很多家庭都在为自己和孩子挑选着保险产品，但是又不知道从何下手，专家建议：投保并不是越贵越好，选对不选贵，健康险与分红险相结合适宜。

　　市民刘先生问：我(32岁)与妻子(30岁)结婚两年，在虎年之初迎来了虎宝宝，我们开始考虑为孩子作一份保险。但看到市场上这么多名目的保险产品，也不知道哪个适合自己。想请理财师为我们出出主意。

　　理财建议

　　刘先生有了较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由于刘先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万，孩子的教育金约30万元，合计60万元。那么在未来20年，刘先生至少应该有50万元(减已备有存款和股票10万元)左右的资金保障。一般情况下，每年投入约2000元就会有50万的定期寿险和20万元的意外险，合计70万元的人身保障。假若风险袭来，那么，刘先生的爱人和孩子将会有一个良好的经济保障，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。女主人可适当关注健康险。

　　孩子健康险与分红险相结合

　　健康无论对大人还是孩子都是第一重要的，首先，可以关注一下学龄前儿童医疗保险，每年的费用在40元，主要解决住院报销的医疗问题；其次，可以补充商业保险公司的少儿重疾和少儿意外保险，费用几十元至几百元不等；最后，刘先生可以为女儿投保一份终身的分红险，例如连续交费5年(每年1万元左右)，终身返款的分红险，这样，返回的款项，可以作为孩子的生活、教育、养老补贴金。同时，这份保单又陪伴孩子一生。

　　小贴士教您如何识别少儿健康险误区

　　投保无益

　　大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。

　　保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康险险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。

　　求大求全

　　不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。

　　多投多得

　　有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。

　　分红险选择小技巧

　　选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

　　选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

　　选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

　　选择保险一定要根据自身状况出发，科学理性的选择自己最合适的，买对不买贵。