陈先生夫妇是典型的中产阶级,收入较多,衣食无忧。对于未来的健康医疗问题,他们尤为关注。在目前的收入条件下,他们该如何规划自己的健康险?
家庭状况
案例版式楷体陈先生,44岁,某国企管理人员。年收入为20万元,有基本的社保。无商业保险。
妻子,38岁,某事业单位员工。年收入4万元,有社保。无商业保险。无子女。
资产:陈先生有住房两套,市值约为200万元,无房贷。家庭存款约50万元,基金15万元。
支出:每年生活支出约为8万元,车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。
保险需求:
1.夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的;
2.由于陈先生夫妇经常驾车,意外风险比较大;
3.医疗费用各自单位可报销一部分,但缺口需要用商业保险来补偿;
4.其他的与健康关联的保险需求。
保险需求分析
从已知情况来看,陈先生的年收入为20万元,而太太的年收入是4万元,只占到家庭总收入的1/6。陈先生作为家庭主要经济支柱,对家庭负有更多的责任,一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入,将会导致家庭生活陷入困境。
参考保险投保的双十原则,即保障型保险的保费为年收入的10%,保险的额度是家庭年收入的10倍。拥有较高收入的家庭成员,其保障范围和保障额度也应较高。对于陈先生家庭而言,年缴保费23888.6元,合每月1991元,且陈先生的保障会强于陈太太的保障。具体搭配见附表。
第一需求是重大疾病保障
工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前,常见的重疾之一癌症,其手术医疗费用要近10万元,而患病期间的护理和放化疗费用,可能会比手术费用还要高,这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。陈先生将步入重疾高发的年龄段,建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障,陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。
第二需求是意外保障
陈先生夫妇都开车,且陈先生开车的时间和频率会更高,他的意外保障额度应为130万元,陈太太为30万元。
第三需求是医疗保障
陈先生夫妻两人都拥有基本社保,建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障,加强家庭医疗费用的补偿。65岁前,拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后,拥有医疗费用报销,不管是门急诊还是住院,甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。
陈先生夫妇保额额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上,还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度,鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障,可以不再选单独的寿险产品。
陈先生夫妇是典型的中产阶级,收入较多,衣食无忧。对于未来的健康医疗问题,他们尤为关注。在目前的收入条件下,他们该如何规划自己的健康险?
家庭状况
案例版式楷体陈先生,44岁,某国企管理人员。年收入为20万元,有基本的社保。无商业保险。
妻子,38岁,某事业单位员工。年收入4万元,有社保。无商业保险。无子女。
资产:陈先生有住房两套,市值约为200万元,无房贷。家庭存款约50万元,基金15万元。
支出:每年生活支出约为8万元,车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。
保险需求:
1.夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的;
2.由于陈先生夫妇经常驾车,意外风险比较大;
3.医疗费用各自单位可报销一部分,但缺口需要用商业保险来补偿;
4.其他的与健康关联的保险需求。
保险需求分析
从已知情况来看,陈先生的年收入为20万元,而太太的年收入是4万元,只占到家庭总收入的1/6。陈先生作为家庭主要经济支柱,对家庭负有更多的责任,一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入,将会导致家庭生活陷入困境。
参考保险投保的双十原则,即保障型保险的保费为年收入的10%,保险的额度是家庭年收入的10倍。拥有较高收入的家庭成员,其保障范围和保障额度也应较高。对于陈先生家庭而言,年缴保费23888.6元,合每月1991元,且陈先生的保障会强于陈太太的保障。具体搭配见附表。
第一需求是重大疾病保障
工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前,常见的重疾之一癌症,其手术医疗费用要近10万元,而患病期间的护理和放化疗费用,可能会比手术费用还要高,这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。陈先生将步入重疾高发的年龄段,建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障,陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。
第二需求是意外保障
陈先生夫妇都开车,且陈先生开车的时间和频率会更高,他的意外保障额度应为130万元,陈太太为30万元。
第三需求是医疗保障
陈先生夫妻两人都拥有基本社保,建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障,加强家庭医疗费用的补偿。65岁前,拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后,拥有医疗费用报销,不管是门急诊还是住院,甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。
陈先生夫妇保额额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上,还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度,鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障,可以不再选单独的寿险产品。
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