保险概述编辑

　　儿童健康保险[2]，也即是少儿健康险，是专门为少儿量身定做的健康保险产品，是健康保险中的一种。我国现行的医疗保障体系尚未完全覆盖儿童和学生。与之相反的却是儿童意外和疾病发生率显著提高。孩子的医疗保障成为家长最为关心的重要问题之一。同时，儿童健康保险也已经成为保险市场中不可或缺的重要部分。[3]

　　儿童健康保险[4]的保障对象是少儿（未满18周岁的少年儿童），保障范围主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用，保险公司依据保险合同进行经济补偿的少儿保险，主要险种大致包括儿童重疾险和住院医疗保险[5]等。单独作为主险的重疾险费率一般较高，但是保额通常比较选择灵活，而且保障期间可以自由选择。附加的重疾保障是附加在主险之上，主险一般是定期寿险，如果是一年期的保险，就是一年期的定期寿险，具体要看保险公司的产品组合。而儿童的住院医疗险则是作为对于没有社会医保的儿童在生病时的医疗保障。

　　从经济角度宝宝纯粹是一个消费者，没有任何的收入来源，他们的开支全部依赖父母们。所以年轻的父母们需要了解好这些健康医疗费用，可以通过儿童健康保险体系来解决。[6]

　　2保险条款编辑

　　保险对象

　　儿童健康保险

　　凡满28天至18周岁之间（含28天和18周岁）的身体健康者可作为被保险人，由对其具有保险利益的其他人作为投保人向本公司投保本保险。

　　保险责任

　　在本合同有效期间内，本公司承担如下保险责任：在保险期间内，被保险人自合同生效日零时起因意外伤害原因或自合同生效日零时起满30日后（若续保，则续保合同项下没有该30日的限制）因疾病原因在医院住院治疗，对其自住院之日起90日内发生的、符合当地城镇居民基本医疗保险支付范围的医疗费用分情况承担给付住院医疗费用保险金的责任：

　　情况一：若被保险人参加了当地城镇居民基本医疗保险，则本公司扣除当地城镇居民基本医疗保险和其他途径（包括但不限于社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、工作单位和本公司在内的任何商业保险机构等）所予补偿后的余额按下表的比例一分段计算住院医疗费用保险金。

　　情况二：若被保险人未参加当地城镇居民基本医疗保险，则本公司扣除其他途径（包括但不限于社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、工作单位和本公司在内的任何商业保险机构等）所予补偿后的余额按下表的比例二分段计算住院医疗费用保险金。

　　免责条款

　　1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

　　3.被保险人醉酒，斗殴，故意自伤，服用、吸食或注射毒品；

　　4.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

　　5.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

　　6.被保险人从事高风险运动，包括但不限于潜水、跳伞、攀岩、探险、蹦极、驾驶滑翔机、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车等；

　　7.未告知的既往症及保险单中特别约定的除外疾病；

　　8.被保险人患先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病等。

　　3购买注意编辑

　　1、费用不宜太高。

　　给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；保险体现的是对家庭整体财务风险的规避。而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。

　　所以，家庭投保应以"家长为主、孩子为辅"。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　2、缴费期不宜太长。

　　家长在选择时要擦亮眼睛，缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该选择适合自己的保险。另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、3年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是在工作之后，保险种类需要做适当的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。

　　3、保障期相对较长。

　　孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。

　　4、保障尽可能全面。

　　一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时，保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。[7]

　　4投保事项编辑

　　首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，购买儿童健康保险险一定要其中保有白血病的。遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期容易发生的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。

　　各家保险公司推出的儿童健康保险有很多，建议在给孩子购买保险前，不要遗漏了当地政府性的保险，这类保险价格相对便宜，保障范围和额度也不低。同时，根据实际情况用商业保险予以补充，主要是重疾险和医疗险。由于保险产品不同于一般商品，它不可以自由退换。购买前一定要认真研究条款，从孩子的实际情况和家庭的实际情况出发，做出购买决定。购买儿童保险要遵循拾遗补缺的原则。

　　宝宝从很小的时候就可以得到保险的保障。根据家庭收入的高低，父母可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的儿童健康保险。[8]

　　0岁至16岁：少儿消费型重疾险

　　大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。举个例子来说一下吧，比如慧择少儿全力医疗保险组合方案，在保障上选择了综合了少儿意外医疗、住院医疗、大病医疗等方面的。[9]

　　商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。

　　保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而补贴部分通常低于80元/天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。

　　从发生重大疾病的概率考虑，每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。

　　通常儿童消费型重疾险一年保费几百元，而相同保额的返还险，一年保费几千元，占用资金多，如果投保期间没有发生重大疾病的理赔，到期保费返还收益率极低。

　　住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高，其他费用的补充却不足或是条款含混。

　　因此，投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品。

　　但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以，除非附加了寿险责任，否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

　　16岁以后：商业意外险附加医疗保障

　　0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失，发生各种门急诊疾病的机会增加，而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病，抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。

　　这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

　　孩子入学后感染疾病的几率下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。

　　参考资料：

　　1.

　　少儿保险

　　2.

　　少儿健康险产品有待进一步的优化

　　3.

　　少儿健康险

　　4.

　　健康保险

　　5.

　　儿童住院保险

　　6.

　　儿童健康保险,从容仔细挑选

　　7.

　　专家支招家长如何巧选儿童健康险

　　8.

　　儿童健康保险

　　9.

　　儿童健康保险投保注意事项

　　扩展阅读：

　　1.

　　儿童健康保险