商业健康险快速发展将成为另一种新常态
向日葵保险网
[导读]：重疾险、医疗险产品成了很多人保障清单上的必选项目，可见其重要性。挑选健康保险产品时，需要注意哪些问题呢？专家表示，商业健康险快速发展将成为另一种新常态。
对我国商业健康保险未来的发展路径，笔者认为在总体的发展战略上，必须做好四个模式的“明确”：第一，明确专业化经营模式。市场的定位客观上要求保险公司必须专业化经营健康保险，才能发挥其核心竞争力和服务优势。保险公司应从组织变革、经营体系、队伍建设三个方面努力提高专业化经营水平。商业健康保险应将目标市场定位为非基本、多层次、更高医疗服务需求的人群。不断优化商业健康保险产品结构，坚持以医疗费用补偿为核心职能，强化保障型产品的作用，进一步完善和拓展疾病保险、
护理保险等险种的保障内容。
第二，明确盈利模式。健康保险未来的大发展不单纯是保险产品的开发与销售，而更多的是构建由医疗服务、药品供应、健康管理、护理养老等多产业组成的健康服务链和利益共享链。在“十三五”进一步深化医改的过程中，商业健康保险不仅应成为重要的参与者，甚至是局部领域的引领者。比如，商业保险机构应积极探索投资、参股医疗机构的实现途径和操作方案，适时充分抓住大型医院和专科医院新建、扩建转轨改制等有利时机，有效参与这些医院的重大决策和经营管理活动，建立紧密的利益共同体，从而既可获得稳定的投资回报，还可有效控制过度医疗行为，减少不合理费用的支付，从源头上降低公司的整体赔付率。
第三，明确行业监管模式。就目前我国商业健康保险市场的状况而言，笔者认为有必要强化对商业健康保险的监管。其原因在于，其一，国家近年来非常重视商业健康保险的发展并通过相关政策加以引导扶持，这要求商业健康保险必须承担一定的社会保障功能，某些核心产品，特别是未来享受税收优惠政策的产品，必须兼顾商业性和政策性的双重作用，定价不再是单纯的市场行为。其二，长期以来健康保险产品保障功能缺失，销售误导存在，定价的不合理性导致市场需求不足。因此需要制定合理的费率标准，推动健康保险市场规范化经营，实现良性竞争，真正发挥健康保险区别于其他险种的功能优势。其三，健康保险未来长期发展战略要求保险公司提升专业化经营能力，越来越强调对医疗费用赔付科学测算和有效管控，而严格的费率与条款监管制度，是专业能力建设和提升的必要条件。
第四，明确参与
社保管理模式。现阶段，在我国市场经济体制进一步确立以及政府简政放权与职能转变步伐加快的过程中，面对医疗保险全覆盖以及公众对医保服务不断上升的需求，医疗保险公共服务的工作量将与日俱增，医疗保险业务委托商业经办成为必然的选择。商业保险提供经办管理服务，意义不仅在于减少政府事务性负担，更在于厘清政府职能和责任、提升政府公共管理和社会服务水平。大力推进公共事务去行政化，积极探索政府购买服务，其意义在于将政府拉回到与公共利益一致性角色上来，更好地履行管理监督和利益协调职能。中国医疗保障经办市场化在未来应该是大的趋势，商业健康保险不能说是唯一的参与方，但是最起码是一支重要的参与力量，从这个角度来看待商业健康保险，在未来中国医疗保障管理体系整体改革与完善中它将发挥无法替代的作用。
