某网友的咨询：看了个意外险的保险合同，上面写着滑雪、滑水、轮滑等属于保险的除外责任。

　　那什么叫意外啊？走路摔跤？

　　回复如下：

　　认真阅读保险合同，楼主的能这种做法非常好，先赞一个。下面我就保险的除外责任做一些说明，供参考。

　　不同类型的保险都有自己特定的保障范围，比如意外险承担意外相关责任，寿险承担身故赔付责任，医疗险承担医疗费用报销责任，重疾险承担合同约定重疾的赔付责任，等等。这就好像鞋子、裤子、衬衣、帽子，各自有各自不同的功用。

　　而同时，保险公司出于必要的风险管控，对每一类保险也都会在相应责任范围内作出一些除外责任处理。比如：意外伤害保险承担意外相关责任，但一般会将“潜水、探险”等高风险活动期间发生的意外事故做除外责任处理；寿险承担身故责任，但一般会将“合同生效或复效两年内自杀”的情况做除外责任处理；医疗险承担医疗费用报销责任，但一般会将“整容的医疗费用”做除外责任处理；重疾险承担合同约定重疾的赔付责任，但一般会将“达不到重症标准的轻症”做除外责任处理。

　　这些除外责任，一般是风险概率过高（潜水、探险，等）或相对过高（比如轻症相对于重疾）、自控性强（自杀、整容、分娩、非意外导致的牙齿修复，等）的项目。

　　有的朋友可能对此有些意见，觉得保险公司的条款有些苛刻。但事实上，就我们大部分人而言，上述项目并非我们亟需进行转移的风险：要么是根本不会去做，要么是该风险在自身经济能力承受范围内且不会对自己的生活造成较大影响；而保险公司的将这些特殊责任除外后，承保费率会大大降低，这对于大部分投保人是更适合的，因为我们没有必要为此类事件承担额外的风险保费。

　　同时，对于有特殊需求的投保人群（比如潜水、探险等项目爱好者，想到美中宜和或和睦家享受分娩、幼儿疫苗等高端医疗服务的人群，对轻症赔付有要求的人群），保险公司一般也会有相应的专属险种可以选择，比如可以承保高风险活动的意外险，比如高端医疗险，比如带有轻症给付功能的重疾险，等等。

　　再以具体险种举个例子：精心优选定期寿险，该险种最大的优势就在于它会对投保的人群进行细分：“职业风险低、身体健康条件好的投保人”，可以单独享受到更低的承保费率；而不用和“职业风险相对高、身体健康条件相对不佳的人群”，去承担一个平均后的费率，这对前者其实是不公平的。