对于收入并不太高的工薪阶层来说，保险消费几乎不在他们的考虑范围之内。现在，当保险成为投资理财的工具时，人们却越来越忽视它的保障功能。所以，更多的人在买保险时都会有这样的顾虑：如果在保险期内没灾没病，那钱不就白花了吗？

　　现在我们就来谈谈“工薪阶层如何选择保险”这个话题。

　　工薪阶层买保险遵循三原则

　　客户观点1：

　　我的家庭是一个普通的工薪家庭，我和妻子都是普通的工人，现在还没有孩子。我们夫妻俩身体都挺健康的，我觉得没必要买保险，那只是在浪费钱。再说，我们单位都给上了社保，基本保障都有了，就更不需要额外买了。可是，还是有许多朋友推荐我们买保险，我就很反感。试问：我们这样的工薪阶层还需要买什么保险吗？

　　（江苏无锡张先生）

　　很多人都希望给自己的家人买一份既经济又全面而且保障度高的保险，但是，面对如今保险市场上种类繁多的产品，却不知如何选择。其实像张先生这样的工薪家庭很多，对于收入不高的工薪家庭来说，要注意以下几个方面。

　　首先，张先生夫妇已拥有社会基本的统筹保险，虽然拥有了基本的社会保险，可社保毕竟是低水平、广覆盖，保而不包的，如果发生重大事故，社保所赔偿的根本无法负担巨额的费用，也就是说，我们有必要补充商业保险，以此来补充社保的不足。举个例子来说，我们一个月花几百元买几十万元的保障，如果发生什么意外，除了社保之外，还可以用这笔钱来照顾我们的家庭，让妻子、孩子生活无后顾之忧。

　　其次，像张先生这样的工薪家庭，保障和财务安全也有待提高。试问：如果家庭成员万一发生重大疾病怎么办？社会统筹医疗是远远不够的；如果家庭成员万一发生意外伤害高残或身故，家庭收入将受到严重影响，同时其父母的赡养问题该怎么办？这些都是我们要考虑的。目前，根据张先生夫妇的家庭及财务现状，建议张先生夫妇俩首先需要防范的风险是意外伤害、高残或身故对健康和生命造成的伤害，其次是重大疾病对健康和生命造成的威胁。

　　第三，许多人认为短期内没灾没病，投进去的钱就白花了，这是因为大多数人对于保险的意义还不了解。面对现在许多重大疾病的治疗，我们都需要支付高昂的医疗费，一般的工薪家庭能承受的起吗？有了保障后，我们就可以为家人减轻一些负担，不用为巨额的医疗费担心，同时还可以享有优质的医疗服务。俗话说“有什么别有病，没什么别没钱”，可人吃五谷杂粮，难免会有疾病，保险虽然无法保证我们不生病，但可以在我们身患“绝症”的时候，不会陷入“绝境”。

　　根据张先生夫妇的家庭现状，建议张先生拿出年收入的20%来规避意外和健康风险，选择性价比高的重大疾病保险和意外伤害保险。

　　最后，建议工薪阶层在购买保险时，要遵循以下三个原则：第一是适时。晚买不如早买，早买一是享受保障较早，二是费用较低。第二是适量。要量入为出，根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。第三是适当。根据自己的家庭情况、收入情况以及所希望享受怎样的一种保障来决定购买的产品。

　　工薪阶层更需要保险

　　客户观点2：

　　我们是一个普通的三口之家，我和妻子在同一个单位工作，都是普通的技术工人，孩子现在上小学一年级。虽然收入不高，但是生活还算过的去，属于比上不足、比下有余。朋友说我们这样的家庭最需要保险，我和妻子都不认同，像我们这样的工薪家庭只能保证基本的生活，哪还有闲钱买保险呢？

　　（山东烟台牛先生）

　　其实像牛先生这样普通的工薪家庭，是最需要保障的。因为他们本身抗风险的能力就很弱，一旦发生意外受到的打击也最大，有了保险才能保证家庭的基本生活。

　　我们整天忙忙碌碌，到处奔波，辛苦赚钱是为了什么？无非是为现在的生活，子女的教育，还有自己将来的养老。生老病死是自然规律，意外事故的发生是不受保险与否影响的。如果这个家庭遭到意外风险、重大疾病的威胁，多年以来的储蓄只能是杯水车薪，会让整个家庭陷入困境，还可能中断孩子的教育，严重的还可能连基本的生活都不能维持。

　　特别是现在巨额的医疗费问题，现今社会生活节奏紧张，环境污染严重，人们发生意外、生病的机会也在增多。健康的身体就是一笔财富，不要在生病的时候才知道健康的可贵。也许我们会认为有医保就可以报销一部分，但是，现在的社会保障还不足，就算在效益好的单位，得了大病也只能报销一些普通的针药，真正能救命的还是好一点的进口针药，而这些药费就需自己掏钱买，再加上护理费、膳食费等等。

　　健康的身体是每个人都希望拥有的，但是谁也不敢保证经过岁月的流逝健康不会受到影响，毕竟很多事情的发生不是都在我们的预料之中。意外的发生，往往不以人的意志为转移，当一个有责任心的人知道自已何时要走的时候，最想给家里留下的就是足够的生活费。

　　其实人人都需要保险，只是需要什么样的保险而已。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，危险无处不在，防范风险也是每个人都需要做的功课。现在的人寿保险，一般都有三大功能：一是年青时能挣钱时，预防意外；二是年老退休时，可以领取一份养老金，作为生活的补贴；三是乘鹤西归时，后事可以办得比较体面，如尚有剩余，可以分赠子孙，作为长辈的一份爱。

　　所以，趁现在年轻，收入稳定，拿出点钱给自己和家人买些保障。如果孩子没有社会保障，也可以帮孩子买点保险，因为孩子年龄小，买保险价格便宜，并且保障时间长。