2009年4月6日，《中共中央、国务院关于深化医药卫生体制改革意见》（简称新医改方案）公布，新一轮医疗卫生体制改革已正式启动，新医改方案的明确目标是全民医保，国务院拟在2011-2012年左右建立覆盖城乡居民的基本医疗保险体系：即城镇职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗和城乡医疗救助四种社会医疗保险。

　　社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。它强制投保，保费由个人、企业、政府三方面合理负担。其目的是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定。

　　社会医疗保险具有覆盖面广、对投保人群不设限制，保费相对低廉，赔付门槛较低等优点。但也存在一些不足之处。首先，社会医疗保险保障水平较低。社会医疗保险支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，这对于追求高品质生活的投保人来说，远远不够。其次，社会医疗保险种类、功能单一，以"社会公平"为原则，无法满足社会各阶层的不同要求。

　　一、商业健康保险的发展前景

　　(一)外部发展环境

　　商业健康保险外部发展环境进一步改善。一是包括城乡公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系和药品供应体系在内的医疗卫生环境将进一步优化和完善，能够满足商业健康保险外部发展需要，与健康产业链打造相适应的医疗卫生配套体系逐步健全;二是针对商业健康保险经营的立法进程将不断加快，适应商业健康保险自身发展特点和经营规律的健康保险法规将颁布，从法律层面规划、监督和指导商业健康保险发展的力度进一步增强;三是国家对商业健康保险的政策支持力度进一步加大，补充医疗保险将完全交由商业保险公司运作，对商业健康保险的税收政策更加优惠，将适当放宽经营主体的经营范围，从政策层面优化商业健康保险竞争环境，给予专业健康保险公司优先参与与国家医疗保障政策相配套、受政府委托的健康保险业务的权利。

　　(二)经营管理

　　一是商业保险公司自身包括专业化的风险管控体系、技术标准体系、产品开发体系、精算体系、经营服务体系、健康管理体系、核算体系及考评体系在内的专业化经营模式和经营体系逐步建立并臻至完善;二是商业保险公司自身适应健康保险快速发展和专业化经营的法律合规内控体系逐步建立并臻至完善;三是商业保险公司自身符合专业化建设要求、与健康保险快速发展相适应的人才培养体系逐步建立并臻至完善;四是商业保险公司自身符合专业化经营体系要求、为健康保险业务经营提供后台保障的专业化信息系统体系逐步建立并臻至完善;五是商业保险公司将按照现代企业制度要求，逐步实现与健康保险专业化经营相适应的管理优良、内控严密、偿付能力充足、人力资源充沛的现代企业目标。

　　二、商业健康保险的社会职能

　　商业健康保险承保范围从保障水平较低的基本医疗保险到高额补充医疗保险，从个人健康保险到团体健康保险，从短期健康保险到长期健康保险，从门诊医疗保险到住院医疗保险再到重大疾病保险等涵盖了社会各阶层的不同需求，产品的多样化和保障范围的可灵活选择，也是商业健康保险得到中国城乡居民欢迎，得以快速发展的重要原因。同时也使商业健康保险的社会职能日益凸显

　　1、充分发挥商业健康保险的社会稳定器作用

　　商业健康保险作为国家经济体系中的重要部分，积极参与社会公共卫生和卫生保障的建设。特别是在国家遭遇重大突发灾害的关键时刻，商业健康保险充分发挥其快捷性、灵活性和广泛性，及时地出现在防灾救灾第一线，例如在2003年抗击"非典"的战役中，中国商业健康保险作为社会的稳定器发挥出的其特有的功能，赢得政府和社会的赞誉。

　　2、积极参与新型农村合作医疗的试点和推进

　　为有效解决农民的医疗保障问题，保监会积极参与稳妥推进保险业在新型农村合作医疗的试点工作，保险业参与新农合，是为"三农"服务的行业责任，是建立多层次的农村医疗保障体系、构建和谐社会的客观要求。自2003年国务院启动新型农村合作医疗保险试点以来，各保险公司积极参与，在江苏、河南、福建、浙江、广东、山东、山西、新疆等省(区)开展试点和推动工作。2006年上半年，保险公司在8个省（区）的62个县（市、区）开展了农民医疗保险工作，涉及的参合农民1874万人，试点地区平均参保率为86%。

　　3、在补充型医疗保障层面，商业保险继续发挥主导作用

　　鉴于"低保障，广覆盖"的城镇职工基本医疗保险的原则，商业健康保险在城镇职工医疗改革中，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补了社会医疗保险供给的不足，丰富和完善了整个国家医疗保障体系。保险公司积极开展了城镇职工补充医疗保险，1999年以来仅中国人寿[18.680.70%股吧研报]一家就在205个地区、972个县区开办了职工团体补充医疗保险，保费收入累计超过30亿元，累计承保人数达到2200万人，占社保参保人群的17%。人保健康在青岛开展的补充医疗保险模式，为解决风险与基金的平衡，也收到了很好的效果。

　　此外，保险业还参与低保人群重大疾病保险等工作，为政府排忧解难，获得参保人员好评，也探索出一些成功经验。

　　4、促进医疗服务行业的规范发展

　　2005年全国每万人口入院人数为553人，享受商业医疗保险人群每万人口入院人数为714.4人。商业健康保险在提高居民医疗保障，缓解"有病不医，有病不敢医"的现状发挥了实质性的积极作用。在为居民建立医疗保障的同时，保险公司基于内动因素，主动参与医疗成本的控制，减少医疗资源的浪费，发挥市场参与机制，在为保险与医疗共同的服务对象的服务过程中，规范医疗服务机构的医疗行为，提高医疗服务质量，不仅保护了参保人的利益，也为保险业与医疗卫生业的良好合作奠定了基础。