“低门槛高保障” 互助保险乱象频发
向日葵保险网
[导读]：网络互助平台近两年的发展可谓火爆，许多“互助保险”机构借助移动互联渠道发展所谓的保险业务。
“首先，服务机构的实力不足，治理体系不够完整有效，无论是资本金，还是运营体系、风险控制体系等等，都未达到监管要求，未获得相应的市场准入资质，不符合专业经营的条件；其次，所做的承诺或约定不符合逻辑，风险定价和费率厘定并不是基于保险精算相关原则进行的，责任准备金提取不够科学，等等，无法保证所做承诺或约定能够实现，平台无法长期稳定、持续良好地运转；再次，未对偿付能力进行有效管理，无法保证平台的偿付能力充足并实现持续经营，同时对操作风险和经营风险的控制不足；第四，信息不够公开透明，部分网络平台未明示是按照‘预缴保费制’还是‘摊收保费制’进行经营，如果采用‘预缴保费制’，条款中还必须说明公司是否保留或放弃要求投保人在保费之外缴付追征金的或有义务，互助平台在互助计划的存续人数及赔付情况方面披露不够充分、准确，使得平台内会员不能完整全面及时地掌握其所加入计划的运行状况。”李晓林分析指出。
此外，网络互助平台操作风险巨大，其面向社会不特定群体提供疾病保障等风险管理服务，涉及面广、社会影响大且存在着诸多的脆弱性较大的环节。李晓林认为，一旦这些互助平台的风险控制措施不完善，发生操作风险，就会严重伤害社会公众利益，影响社会秩序。而这些约束机制不完善甚至缺位的互助平台，其操作风险隐患较大，包括用虚构的事件恶意套现、会员制造虚假赔案等道德风险；非法建立资金池的资金安全风险；同时多数互助平台缺乏核保、理赔等保险技术，经营风险难以有效控制。很明显，诱发恶性事件的空间较大。
不过，业内人士也指出，互助保险并非没有发展前景。“互助保险公司要后撤一步做平台，不要试图直接做保险公司。让各种垂直社群、同风险类型的人群，主动提出互助需求，成立互保社群。而互助保险公司只提供专业的服务，包括风险定价、保险产品设计、征信审查、理赔规则设计、风险对冲设计、对接再保公司等等。”上述业内人士建议。
保监会表示，下一步将对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，一经查实，坚决取缔并依法追究相关人员责任。同时，对于相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。而对于定位为公益慈善组织的互助平台，保监会认为，应主动明确告知捐助者“捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报”。对于打着“公益”幌子，实际上非法从事金融保险业务，扰乱金融市场正常秩序，侵害消费者权益的行为，一旦发现，将坚决查处，绝不姑息。
