很快到了年底，回顾我国保险行业2013年的发展历程，保险市场可谓如火如荼。越来越多的企业和个人接触到保险产品，但是家财险现状确展现出了各种问题。

　　根据对家财险现状的分析可以看出，近年来，我国家财险发展较快，家财险种类逐渐增多。但是，家财险在发展过程中也存在一定的问题。

　　2013年来，随着经济增长，我国的保险业一直保持着高速发展的良好态势，但相对于其他的商业保险，中国的家庭财产保险却发展不大。不同于国内家财险的发展状况，国外发达国家的家财险普及率已经基本上在80%左右，家财险已经成为了除了机动车辆保险之外覆盖率最大的商业保险。作为保障普通家庭财产的重要商业保险，我国的家庭财产保险显然没有起到预想的作用。

　　家财险的创新现状

　　目前，国内的家庭财产保险主要还是以保障型产品居多，但是保险保障范围并不广；保险责任太过于狭窄，许多贵重物品也不在保障范围内，并不能满足许多人对于保障度的要求；同时，保险条款陈旧，许多保险条款已经无法适应现在保险的发展状况。

　　从需求出发设计产品，是最基本的产品设计理念，也理应贯彻产品创新的全部过程，这样才能迎合老百姓的需要。所以要对市场上的客户群体进行分类，分析不同客户的特点，依保险习惯、经济能力、保障缺口等来匹配不同的保险责任。

　　北京是全国政治、经济、文化中心，北京家财险市场的主要客户可以简单分为以下四类：租客、房东、普通自住、网店经营。下文将依次对这几类客户进行特征分析和方案设计。结合上述4类群体的经济消费能力和他们所需要的保障，我们进行细致的产品创新分析和方案设计。

　　1.租客型

　　在北京租房的人大部分没有太多财产，家居日用多数属于房东财产，自有财产中值得承保的多属于私人物品，例如贵重衣物、智能电子设备、宠物。私人物品一般较小，便于携带，面临风险主要是室内盗抢风险，室外偷盗和破坏、人身意外风险，还有责任风险等。起相应的保障需求主要是拥有财产的价值。针对性保障项目是：租客个人物品、室内财产盗抢损失、便携电子设备、现金，贵重物品的室内损失和室内外盗抢、个人随身物品及室外一切险、宠物责任和损失。由于不需要保障房屋，总体的保费相对较为低廉。

　　2.房东型

　　房东拥有的主要财产是出租房屋、装潢及固定设施，财产和风险都非常集中简单。面临的风险主要是一般自然风险，这些家具固定设施的盗抢风险较小，另外就是针对承租人的责任风险。总体需求的风险保障的保额要适应财产价值，另外责任保额要高一些，以便应对较高的租客人身责任和财产责任等，针对性的保障项目是：房屋及附属建筑、家庭财产和装潢、水暖管爆裂水渍损失、家用电器用电安全、租金收入损失、房屋出租人责任等等。

　　3.普通自住家庭

　　普通自住型家财险是最普遍、最传统，也最有创新潜力的部分。这类家庭拥有最全面的财产，面临的风险也是最宽广的。拥有的财产包括固定的大额房产和家具，也包括很多个人财产、电子设备等。这些财产都面临较多的自然风险、人为风险、意外事故的影响，另外还有相关的房主责任、个人责任风险等。因此总体需求的保障程度较高。主要财产风险依然以实际价值为准定相应保额，风险根据家庭财产状态选择附加险保障，再辅以充足的家庭责任险，最终能够满足整个家庭的财产保障需求。

　　4.网店经营家庭

　　网店经营家庭最突出的问题是网点库存商品的风险无法从传统家财险得到保障。这类家庭除去一般家庭拥有的财产外，还有额外的网店商品财产，比普通自住家庭要面临更多的商业风险。但是网店商业风险和一般商业风险的区别在于网销没有流动客户登门购物，风险较商场要小很多。所以要针对此类家庭适当核定网店商品在家庭中的风险费率，并结合普通自住型保障范围的设计，提供包含网店商品的保障。对此可以沿用典型的家财产品保障，同时增加和突出针对性保障项目：网店商品、家庭雇主责任、室内第三者责任、室外第三者责任、雇佣人员忠诚责任、雇主/雇佣人员人身意外保障等等。

　　针对不同客户群体的产品费率创新

　　产品创新要求对不同的客户群设计有所侧重的保障范围，保险公司也因而可以针对不同客户群体进行费率改进。保险公司需要进一步重视对家庭费率的信息采集，通过制定一些简易信息采集表，对客户的费率进行贴身度量，提高承保质量，既可以让不同群体的客户体会到实惠，也可以达到引导客户主动预防风险的作用，发挥保险的社会管理职能。

　　在美国，政府通过同保险公司合作，普及了所有家庭和租客的基本家财险，虽然保障很基础，保费便宜，但能够大幅削弱灾难对家庭生活的毁灭性打击。例如保险公司不愿承保的巨灾风险，政府与保险公司共担风险，最后降低了发生地震、洪水后的救灾支出。由此，如果政府能够在普及基础家财险上提出政策要求和支持，必将对家财险的创新和进步起到鼓舞作用。

　　加强对保险产品创新的保护

　　保险产品是无形产品，新产品需要向保监会报备条款，这样就会使新产品对所有保险公司公开，由此带来的抄袭、同质现象非常严重，导致创新动力匮乏。如果能学习国外制定三年技术产权保护期，便可以鼓励保险产品创新，又不影响市场的整体进步，促进保险业的发展。

　　希望中国的家财险市场能够克服种种困难，突破难关，走向繁荣。

　　投保家财险要注意四点

　　那么究竟应该怎样参与家财险投保呢？

　　业内人士介绍说，首先，投保人应根据自家财产的实际价值足额投保，超额投保不仅需要多付保费，发生损失后也不可能得到超额的赔偿，因为《保险法》中已明确规定，财产损失后保险公司只能按照损失时的实际价值理赔。

　　在投保拿到保单后还要认真阅读保险条款。在保险条款中对哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任以及保险公司、投保人各自的权利与义务有哪些等都写得很清楚，因此，投保人必须认真阅读，以免日后发生事故到保险公司报案索赔时发生纠纷。

　　还有，投保人对保险公司签发的保单要及时核对保险金额、投保财产、起保日期、特别约定，如有错误或与保险人员解释不符的，要立即通知保险公司，以便纠正和更改。

　　最后投保人需要记住一点：投保的家庭财产发生事故以后，各家保险公司几乎都有共同的规定。如发生火灾事故，应立即拨打“119”向消防部门报案，同时向保险公司报案；如发生盗窃事故，应迅速拨打“110”向公安部门报案，同时向保险公司报案。事故发生后投保人应积极抢救，采取有效措施防止灾害事故的蔓延，并保护好事故现场。因为家财保险条款中都已列明，发生事故后24小时之内必须向保险公司报案，同时被保险人还有财产施救和现场保护的义务。如果是因为洪水、暴雨、泥石流、水管爆裂等造成家庭财产受损时，被保险人也应在24小时之内通知保险公司，当保险公司接到报案后，会立即派人员到现场勘查确定损失，作为被保险人应予以协助和配合。只要手续齐全，保险公司会及时理赔。

　　同时，专业人士强调，许多投保人都认为“既然家庭财产已经投保，那么所有的危险都交给了保险公司，财产一旦发生损失，就由保险公司全额赔偿，再也没什么后顾之忧了”。其实不然，投保人在购买家财保险时，在听取保险业务员引导的同时，更应自己拿主意。