连日来，上海的气温超过了38度，如同高温那般，客户的投保热情同样火热。

　　9时30分，我如约来到陆家嘴地区的某银行，与客户第二次交流其具体保障规划，客户接受“家长的保障优先于孩子的保障”的投保观念，改变了只为刚出生宝宝购买保险的初衷，为自己投保了150万元保额的意外险、90万元保额的寿险和50万元保额的重疾险;同时为孩子投保了10万元保额的意外险(涵盖意外医疗保险责任)、50万元保额的重疾险。

　　下午刚回到公司，接到另一位准客户刘女士的电话，邀请我前去探讨保险事宜，放下电话我就赶往约定地点。

　　刘女士是今年5月份通过QQ联系我的，我们通过QQ聊天和邮件交流过。刘女士夫妻均为“新上海人”，今年均为35周岁，有一个5岁的孩子，夫妻双方自主创业，丈夫焦先生创办了一家自己的公司，刘女士则代理一家服装品牌。夫妻二人年收入分别为50万元、20万元，有房贷120万元，计划生育第二胎。夫妻二人10年前就开始投保商业保险，一家三口共购买了11份保单，分别在3家保险公司投保，每人每年的保费支出1万多元。遗憾的是，这些保单均为“人情单”，都是为了照顾同学或者亲戚完成业绩，且90%的保险为投资型产品，仅有少量的意外和健康险。夫妻俩对保险的保障利益、缴费年限、合同细节等都不是很了解。10天前我答应为他们整理保单，重新进行风险评估和保险需求分析。

　　见到刘女士夫妻俩，我把打印好的“保单整理表”交给他们，从客观中立的角度进行分析，重点讲解和交流了合理投保的科学原理、家庭风险的解决方案、理财必需的日常规律等话题，并提出保留和终止原购买保险的建议。夫妻俩十分赞成我的观点，希望我能够重新为他们规划家庭保障。

　　夫妻俩接受了我的保险计划建议，我非常高兴。回顾一天的行程，我有以下几点感悟：

　　1.人情保单有些时候真的会害人，你碍于面子或者出于同情，买了并不适合你的保险，就好比胖子买了瘦子的衣服，花了钱却派不上大用场。

　　2.保险公司最重要的职能是为你提供风险保障，包括人身风险发生后的保障、家庭财务长期的安全保障、消除对未来恐惧因素的保障等。所以要牢记，保险公司不是专业的投资机构、不会为你带来丰厚的收益。

　　3.买保险前一定要明白：对现在和未来最大的担心什么?哪种风险对我造成的财务损失最大?希望大家都能意识到，风险是必然存在的，从其造成的财务损失来看，意外和病残是最重要的两种情形，必须通过保险的形式予以防范。

　　4.很多人在买保险时只顾小处、不顾大局，只重眼前、忽略未来，只求回报、不懂保障。单一的保险产品可能无法满足你的实际或者长远需求，整体规划和产品组合才能达到你的实际需要。

　　总的来说，家庭保险规划要注重“三三法则”。重视“三个讲究”：讲究轻重缓急、讲究按需购买、讲究量身定制;遵循“三大原则”：家庭经济支柱优先原则、保障型产品优先原则、保额优先原则;达到“三实”：实际、实用、实效。