平时也听取了相关保险营销员的介绍购买过一些保险。他觉得现在疾病种类很多，各家保险公司的产品又不同，国家有没有相关统一的规定？比如说在重大疾病保险方面。同时，我们如何选择合适的重大疾病保险呢？

　　刘：为了规范重大疾病的病种等相关核心问题，为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）。

　　疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，该疾病定义适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

　　保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，那么该产品保障的疾病范围应当包括本疾病定义内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此6种疾病外，对于本疾病定义疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用。也就是说，发病率最高的常见类重大疾病，保险公司的重大疾病保险类产品是必须涵盖的，按照目前医学统计数据看，以上几类，发病率基本占比达到85%左右；同时，上述疾病应当使用国家规定的疾病名称和疾病定义，这样，医学标准和保险业标准就统一了，有利于保险公司进行核保与客户办理理赔。

　　结合王老师父亲的实际情况看，需要考虑家族病史、家族老人寿命情况、最近几年是否住院、平时锻炼情况、近三年医疗体检结果、平时生活习惯是否良好、个人能支出的健康保险保费等情况，综合考虑后，再投保重大疾病保险。一般情况下，我们建议保额在10万元-15万元比较合适，如果保额能逐年增长当然更好了，这样有利于抵御通货膨胀。