陈先生夫妇是典型的中产阶级,收入较多,衣食无忧。对于未来的健康医疗问题,他们尤为关注。在目前的收入条件下,他们该如何规划自己的健康险?
家庭状况
陈先生,44岁,某国企管理人员。年收入为20万元,有基本的社保。无商业保险。妻子,38岁,某事业单位员工。年收入4万元,有社保。无商业保险。无子女。资产:陈先生有住房两套,市值约为200万元,无房贷。家庭存款约50万元,基金15万元。支出:每年生活支出约为8万元,车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。保险需求:1。夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的;2。由于陈先生夫妇经常驾车,意外风险比较大;3。医疗费用各自单位可报销一部分,但缺口需要用商业保险来补偿;4。其他的与健康关联的保险需求。
保险需求分析
从已知情况来看,陈先生的年收入为20万元,而太太的年收入是4万元,只占到家庭总收入的1/6。陈先生作为家庭主要经济支柱,对家庭负有更多的责任,一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入,将会导致家庭生活陷入困境。参考保险投保的双十原则,即保障型保险的保费为年收入的10%,保险的额度是家庭年收入的10倍。
拥有较高收入的家庭成员,其保障范围和保障额度也应较高。对于陈先生家庭而言,年缴保费23888。6元,合每月1991元,且陈先生的保障会强于陈太太的保障。具体搭配见附表。第一需求是重大疾病保障工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前,常见的重疾之一癌症,其手术医疗费用要近10万元,而患病期间的护理和放化疗费用,可能会比手术费用还要高,这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。
陈先生将步入重疾高发的年龄段,建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障,陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。第二需求是意外保障陈先生夫妇都开车,且陈先生开车的时间和频率会更高,他的意外保障额度应为130万元,陈太太为30万元。第三需求是医疗保障陈先生夫妻两人都拥有基本社保,建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障,加强家庭医疗费用的补偿。65岁前,拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后,拥有医疗费用报销,不管是门急诊还是住院,甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。陈先生夫妇保额额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上,还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度,鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障,可以不再选单独的寿险产品。
健康险搭配原则在完善健康险保障时可以参考下列搭配原则。
(1)首选重疾保障。因为重疾险所保障的重大疾病特征之一是病情严重,会在较长时间内严重影响患者及其家庭的正常工作与生活,且这些疾病都治疗花费巨大。
(2)兼顾重疾保障和医疗保障。
(3)医疗保障内考虑医疗费用报销和医疗费用津贴互补。
(4)此外,还可以根据实际情况,考虑不同保险责任、有无生存返还、不同保险期间的产品相互搭配,最大程度的满足健康保障需求。附表保险方案推荐被保险人保障范围保险期间保障责任保额/万元费用(元/年)陈先生意外伤害1年普通意外伤害赔付130万元,意外医疗3万元1251510健康终身重疾险:初始重疾险保额25万元;从47岁始每年递增5000元,累计递增至30万元;70岁后,保额15万元医疗:65岁前,一般住院补贴150元/天,重疾住院额外补贴150元/天,器官移植最高给付15万元,非器官移植手术保险金最高5000元/年;66岁始,医疗费用100%报销,累计15万元生存金:70岁1。35万元3014719陈太太意外伤害1年意外伤害30万元,意外医疗2。5万元30200健康终身重疾:初始重疾险保额10万元;从41岁始每年递增5000元,累计递增至15万元;癌症额外加倍保障至65周岁医疗:65岁前,一般住院补贴150元/天,重疾住院额外补贴150元/天,器官移植最高给付15万元,非器官移植手术保险金最高5000元/年;66岁始,医疗费用100%报销,累计15万元157459。6建议陈先生家庭,应预留至少3个月的家庭支出费用,也就是2。5万元。存款50万元最好做好理财安排,否则会变相缩水。养老是一个不可回避的问题,应该在拥有基本保障的基础上好好规划一下。
出险理赔要注意万一陈先生家庭成员出险,在理赔上也要注意一些细节问题。及时报案保险公司接到报案以后,就会启动理赔程序,进行理赔。我国《保险法》规定人寿保险的索赔时效为5年,其他保险的索赔时效为2年。备齐理赔资料理赔时必须带保险单正本、最近一期的缴费证明和医疗费用的所有单据。
不同的保险需要不同的理赔单证,所有从医院拿回来的加盖医疗结构有效签章的单证一定要留好。保险单和发票都可以补办,但医疗费用单证补办恐怕不是一件容易的事。要看清楚每份保单最后一页的理赔须知,因为每一个险种每一家公司都会有一些不同。找专业保险人员协助办理通过保险经纪公司购买保险,还可以借助经纪公司的专业理赔人员,他们会代表投保人的利益向保险公司进行快速有效的理赔。
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