33岁的刘小姐本科毕业后一直效力于上海一家律师事务所，现已升任该事务所合伙人。身兼律师和合伙人双重职位的她平日工作相当繁忙，经常加班甚至为工作熬夜。在最近的一次例行体检时，医生告诫她心脏功能有轻微衰退现象，需要加强运动并注意休息保养。这除了为刘小姐的健康敲响警钟之外，也让她意识到是时候定制一份详细的保险规划了。

　　刘小姐所在公司待遇颇佳：税前年薪50万元，并且除了“五险一金”外，还额外为其购买了医疗保险(包括门诊和急诊)及50万元保额的意外险；2年前购买了一套总价250万元的住房，目前每月仍旧以公积金余额抵充还款；每月养车及衣食各项消费支出约在6000元左右；刘小姐的理财风格比较保守去年买过20万元基金和5万元银行理财产品，目前尚有20%左右的亏损。

　　刘小姐希望保险专家可以根据她已有的保障和财务状况制定一份合适的规划，有足额的保障，但最好不要重复投保。

　　方案1：每个人都应该有份健康大病险

　　方案提供：海尔纽约人寿分处经理陈琳莺

　　首先恭喜刘小姐，这么年轻便已经在事业上小有成就，成了令人羡慕的“金领一族”。但我们知道风险的发生无处不在，谁也无法准确预测“意外和明天哪一个先到”。我们不能忽略影响收入的风险因素即疾病或意外。我们知道刘小姐正处在创业期，平常工作相对紧张、辛苦，健康状况已经出现问题，在做好健康保健的同时，做好周全的保障，万一遇到任何意外，便可得到经济援助，助你安然渡过难关，尽享安心保障。首要应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

　　保险建议：

　　1.首先，建议刘小姐考虑50万元健康大病保险，其中包括30万元终身重大疾病和20万元女性重大疾病保障。这么建议是因为，社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。重大疾病的发病越来越年轻化，而且治疗费用动辄几十万，只有做好准备，才能应对突如其来的变故，化解财务危机。

　　2.风险无处不在，小的意外随时都可能发生。因刘小姐公司已经有加保医疗保险及50万元的意外险，在此只要增加300元/天的每日住院补贴。以帮助减轻自费段的床位费负担，获得更好的医疗条件。

　　3.刘小姐虽然没有房贷还款压力，但还是要做好万全准备，以贷款年限为期限设计200万元寿险额度，加上前面50万元重疾额度，250万元足以轻松应对。

　　4.刘小姐年收入50万元，去除日常支出，每年还可节余几十万元，可以说是比较富裕的了，可着手考虑养老金保险计划。因刘小姐理财风格比较保守，也没有更多的投资渠道，因此我们建议以年金的方式作为养老金的补充，从60岁开始每个月5000元起领，每三年以10%比率递增，并参与保险公司的分红，以抵御通货膨胀。

　　方案解析：

　　刘小姐的这份保险每年支出的保险费是79000元，也就是说每月支出6600元（理财专家建议：保险费支出以不超出年收入的20%为最佳比例），即可拥有250万元的身故保障（疾病身故），如果因意外身故的话将得到300万-400万元不同的保额（因意外险的理赔有1、2、3倍），同时还有30万-400万元的残疾保障（理赔时是根据残疾等级按比例赔付的）；重大疾病50万；无论生病或住院补贴300元/天，退休后每月5000元年金起领，并有大笔红利抵御通货膨胀。相信这样的保障目前已很完善了，但随着时间的推移你的保险计划还将要做调整，才能真正帮助到你。

　　方案2：人生牛马阶段先要保命

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师章昀

　　刘小姐的工作性质还是相对稳定的，在金融危机下，一般不会出现裁员或减薪的情况，因此收入这块是基本可以保证的。支出方面，刘小姐每月开销6000元，建议在负利率时代，只要在银行存有6个月的基本生活费用即可，其余更多的钱可进行保本基础上的稳健理财。

　　公司为刘小姐购买的医疗保险只包括门急诊，也就是说应付伤风感冒等小病的治疗和轻微的磕磕碰碰等，而会让我们的经济造成重大损失的却是那些需要住院或手术治疗的疾病甚至是重大疾病，并且，都是昂贵的自费药品的支出。随着重疾发病率的逐年上升和越来越趋于年轻化，谁来为不知何时会发生、发生了又不知要产生多少医疗费用的疾病风险买单？

　　虽然刘小姐有总价250万元的房产，并且也一定在不断升值过程中，但人生最大的资产真的是房子、车子、银行存款等这些有形的东西吗？如果没有生命资产，丧失了劳动的能力那会如何？我们最应该保护的，是我们的生命，还是源源不断的创造财富的能力呢？刘小姐现在33岁，按照还要工作20年来计算，每年50万元的收入，您背后隐性的财富是1000万元，也就是您的生命价值至少是1000万元。

　　鉴于以上分析，给刘小姐设计的保险计划是从现在开始到65岁人生的牛马阶段，也是创造财富最大值的阶段，有高额的人生保障和医疗报销，并且可报销药品突破社保范围，然后在65岁一次性领取一笔养老金，到65岁至85岁这20年里，每年还有一笔不断增加的医疗养老费用。具体保障利益如下：

　　65岁之前：

　　1.每年最高50万元的医疗费用的报销，包括住院时所有费用的报销和住院前后7天所产生的门急诊费用的报销。网络内医院90%报销，网络外医院70%报销。

　　2.任何原因的身故，赔付50万元+现金价值。

　　3.意外身故，赔付150万元+现金价值。

　　4.乘坐公共交通工具身故，赔付250万元+现金价值。

　　5.65岁时，一次性领取50万元养老金。

　　65岁-85岁：

　　这20年内总共还能拿到81.3万元的养老金，并且保证一年比一年多，以抵御通货膨胀。平均每年4.1万元的养老金，当然这笔钱是根据您的需要来支配的，也可用于医疗费用的补充和旅游基金等。

　　以上计划的年缴保费是32015元，交20年。

　　保险保障：尊享精英住院医疗费用保险A款、附加住院定额给付医疗保险、附加境外旅行紧急救援医疗保险