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资本潮涌商业健康险 依然不叫座盈利难
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[导读]:保险作为保障资产是重要的节流工具,它不仅是对风险的转移,更是对资产的保全,在人生的不同阶段承担着不同的责任,满足人们不同的保障需求。
 
  蔡江南说,有三甲医院的院长认为,重要原因在于保险公司没有设计出老百姓需要的产品。
 
  目前官方定义的健康险大致分为四类:疾病险、医疗险、长期护理险、失能险。其中以疾病险占比最高。
 
  董雨星说,2016年截止到10月的3648亿元健康险保费中,一大半都是理财产品,剩下的保费中,占比最大(60%左右)的是定额报销的疾病险比如重大疾病险。其余主要是医疗险,以保险公司代办的几百亿元规模的大病医保为主。
 
  阳光保险集团股份有限公司董事长张维功曾撰文称,目前长期护理保险所占份额还不足1%,失能收入损失险还是空白。这与目前我国日益加深的老龄化,以及大量慢性病患者所需要的长期护理保险需求并不匹配。
 
  这种结构性的失衡,还表现在长短期健康险结构不合理所形成的供需倒挂上。
 
  张维功称,从常理和心理需求看,保险消费者期望长期甚至终身保障。但目前,长期健康险中,疾病险占比近九成,大多是一次性给付,发生给付后保单即终止,不能提供真正的长期保障。
 
  而且,从产品角度来说,健康险产品的针对性弱,市场细分能力差。比如针对癌症、高发慢性病的产品不足,纯健康保障产品不足,鲜见作为主险销售的医疗险等。
 
  除了产品本身,董雨星也表示,健康险的覆盖范围也有限,“超过60岁的人不保,带病的不保,门诊不保,民营医院也不保。”
 
  目前商业健康险只覆盖住院,不保门诊。但是2016年上半年医疗服务数量接近40亿人次,其中97%是门诊,只有3%是住院。
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