作为全球最具影响力的信用评级机构，标准普尔曾经发布过“标准普尔家庭资产象限图”，该图表把家庭资产分成四个账户：要花的钱、保命的钱、保本升值的钱和生钱的钱。这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这部分钱一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、
重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是
意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大。这个账户平时看不到什么作用，但到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的
养老金、子女
教育金、留给子女的钱等。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用、每年或每月有固定的钱进入这个账户、要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。现在，不少寿险、年金类保险产品就满足上述三个条件。
看完这些，您就会明白，在家庭财产配置当中，保险能够为您解决20%的保命钱和40%的保本升值的钱。这么看，你还会觉得保险没用吗？
