互联网资本进入保险业的“四大模式”
向日葵保险网
[导读]：随着现代人健康意识、保险意识的不断增强，市场对健康保险的需求越来越大，各大保险公司纷纷推出形式多样的健康险产品以满足市场需求。
以网络互助保险切入的淘金者前景待察
从去年的抗癌公社、壁虎互助，到今年的水滴互助，多家以网络互助（保险）名义运营的平台进入大家视野，IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金等风投给予投资。之所以使用“网络互助（保险）”这个表述，是因为去年这些平台都自称为“网络互助保险”，但自今年互联网金融整顿以来，他们纷纷去掉“保险”两个字，变为“网络互助”，以规避政策和监管风险。
在笔者看来，这些网络互助（保险）有值得肯定的一面。一是他们的轻资产运营方式极大地压缩了传统保险运营的高昂管理成本，能够让会员以最接近风险保障成本的价格购买到保障。二是他们普遍采取后收费方式，前期会员只需交纳极少入会费（如壁虎互助和水滴互助为9元，抗癌公社无前期入会费），待有会员发生保险事故时，再按约定赔付金额除以当时有效会员人数，计算出每名会员需交纳的费用。据抗癌公社介绍，目前其会员人数已超过10万名，每次保险事故赔付上限约定为30万元，折合到每名会员需分摊的费用不超过3元。壁虎、水滴也类似。这种后收费方式在很大程度上避免了非法吸收公众存款和集资诈骗的隐患。
笔者认为，这些网络互助平台最大的隐忧不在于是否扰乱了正常保险市场秩序，因为传统保险业太需要鲶鱼来搅动了。最大的隐忧在于商业可持续性，包括两点：一是如何防范道德风险，避免欺诈，防止互助成为少数人牟利的“遮羞布”，将成为平台能否长期运营的挑战；二是盈利模式不清晰，互助具有公益色彩，但又引入了风险投资，风投是以获利退出为目的的，两者之间存在天然矛盾。
网络互助（保险）平台既有积极的一面，但也有天然不足，所以发展前景仍有待观察。
传统保险业如何应对互联网资本的侵袭？
最后，马克思讲过，“哲学家们只是用不同的方式解释世界，而问题在于改变世界。”因此，一个负责任的行业人士，既要指出问题所在，还要能针对问题提出解决办法，至少是思路。那么传统保险业如何应对互联网资本的侵袭呢？
笔者想先引用雷军的一段表述。雷军在谈到为什么要作小米手机时说，2010年创业时，BAT已经成为三座大山，他思考怎样才能避免跟他们正面竞争，想到了手机，因为BAT都不做手机硬件，而手机偏偏又是一个绝对的高频刚需入口，存在很多客户痛点，所以他选择了做小米手机。
顺着这个思路，笔者认为，传统保险业跟上述互联网巨头和新锐竞争，一定不能以己之短搏人之长。科技创新不只有互联网，也不只有大数据、云计算、可穿戴设备、人工智能、虚拟现实，还有再生医学、基因组学、基因编辑、精准医疗、量子通信、DNA存储等等。我们的视野要开阔。周小川行长在谈到货币政策的艺术时，说：做事情不能追求直线前进，可以曲线救国。同样，弯道超车，超越互联网的机会可能在互联网之外，正如米兰？昆德拉所说，“生活在别处”。别处可能更精彩。
