支付宝钱包联合泰康人寿7月31日在“我的保障”栏目上线了一款“门诊住院险”，该产品也在天猫的泰康人寿旗舰店中同时上线发售。继之前支付宝推出的19.9元“手机碎屏险”后，这个保险被网友称为“神险种”。

　　这是国内首款面向个人出售的疾病门诊保险。根据支付宝钱包上面的介绍，“门诊住院险”是针对18~39岁、40~49岁两个人群开发的。前者保费200元，后者保费则需650元，保障范围为疾病和意外产生的门诊就医费用，一年内累计可报销3000元，另外还对疾病和意外产生的住院费用，采取每日发放50元住院津贴，最高累计发放90天的赔付方式。这一内容被解读众网友解读为“以后看病基本可以不花钱”。

　　世界上有这么好的事儿吗？

　　对于保险购买者来说，除了买一份平安，更多的会考虑到一旦风险发生，保险公司如何赔付。很明显，这个保险上线之后，“普大喜奔”的氛围下，大多数人只是在畅想“看病基本不花钱”的美好前景。

　　业内保险人士分析，门诊住院险其实是一款住院医疗险，属于补偿型商业险，商业医疗险要遵从补偿原则，即当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。推及到住院医疗险，购买该险后，被保险人无法当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保从其他途径（包括医保、公费医疗、其他保险机构等）获得补偿的部分才能从保险公司获得报销，如果直接从保险公司报销，但也就不能再选择医保报销了。

　　此外，泰康人寿公布了理赔金额计算公式：无社保的计算公式为：（单次合理医疗费用-100元）*70%；有社保的计算公式为：(单次合理医疗费用-100元-其他渠道报销部分）*80%，根据这一公式，该保险保障的额度和保险费率并不高。

　　业内人士强调，保险公司在销售费用补偿型医疗保险时，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况，不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。从以上分析可以看出，有医保或其他商业医疗险的人士投保这类险种的必要性不大。

　　另一方面，我们且不论具体的赔付流程和赔付金额如何，想获得这份保险赔付的前提是必须在与泰康人寿合作的定点医院进行就诊。根据媒体报道，与泰康人寿合作的定点医院数量达到3000家。基于这一数字，有人做出“基本覆盖全国所有城市”的结论。而今年7月份，中国医院协会民营医院管理分会公布了的一组数据显示，截止2014年一季度末，中国民营院数量已经达到11514家，数量占全国总医院数的46%。由此推算，我国的医院总数量可达25000多家，泰康人寿3000家定点医院在这个数据面前略显单薄。就算“门诊住院险”是真正的“神奇险”，其神奇的魔力恐怕可及范围也是有限的。

　　以往保险公司推出的门诊、住院等保险大都走团单的形式，把门诊、住院等保障单独售卖，在保险市场上极为少见。据了解，在门诊住院险之后，依据移动终端的特性，支付宝钱包“我的保障”将引入更多符合移动化特性，并可在线完成整个投保、理赔全流程的“互联网化险种”。

　　结合互联网的探索越来越多样而新奇，但如何让人们真正接受这些产品是一个更紧要的事情，正如小微金服保险事业部运营总监王蕊对媒体所说的那样，“更需要保险产品能真正呈现出保障的价值，而不仅仅是噱头，否则只会让民众更快地远离保险。”