《上海金融报》：据统计，从2001至2011年，健康险保费收入占比一直较小，平均约占人身险总保费收入的7%。商业健康保险多年来未能发展起来的原因主要有哪些？

　　陈良：近十年来，健康险保费收入占人身险总保费收入不足10%，我认为有以下几个方面的原因：

　　首先，从保险意识来看，中国人往往认为只要参加社保，就能覆盖了大部分风险。其实并非如此。社保只是最基本的保障制度，且保障额度小，一旦遇到大病医疗，个人需要支付一大笔钱，增加家庭负担。以2010年中国医疗消费为例，当年医疗消费总额为1.82万亿元，其中个人支出占比就达到了41%，而商业健康险支出占比仅为3%。由此可见，中国家庭不可忽视商业健康险。

　　第二，从家庭理财规划来看，前几年资本市场繁荣，许多家庭将钱投入股市进行投资，对健康险等保险产品关注不多。

　　第三，目前市场销售的健康险产品虽然众多，但产品同质化严重，不能满足客户多层次的需求。

　　第四，在国外，健康险大部分通过团险渠道购买，有一定的税收优惠政策。假如在国内税收优惠能拓展至商业健康保险领域，或许能推动健康险市场的大力发展。

　　《上海金融报》：近年来，一些保险公司开始精耕健康险领域。中德安联如何看待中国健康险市场潜力？

　　陈良：在国外，健康险在寿险中的占比高达30%；在中国，这个比例不超过10%，尽管如此，从2006年至2010年，商业健康险团险年复合增长率为23%，个险年复合增长率为20%，因此中国健康险市场潜力巨大。近年来，很多重大疾病的发病比例逐年增高，且呈年轻化趋势。据卫生部发布的数字显示，我国包括癌症、脑中风、冠心病、尿毒症等疾病在内的慢性病患者约有2.6亿，这意味着我国人口的五分之一有着各种各样的健康隐患。慢性病的治疗存在两大问题，其一是治疗花费不少，通常心脑血管病、癌症一次住院费用20000元左右，虽大多可以纳入医保，但诸如胃肠吻合器4000—5000元，靶向治疗药物每疗程数万元等等，则需患者自行承担。其二是彻底根治很难，需要长期治疗。

　　为此，随着市场上各种健康险产品的推出，将进一步满足客户在健康保障方面的需求。尤其是护理、失能方面等细分险种的推出，非常符合中国社会的发展趋势。

　　《上海金融报》：日前，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》正式发布，未来城镇居民医保基金、新农合基金中将划出一定比例向商业保险机构购买大病保险。随着大病医保新政全面铺开，对于中德安联来说，有哪些机遇？

　　陈良：医保在大病保险上选择与商业保险公司合作，是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的肯定。作为社会医保的重要补充，商业健康险可以发挥其风险管理的专业优势，提供更加优质的产品和服务。

　　随着中国富裕人群的规模快速增长，中国的中高端健康险市场潜力非常大。在中高端健康险方面，中德安联有着丰富的经验和成熟的风险管控体系。目前，我们建立了强大的医疗机构网络，超过60万家网络医疗机构遍布全球150个国家和地区，为客户提供便捷高效的医疗服务。客户在网络内医疗机构就诊，合理的医疗费用将享受100%的赔付，并且不受当地社保、医院类型、用药种类的限制。

　　《上海金融报》：中德安联未来将重点发力健康险，那么，在产品定位、市场策略方面，与其他公司相比，有哪些自己的优势或是特点？

　　陈良：的确，今后，中德安联更加专注于健康险。前不久，我们启动了“健康”全“计划”，在不断完善健康险产品体系的同时，在保障方面都会考虑得更加全面，以符合消费者的实际需求。例如，近期推出的两款全新健康险“安康福瑞综合保障计划”和“安康至臻全球团体医疗保险”，都在保障额度、保险服务等各方面有了进一步的提升。在渠道方面，我们的健康险产品将在包括营销员渠道、银行保险渠道、电话销售、专业中介和在线销售平台等所有渠道中全面铺开。此外，在目标客户方面，我们将重点锁定在中高端市场。除了外资企业在华员工外，新兴的富裕人群也是我们的潜在客户，如私人银行的客户、行业协会会员以及高尔夫俱乐部、游艇俱乐部的会员等。

　　《上海金融报》：目前，国外健康险市场的发展情况怎样？有哪些值得国内借鉴？

　　陈良：国外健康险发展较快，主要覆盖医疗、疾病、护理、失能保险等各方面。但在国内护理、失能保险缺口非常大。

　　失能收入损失保险是一种健康保险。在国外，失能保险已经非常成熟。如果公司给员工投保了短期(6个月左右)或长期(保障至65岁)失能保险，一旦员工发生意外导致失能状况发生，公司承担1-2周的相关护理费用后，将由保险公司来接管。这一整套的流程非常专业，既能满足员工的保障需求，对于公司来说，也能将风险降到最低。在美国，保障额度最高可达到100万美元。

　　另一方面，在护理保险方面，中国的养老事业如果缺“护理保险”这一项肯定是不行的，而且护理保险必须要“终身”，才能最大程度地保障老年人的需求。数据显示，“十二五”时期将是我国人口老龄化加速发展期，人口老龄化形势会更加严峻。预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿；80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口的11.1%。为此，这将进一步刺激中国居民在养老、护理方面的保障需求。